近日，一份來自深圳銀行的“關于落實人民銀行《金融風險提示》的通知”顯示，除個人住房貸款、汽車貸款、助學貸款以外的其他個人消費類貸款（包括房商通、抵質押額度貸款等），貸款期限最長不超過5年，不得以未解除抵押的房產做抵押（二次抵押）發(fā)放個人消費貸款。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言認為，對于大額貸款而言，貸款期限的壓縮會大幅提升借款人的還款現(xiàn)金流要求，通常遠超一般人的月收入金額，反過來也會制約借款人進行大額貸款的積極性。舉例來講，不考慮利息的情況下，200萬的貸款，20年還清，平均每個月償還本金約8300元，大多數(shù)人都可負擔；但若壓降至5年還清，平均每個月償還本金3.3萬元，便遠遠超出了大多數(shù)人月度可支配收入水平。因此，通過對貸款期限的限制，可以規(guī)避大部分消費貸變房貸的違規(guī)現(xiàn)象。

9月初，北京銀監(jiān)局、人民銀行營業(yè)管理部聯(lián)合印發(fā)通知，要求銀行業(yè)金融機構針對個人經(jīng)營性貸款和個人消費貸款開展自查工作，重點檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產市場的情況。北京市住建委同時發(fā)文，要求經(jīng)紀機構開展違規(guī)行為自查，內容就包括“單筆貸款金額20萬元以上的個人消費貸款”。隨后，深圳、江蘇也傳出嚴查個人消費貸款流入房地產市場的消息，并最終被證實。

消費貸，主要指用于留學貸款、房屋裝修、購買耐用品乃至買車等方面的個人貸款。據(jù)了解，目前多地存在消費貸暗中流向房地產的現(xiàn)象，Wind數(shù)據(jù)顯示，2017年1-7月，居民新增消費性短期貸款達1.06萬億，同比多增7137億，并已遠超去年全年8305億的水平。但這部分消費貸中有多少進入了房地產，目前尚難估算。

對于“假消費，真買房”的現(xiàn)象，開鑫金服總經(jīng)理周治翰說，一般炒房客會將自有房產進行抵押，獲取消費貸款資金投資房產，通過反復抵押的方式實現(xiàn)加杠桿投資。目前，監(jiān)管可以通過要求貸款銀行等金融機構加強對個人經(jīng)營性貸款和個人消費貸款開展檢查方式，摸清是否有消費貸資金違規(guī)流入房地產市場的情況。

不過，當前金融機構監(jiān)控資金流向，只能做到一層的賬戶監(jiān)控，缺乏穿透式監(jiān)控手段。“舉例來說，正規(guī)金融機構的大額（超過30萬以上）個貸是需要審核資金用途的，借款人可以選擇與專門的中介機構合作，虛構消費用途，銀行受托支付將資金轉至中介機構賬戶，中介機構在收取手續(xù)費后把錢轉到借款人賬戶，之后的資金用途便不可控了。”薛洪言說。