在大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的“雙創(chuàng)”時(shí)代，小微企業(yè)既是一個(gè)獨(dú)特的群體存在，也是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要一環(huán)?？梢哉f小微企業(yè)作為中國經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管，對(duì)國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展起著重要作用。

盡管小微企業(yè)地位如此之重要，可是在資金供給上，小微企業(yè)卻如“泥菩薩過河”：據(jù)統(tǒng)計(jì)，在國內(nèi)7200萬小微企業(yè)與個(gè)體戶中，超過80%無法滿足于傳統(tǒng)的信貸服務(wù)——銀行申請(qǐng)復(fù)雜門檻高，BAT“白名單制度”將大多數(shù)商戶拒之門外，民間和互聯(lián)網(wǎng)小貸平臺(tái)利率又過高。

有痛點(diǎn)就能形成新的利基市場(chǎng)，自2016年1月企業(yè)讀秒(e-Dumiao)上線運(yùn)營以來，一年內(nèi)，累計(jì)服務(wù)小微商家15000余家，授信額度超過10億，當(dāng)天放款率超過75%，一邊是小微企業(yè)信貸的道險(xiǎn)且阻，另一邊是企業(yè)讀秒的披荊斬棘，最終企業(yè)讀秒能否助力小微企業(yè)貸款難題破冰？

打造良性借貸生態(tài)圈

“一直很缺錢，從未被超越”是很多創(chuàng)業(yè)者的真實(shí)寫照。

電商類的小店主們，營銷推廣需要錢，進(jìn)貨需要錢，囤貨、擴(kuò)張、員工開支等等都成了電商等小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)者的夢(mèng)靨，面對(duì)如此多棘手問題，創(chuàng)業(yè)之路該如何走的更加平穩(wěn)哪？

鑒于此，企業(yè)讀秒獨(dú)創(chuàng)了 “平臺(tái)——賣家——買家”全鏈條服務(wù)模式，即通過與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，了解平臺(tái)內(nèi)的小微商家，并為其提供信貸。未來，對(duì)于合作平臺(tái)上消費(fèi)的個(gè)人用戶，讀秒錢包也能提供信用支付，進(jìn)一步服務(wù)消費(fèi)者的購買行為，為“平臺(tái)——賣家——買家”提供更便捷、快速、靈活的信貸服務(wù)。

截止當(dāng)前，企業(yè)讀秒已經(jīng)與微店、收錢吧、易后臺(tái)、公司寶、企翼網(wǎng)等10多家平臺(tái)展開合作，上線場(chǎng)景化小微智能信貸，合作伙伴覆蓋B2B、B2C商貿(mào)類平臺(tái)、O2O服務(wù)類平臺(tái)、企業(yè)財(cái)稅平臺(tái)等眾多領(lǐng)域，尚有幾十家機(jī)構(gòu)洽談對(duì)接中。

未來，企業(yè)讀秒將深耕小微智能信貸的專業(yè)化服務(wù)市場(chǎng)，覆蓋小微商家企業(yè)采購，企業(yè)租房，企業(yè)商旅，企業(yè)出行等多場(chǎng)景信貸服務(wù)，為小微商家的信貸需求添磚加瓦，與合作伙伴、小微商家共贏未來。

在國家大力提倡運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+”改善SME經(jīng)營環(huán)境的背景下，現(xiàn)有大型金融機(jī)構(gòu)如銀行等因?yàn)楦畹俟痰臋C(jī)制很難一時(shí)之間轉(zhuǎn)變。企業(yè)讀秒的信貸模式不啻為小微企業(yè)的一針“強(qiáng)心劑”，助力行業(yè)良性發(fā)展。

企業(yè)讀秒一年來累計(jì)服務(wù)超過15000家小微商戶，授信額度超過10億，放款余額突破1億，核心團(tuán)隊(duì)僅9人。如此快速、高額的信貸增量，可能很多人會(huì)問，平臺(tái)得要有多雄厚的資金實(shí)力，又如何去承受壞賬率，這到底靠譜嗎？

技術(shù)風(fēng)控的全流程管理

傳統(tǒng)信貸模式大量依賴人的操作和人的經(jīng)驗(yàn)判斷，從接觸客戶的第一時(shí)刻起到客戶貸款發(fā)放，均可能發(fā)生欺詐和操作風(fēng)險(xiǎn)。客戶的資料作假、線下盡調(diào)調(diào)查工作人員的疏忽或失職、審批人員經(jīng)驗(yàn)不足等，都可能引發(fā)操作或欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

企業(yè)讀秒最大程度了避免了這些問題。企業(yè)讀秒負(fù)責(zé)人宋元文說，““我們基于全流程數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的自動(dòng)化決策，由系統(tǒng)給予審批意見和額度決策。同時(shí)，產(chǎn)品，政策和模型上線過程中有嚴(yán)格的測(cè)試環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)上線后的持續(xù)跟蹤，最大程度上避免技術(shù)和開發(fā)過程中的風(fēng)險(xiǎn)因素?！?/p>

