經(jīng)濟日報·中國經(jīng)濟網(wǎng)記者 常艷軍

現(xiàn)階段，小微企業(yè)仍然面臨較大經(jīng)營困難，加上其普遍存在經(jīng)營信息不透明、財務(wù)制度不規(guī)范等問題，續(xù)貸業(yè)務(wù)發(fā)展面臨諸多困難。對此，商業(yè)銀行積極作為，不斷推出信貸產(chǎn)品并延長信貸期限。不過，在具體實踐中，銀行也要從經(jīng)營狀況、征信以及擔(dān)保等多個方面設(shè)定續(xù)貸標(biāo)準(zhǔn)和條件，以便管理好風(fēng)險

當(dāng)前，化解小微企業(yè)融資難融資貴，提升小微金融服務(wù)水平，是銀行服務(wù)實體經(jīng)濟的重要項目之一。同時，解決“倒貸”問題，降低小微企業(yè)融資成本也是題中應(yīng)有之義，監(jiān)管部門也出臺了一系列政策措施推動銀行在風(fēng)險可控的前提下，開展小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)。目前，銀行對小微企業(yè)續(xù)貸有哪些顧慮，又開展了怎樣的探索和創(chuàng)新？

經(jīng)營有困難財務(wù)不規(guī)范信息不透明

小微續(xù)貸難度不小

一般程序上，企業(yè)在銀行貸款到期時需先還清貸款，然后再重新申請并等待貸款審批到賬。由于貸款到期時資金周轉(zhuǎn)困難，小微企業(yè)不得不引入民間借貸等高成本過橋資金先償還銀行貸款，再繼續(xù)向銀行申請貸款。一旦續(xù)貸不成功，借助高成本資金“倒貸”的小微企業(yè)就可能背上高利貸，導(dǎo)致經(jīng)營狀況惡化甚至倒閉。

對于小微企業(yè)續(xù)貸問題，2014年中國銀監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù) 提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》提出，鼓勵銀行對流動資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需要又流動資金不足的小微企業(yè)，符合條件的可提前辦理續(xù)貸，不需要先還款后貸款。

江蘇銀監(jiān)局小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室負(fù)責(zé)人、股份制銀行監(jiān)管處處長朱廣德說，現(xiàn)階段小微企業(yè)仍然面臨較大經(jīng)營困難，加上其普遍存在經(jīng)營信息不透明、財務(wù)制度不規(guī)范等問題，如何準(zhǔn)確識別優(yōu)質(zhì)企業(yè)，判斷企業(yè)是否滿足續(xù)貸條件，是續(xù)貸業(yè)務(wù)發(fā)展中面臨的突出困難。

“小微企業(yè)財務(wù)不規(guī)范，不利于銀行信貸管理，如果小微企業(yè)利用續(xù)貸業(yè)務(wù)隱瞞真實經(jīng)營與財務(wù)狀況，或者短貸長用、改變貸款用途，會放大銀行信貸風(fēng)險?！苯K海安農(nóng)村商業(yè)銀行行長黃建新說，由于續(xù)貸業(yè)務(wù)是在小微企業(yè)貸款到期前申請、授信，所以對于抵(質(zhì))押權(quán)到期的抵(質(zhì))押貸款，在小微企業(yè)續(xù)貸后，需要先對原貸款的抵(質(zhì))押物解押，重新做抵(質(zhì))押登記手續(xù)，在此期間會造成抵(質(zhì))押懸空，容易出現(xiàn)法律糾紛，增加操作風(fēng)險。