作者 朱銘來 (南開大學(xué)金融學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師，中新經(jīng)緯特約專家)

近日，國家衛(wèi)生計(jì)生委、國家發(fā)展改革委、民政部等13部門聯(lián)合印發(fā)《“十三五”健康老齡化規(guī)劃》(以下簡稱《規(guī)劃》)?！兑?guī)劃》指出，“十三五”時期，人口老齡化程度持續(xù)加深，高齡和失能老年人數(shù)量增加，對老年健康服務(wù)的剛性需求不斷釋放。目前我國老年健康保障制度總體上仍滯后于人口老齡化和社會發(fā)展的要求，根據(jù)《規(guī)劃》，“十三五”時期，我國將不斷完善基本醫(yī)療保障制度體系，探索建立長期護(hù)理保險制度。

它山之石，可以攻玉

其實(shí)，早在2016年，人社部就已印發(fā)了《關(guān)于開展長期護(hù)理保險制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)，在全國范圍啟動了長期護(hù)理保險制度的試點(diǎn)。計(jì)劃用1到2年的時間，探索為長期失能人員基本生活照料和醫(yī)療護(hù)理提供保障的社會保險制度。

為應(yīng)對人口老齡化危機(jī)，世界發(fā)達(dá)國家和地區(qū)普遍開始嘗試構(gòu)建老年長期護(hù)理保險制度，他們的一些經(jīng)驗(yàn)也值得我們借鑒。目前為長期護(hù)理提供融資主要有兩種保險模式，即社會性護(hù)理保險和商業(yè)性護(hù)理保險。長期護(hù)理保險和醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險有許多相似之處，但又和它們有著一定的區(qū)別，是介于醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險之間的一種保險類型。由于其經(jīng)營風(fēng)險的復(fù)雜性和特殊性，導(dǎo)致保險市場的信息不對稱問題在這個領(lǐng)域尤為突出，容易導(dǎo)致市場供給不足，效率低下，產(chǎn)生所謂的市場失靈。有鑒于此，德國、日本等國家為矯正市場失靈，實(shí)現(xiàn)社會公平，則以政府的強(qiáng)制力作為保障，建立了全民享有的長期護(hù)理社會保險制度，取得了較好的效果。

但是，必須看到，在以社保為主的國家，由于強(qiáng)調(diào)政府責(zé)任，國家需投入大量的資金來確保社會性長期護(hù)理保險制度的運(yùn)行，在人口結(jié)構(gòu)老化以及長壽化帶來的護(hù)理時間的延長趨勢下，按預(yù)定保險費(fèi)率籌集而來的資金，難以適應(yīng)這種護(hù)理費(fèi)用的大幅增長，使國家背上沉重的財(cái)政負(fù)擔(dān)。另外，給付水平的不斷提高必然提高被保險人繳納的保費(fèi)，這可能造成代際之間的不公平。再者，社會性長期護(hù)理保險保障范圍一般過于狹窄，且資格審查非?？量蹋@樣可能造成一些長期護(hù)理需求者不能得到必要的適時護(hù)理服務(wù)。

在美國，提供長期護(hù)理服務(wù)的公共醫(yī)療保障計(jì)劃主要是醫(yī)療保健(Medicare)和醫(yī)療救助(Medicaid)。但兩大公共醫(yī)療保障計(jì)劃服務(wù)對象側(cè)重不同：醫(yī)療保健涵蓋了老年人的急癥護(hù)理，由聯(lián)邦政府通過社會醫(yī)療保險的方式提供資金，但它不包括非急癥狀況下的機(jī)構(gòu)或居家長期護(hù)理服務(wù)。對于沒有經(jīng)濟(jì)能力的老年人，由醫(yī)療救助根據(jù)其經(jīng)濟(jì)情況給付適當(dāng)?shù)拈L期護(hù)理費(fèi)用，其資金來源于聯(lián)邦政府和州政府的稅收。2012年，美國長期護(hù)理總費(fèi)用達(dá)到3680億美元，其中1480億由醫(yī)療救助計(jì)劃承擔(dān)，736億由醫(yī)療保健計(jì)劃承擔(dān)。對于那些有經(jīng)濟(jì)實(shí)力且希望防范更多長期護(hù)理財(cái)務(wù)風(fēng)險的老年人，還可以購買商業(yè)長期護(hù)理保險。截止2013年，商業(yè)保險覆蓋人群達(dá)到485萬，保費(fèi)收入總計(jì)98億美元。美國政府對于商業(yè)長期護(hù)理保險的購買者和提供者在財(cái)稅政策上都給予了各種優(yōu)惠支持，意在鼓勵有經(jīng)濟(jì)能力的老年人口多分擔(dān)自身的長期護(hù)理費(fèi)用，力求實(shí)現(xiàn)國家財(cái)政負(fù)擔(dān)的最小化和全民福利效用的最大化。