制圖：沈亦伶

山東省壽光市孫家集街道張家埠子村村民張玉水是種植冬暖式溫室大棚蔬菜的一把好手。今年年初，張玉水急需資金對大棚進行“換代升級”，跑遍銀行卻因為缺乏有效抵押物和合適的擔(dān)保方式，沒有獲得資金支持?！俺抢锶说淖》亢推渌敭a(chǎn)可以作抵押，咱農(nóng)民手里的土地經(jīng)營權(quán)、住房卻不得抵押?！睆堄袼畬Υ擞行┫氩煌ā?/p>

當(dāng)前，農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)明顯加快，發(fā)展適度規(guī)模經(jīng)營是現(xiàn)實選擇，但如何盤活農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)這“兩權(quán)”存量資產(chǎn)，卻讓許多農(nóng)民犯了愁。

　　兩權(quán)抵押貸款，激活農(nóng)民手中沉睡資產(chǎn)

從法律上來講，根據(jù)《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》以及最高人民法院的相關(guān)司法解釋，規(guī)定了集體所有的耕地使用權(quán)、宅基地使用權(quán)不得抵押。農(nóng)民擁有的最大財產(chǎn)權(quán)利——土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)，囿于法律限制，無法抵押融資變現(xiàn)。

據(jù)中國人民銀行濟南分行相關(guān)人員介紹，雖然人民銀行從2008年就開始組織引導(dǎo)金融機構(gòu)因地制宜探索農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)，但是各地“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)缺乏完善的法律法規(guī)及制度保障，一旦發(fā)生風(fēng)險，無法獲得法律支持，成為影響“兩權(quán)”融資變現(xiàn)的主要因素。

為解決“兩權(quán)”融資變現(xiàn)難的法律障礙，去年年底，全國人大通過授權(quán)232個試點地區(qū)允許以農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款，59個試點地區(qū)允許以農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款。在試點地區(qū)，調(diào)整了相關(guān)法律關(guān)于“兩權(quán)”不得抵押的規(guī)定。

在今年7月份，張玉水就用自己的3.69畝土地的經(jīng)營權(quán)證作抵押，從壽光村鎮(zhèn)銀行貸了5萬元，解了自己的燃眉之急。不久前，記者在張玉水的大棚里，看到已經(jīng)種上了苦瓜和黃瓜。“改造升級后的大棚，一年產(chǎn)的蔬菜能賣15萬元到20萬元?！睆堄袼钠拮舆呎壑β呎f道，多虧了試點的好政策。

以農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)作抵押得有土地確權(quán)登記頒證這一前提。山東是全國農(nóng)村土地確權(quán)登記頒證首批整省試點單位。據(jù)山東省農(nóng)業(yè)廳廳長王金寶介紹，截至2015年年底，山東全省73910個村完成了承包土地確權(quán)登記頒證任務(wù)，占有耕地村總數(shù)的95.9%；確權(quán)承包耕地面積8815.6萬畝，占家庭承包耕地面積總數(shù)的98.1%；確權(quán)農(nóng)戶數(shù)1670.6萬戶，占家庭承包農(nóng)戶總數(shù)的94.6%。

　　抵押物處置難，建風(fēng)險分擔(dān)機制打消顧慮

“農(nóng)村土地按照所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營權(quán)三權(quán)分置，推動農(nóng)村‘兩權(quán)’抵押貸款，有利于盤活農(nóng)村的資源、資金、資產(chǎn)，增加農(nóng)業(yè)中長期和規(guī)?；?jīng)營的資金投入。”中國人民銀行壽光支行行長姜森說。

為了更好地進行“兩權(quán)”抵押貸款試點，山東探索建立風(fēng)險分擔(dān)機制，幫助金融機構(gòu)打消抵押物處置難的顧慮。據(jù)姜森介紹，壽光市財政對農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款，按新發(fā)放貸款額的3%提取風(fēng)險補償金，專項用于農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款形成的損失。

此次，山東共有包括壽光在內(nèi)的13個縣市區(qū)參與試點，試點地區(qū)政府財政承諾出資1.15億元設(shè)立風(fēng)險補償金。有的試點地區(qū)還探索了抵押物臨時收儲機制，試點縣市區(qū)建立了政府牽頭、社會資本參與的農(nóng)業(yè)收儲公司，依法承擔(dān)臨時收儲和抵押物處置等職能。

山東還充分利用保險，來進一步降低“兩權(quán)”抵押可能發(fā)生的風(fēng)險。比如，壽光市還開辦了“兩權(quán)”抵押貸款保證保險，提高信貸增信，分散貸款風(fēng)險。據(jù)介紹，壽光市將“兩權(quán)”抵押貸款納入“政銀?！辟J款保證保險范圍，通過政府補貼一部分、銀行讓利一部分、被保險人自己繳納一部分建立了3000余萬元資金賠付蓄水池，先行支付蓄水池資金賠付，超賠部分由保險公司和銀行按照9∶1的比例共擔(dān)。