《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》出臺

人民網(wǎng)北京2月23日電 （記者李海霞）網(wǎng)貸行業(yè)迎來了繼備案登記之后又一合規(guī)細(xì)則的最終落地。2017年2月23日，銀監(jiān)會正式發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》（以下簡稱“《指引》”），根據(jù)此前發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動暫行管理辦法》和《指引》的要求，P2P機(jī)構(gòu)在完成備案之后需進(jìn)行資金存管，存管人很明確地限定在了商業(yè)銀行，同時強(qiáng)化了存管人免責(zé)條款，不對借貸行為保證、擔(dān)保，不承擔(dān)借貸違約責(zé)任。

中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼在接受人民金融采訪時強(qiáng)調(diào)，與征求意見稿不同的地方主要是：第一，把之前的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)明確為商業(yè)銀行；第二，強(qiáng)化了存管人免責(zé)條款；第三，增加了非銀行機(jī)構(gòu)開展存管業(yè)務(wù)的處罰，整改期改為6個月；第四，將擔(dān)保人相關(guān)資金納入存管范圍。

與之前發(fā)布的征求意見稿相比，《指引》明確：存管銀行不對網(wǎng)絡(luò)借貸交易行為提供保證或擔(dān)保，不承擔(dān)借貸違約責(zé)任，以及對存管資金賬戶提出明確要求；一家平臺只能委托一家存管機(jī)構(gòu)，即委托人開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)，應(yīng)指定唯一一家存管人作為資金存管機(jī)構(gòu)，多頭存管被叫停。同時，存管人很明確地限定在了商業(yè)銀行。第三方支付機(jī)構(gòu)的存管模式或被明確否定。

“《指引》特別強(qiáng)調(diào)免責(zé)條款，主要是打消商業(yè)銀行的顧慮，更愿意加入到存管的業(yè)務(wù)中來?！倍ｍ嫡f。

另外一點(diǎn)特別值得注意的是，《指引》對資金存管賬戶進(jìn)行了明確要求：存管銀行為平臺設(shè)立資金存管專用賬戶和自有資金賬戶，為出借人、借款人和擔(dān)保人等在網(wǎng)絡(luò)資金存管專用賬戶下分別開立子賬戶，確?？蛻艟W(wǎng)絡(luò)借貸資金和網(wǎng)貸借貸信息中介機(jī)構(gòu)自有資金分賬管理，安全保管客戶交易結(jié)算資金。

同時，這次《指引》明確了銀行在推進(jìn)資金存管業(yè)務(wù)中的責(zé)任和義務(wù)，即存管銀行作為存管人，不應(yīng)被視為對網(wǎng)絡(luò)借貸交易以及其他相關(guān)行為提供保證或其他形式的擔(dān)保。同時不對網(wǎng)絡(luò)借貸資金本金及收益予以保證或承諾，不承擔(dān)資金運(yùn)用風(fēng)險，出借人須自行承擔(dān)網(wǎng)絡(luò)借貸投資責(zé)任和風(fēng)險。

人人貸聯(lián)合創(chuàng)始人楊一夫表示，銀行資金存管對于大多數(shù)平臺來說門檻較高，平臺需要具備一定的技術(shù)實(shí)力、運(yùn)營能力和相關(guān)資質(zhì)，一些條件不達(dá)標(biāo)的平臺推進(jìn)銀行資金存管的過程相對緩慢。隨著《指引》落地以及網(wǎng)貸《暫行辦法》整改期的結(jié)束，優(yōu)質(zhì)平臺得以留下，問題平臺將逐漸退出舞臺，網(wǎng)貸行業(yè)有望獲得重新修復(fù)，在加速行業(yè)出清的同時，促進(jìn)行業(yè)回歸中介本質(zhì)，有效保障投資者權(quán)益。

富友支付總裁吳偉認(rèn)為，銀監(jiān)會的監(jiān)管文件指出，網(wǎng)絡(luò)借貸合規(guī)經(jīng)營要完成地方金融辦備案、電信業(yè)務(wù)許可和銀行存管3大要務(wù)。其中銀行存管是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺合規(guī)道路上第一要務(wù)。銀行存管比較市場化，市面上也已經(jīng)有了許多可供選擇的方案，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)該抓緊過渡期的時間窗口，盡快完成銀行存管的簽約和上線。

“《指引》的這些條款實(shí)際上明確了銀行的一些免責(zé)范圍，明確了銀行在資金存管業(yè)務(wù)中的責(zé)任和義務(wù)，這從政策上或?qū)p輕銀行方面的顧慮，有望增強(qiáng)符合條件的商業(yè)銀行開展網(wǎng)貸資金存管義務(wù)的積極性?！吨敢芬矠殂y行設(shè)定了一定的資質(zhì)門檻，只有符合業(yè)務(wù)要求，有足夠技術(shù)能力的銀行才可以擔(dān)當(dāng)存管人的角色?！睏钜环蛘f。