另外，標(biāo)點財經(jīng)研究院和投資時報聯(lián)合發(fā)布的《2017銀行理財產(chǎn)品大數(shù)據(jù)分析報告》數(shù)據(jù)顯示，西安銀行在119家城商行中僅排在第109，綜合得分僅為33.42。上一年標(biāo)點財經(jīng)研究院聯(lián)袂《投資時報》曾發(fā)布“2016銀行理財產(chǎn)品大數(shù)據(jù)分析報告”，對2015年理財產(chǎn)品進行了統(tǒng)計和綜合排名。彼時西安銀行在“2016銀行理財實力榜”上總排名為第50，在城商行中位列第29?！?/p>

從城商行的前列跌至倒數(shù)，西安銀行成為本次統(tǒng)計中不多見的“下滑之王”?！?/p>

資料顯示，西安銀行前身是西安市城市合作銀行，2010年更名為西安銀行，截至2016年6月30日，注冊資本達到40億元。2017年1月，其披露招股說明書，成為2017年首家披露IPO招股書的銀行，擬于上海證券交易所上市，發(fā)行不超過13.33億股。　

不過，該銀行在理財產(chǎn)品上的數(shù)字并不具有吸引力。具體來看，在2016年全年各期限產(chǎn)品平均預(yù)期收益率指標(biāo)上，與上年相比，西安銀行明顯退步。該行3個月(含)期限以下產(chǎn)品收益率為3.75%，3-6個月(含)產(chǎn)品收益率為3.59%，6-12個月(含)產(chǎn)品收益率為3.74%。全部理財產(chǎn)品平均收益率為3.70%，在全部銀行中也排名靠后?！?/p>

比較而言，西安銀行2015年共發(fā)行理財產(chǎn)品數(shù)量234只，上述三個期限平均收益率均在4%以上，分別為4.81%、4.8%、4.76%?！?/p>

“2017銀行理財實力榜”還顯示，西安銀行發(fā)行理財產(chǎn)品數(shù)量為254款，比上年僅多了20只，已到期數(shù)量為157款。其中，收益率在3%以下的產(chǎn)品為87款，收益率在3%至4%之間的產(chǎn)品數(shù)量為83款，僅17款產(chǎn)品收益率高于4.5%?！?/p>

在統(tǒng)計中，該行預(yù)期收益率最高的理財產(chǎn)品也僅為4.65%，即2016年金絲路增值系列鑫利盈第13期人民幣理財產(chǎn)品。據(jù)了解，西安銀行理財產(chǎn)品的收益率近期一直被投資者詬病，不少老客戶也對此抱怨不已?！?/p>

業(yè)務(wù)集中存隱憂

據(jù)老虎財經(jīng)報道，西安銀行業(yè)務(wù)在地域分布、個別行業(yè)分布以及單一借款人方面非常集中。這也為資產(chǎn)質(zhì)量和財務(wù)狀況埋下一定隱憂?！?/p>

西安銀行目前制定了跨區(qū)域經(jīng)營戰(zhàn)略，但短期內(nèi)主要業(yè)務(wù)和運營仍集中在西安地區(qū)及周邊地區(qū)，且絕大多數(shù)分之機構(gòu)分布在這些地區(qū)。截至報告期各期末，該行投放于西安地區(qū)的貸款和墊款分別為555.42億元、643.58億元、764.05億元和764.06億元，占該行貸款和墊款總額的比例分別為90.12%、89.03%、89.05%和85.49%；該行位于西安地區(qū)的分支機構(gòu)吸收存款分別為989.91億元、1,088.36億元、1,179.00億元和1,144.11億元，占該行總額的比例分別為96.48%、97.20%、96.87%和94.22%。　

西安銀行最大十家單一客戶發(fā)放貸款和墊款合計為84.10億元，占全部墊款和貸款總額的9.41%，占資本凈額的46.21%。單一客戶貸款集中度指標(biāo)在各報告期期末也呈現(xiàn)逐年上升趨勢。截至2016年二季度末、2015年年末、2014年年末、2013年年末，西安銀行單一客戶貸款集中度分別為7.90%、5.68%、5.51%、5.96%?！?/p>

與諸多城商行定位于服務(wù)中小企業(yè)相似，西安銀行貸款對象也主要為中小企業(yè)。截至報告期末，該行中型和小微型企業(yè)貸款余額分別為433.77億元和150.41億元，占公司貸款(不含貼現(xiàn))總額的比例分別為58.87%和20.42%，占該行貸款和墊款總額的比例分別為48.54%和16.83%，不良貸款率分別為1.08%和4.13%。與大型企業(yè)相比，中小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模較小、抗風(fēng)險能力較差、生命周期較短，受宏觀經(jīng)濟政策調(diào)整、國際貿(mào)易摩擦、成本費用上升、匯率波動及自然災(zāi)害等因素影響較大?！?/p>

西安銀行在房地產(chǎn)行業(yè)貸款業(yè)務(wù)也較為集中，截至報告期末，該行公司銀行業(yè)務(wù)中房地產(chǎn)貸款為116.48億元，占該行貸款和墊款總額的比例為13.03%，不良貸款率為0.36%；西安銀行個人住房貸款為89.93億元，占該行貸款和墊款總額的比例為10.06%，不良貸款率為0.48%。隨著房地產(chǎn)行業(yè)調(diào)控幅度增大，該行房地產(chǎn)行業(yè)貸款業(yè)務(wù)可能會波動?！?/p>

另外，西安銀行的地方政府融資平臺業(yè)務(wù)占比也較高。截至報告期末，該行地方政府融資平臺貸款67.97億元，占發(fā)放貸款和墊款總額的7.61%。從平臺公司類型來看，該行地方政府融資平臺貸款主要分布在城市建設(shè)、開發(fā)園區(qū)建設(shè)、土地儲備、交通運輸?shù)阮I(lǐng)域。目前該行地方政府融資平臺貸款全部為正常類貸款。但由于地方政府財政收入主要來源于各項稅費和土地出讓收入，因此，經(jīng)濟周期的波動也可能間接對該行地方政府融資平臺貸款質(zhì)量產(chǎn)生不利影響?！?/p>

西安銀行其實早在幾年前已經(jīng)有上市的打算。2010年西安銀行完成了財務(wù)重組、戰(zhàn)略引資與更名這三項城商行上市“三步曲”工作。然而在明確上市目標(biāo)之時，西安銀行股東信達資產(chǎn)則轉(zhuǎn)讓了持有該行21%的股份，交易對手方為大唐西市文化產(chǎn)業(yè)投資公司，該公司目前為西安銀行的前十大股東。值得注意的是信達資產(chǎn)之后曾將遺留的2.52%股權(quán)掛牌進行轉(zhuǎn)讓，然而這部分股權(quán)卻經(jīng)歷了三度掛牌都未成交。出讓者稱是出于本公司內(nèi)部經(jīng)營考慮而放棄西安銀行的股權(quán)。