在貸前審核環(huán)節(jié)，企業(yè)讀秒依據(jù)多維度數(shù)據(jù)規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分卡模型綜合進(jìn)行貸前審核，綜合判斷客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，可授信額度和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。

貸中和貸后過程中， 企業(yè)讀秒有著靈活，高效的貸后監(jiān)控系統(tǒng)和預(yù)警體系。自動(dòng)化報(bào)表系統(tǒng)能夠每日定時(shí)推送貸后業(yè)務(wù)報(bào)告和報(bào)警郵件。在線監(jiān)控系統(tǒng)能夠?qū)崟r(shí)，多維度預(yù)測(cè)各業(yè)務(wù)產(chǎn)品的貸后表現(xiàn)和催收情況。即便在極端情況下發(fā)生逾期，也可以根據(jù)客戶行為評(píng)分卡，提前備選出最適合的催收方式，比如選擇短信提醒，人工電催，委外處理等不同處理方式?！坝械目蛻舨⒉皇强桃馔锨?，只是臨時(shí)忘記，此時(shí)就可以選擇在APP上進(jìn)行消息提醒，貸后評(píng)分卡的應(yīng)用對(duì)外呼團(tuán)隊(duì)的作業(yè)效率很有幫助?！彼卧恼f。

擁有強(qiáng)大的、全流程的風(fēng)控能力，企業(yè)讀秒更加專注于智能信貸技術(shù)，并可以通過構(gòu)建更加開放、靈活的技術(shù)體系，連接如微店等線上、線下各個(gè)商戶場(chǎng)景，與合作機(jī)構(gòu)一起為用戶提供極致的小微企業(yè)貸的信貸體驗(yàn)。

企業(yè)讀秒9人團(tuán)隊(duì)做到這個(gè)成績(jī)，其技術(shù)發(fā)展的特點(diǎn)在于快速、高效、精準(zhǔn)定位，一旦這種技術(shù)優(yōu)勢(shì)建立起來，將形成馬太效應(yīng)不斷強(qiáng)化。

踐行普惠金融理念：助力小微企業(yè)信貸破冰

中國擁有約7200萬小微企業(yè)與個(gè)體戶，而傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)小額信貸服務(wù)覆蓋率不足20%。“這些客戶通常分布在二三線城市，銀行網(wǎng)點(diǎn)、小貸機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布不足，但企業(yè)讀秒全線上運(yùn)作，可以突破地域限制，覆蓋全國各省市范圍?！彼卧恼f。

《硅谷鋼鐵俠》作者特斯拉之父埃隆馬斯克曾提到他有三大夢(mèng)想：可再生能源、太空探索、通過互聯(lián)網(wǎng)顛覆傳統(tǒng)金融。目前來看，其前兩個(gè)夢(mèng)想已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)，但他的第三個(gè)夢(mèng)想還未能實(shí)現(xiàn)。在美國相對(duì)成熟的傳統(tǒng)金融機(jī)制下，強(qiáng)如馬斯克乃至喬布斯、比爾蓋茨、巴菲特等巨頭都沒敢通過互聯(lián)網(wǎng)思維和模式涉足攪局，而反觀中國這幾年隨著經(jīng)濟(jì)的調(diào)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和普惠金融等政策的推進(jìn)，金融科技短短三年取得了快速的發(fā)展。

財(cái)政部近日印發(fā)《普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金管理辦法》明確，中央財(cái)政安排專項(xiàng)轉(zhuǎn)移支付資金，從縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息及獎(jiǎng)補(bǔ)、政府和社會(huì)資本合作(PPP)項(xiàng)目以獎(jiǎng)代補(bǔ)等四方面支持普惠金融發(fā)展。 這是繼國務(wù)院印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)之后的，又一政策性支持文件，透露出中國普惠金融未來的發(fā)展利好信號(hào)。而以企業(yè)讀秒為代表的全新商業(yè)模式，其實(shí)就是踐行普惠金融政策和理念的最佳載體。

資金作為一種重要的生產(chǎn)要素，對(duì)整個(gè)商業(yè)行為至關(guān)重要，相信資金短缺者不僅局限于電商等創(chuàng)業(yè)者，這個(gè)是所有行業(yè)創(chuàng)業(yè)中的“頑疾”，而企業(yè)讀秒的模式無疑是具有普適效應(yīng)的。企業(yè)讀秒不但能夠解決小微商戶及創(chuàng)業(yè)者資金難的問題，還為如何利用科技的力量推進(jìn)中國信貸供給側(cè)改革提供了新的啟示。