全國金融工作會(huì)議指出，金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是金融的天職，是金融的宗旨，也是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的根本舉措。要建設(shè)普惠金融體系，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)、“三農(nóng)”和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)。當(dāng)前，隨著金融科技的發(fā)展和應(yīng)用，銀行業(yè)如何利用科技手段破解小微企業(yè)融資難題？就此，《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者采訪了中國民生銀行黨委書記、行長(zhǎng)鄭萬春。

記者：如何看待小微企業(yè)融資難問題？

鄭萬春：小微企業(yè)融資難表現(xiàn)在三個(gè)方面。一是小微企業(yè)金融服務(wù)品種少。我國資本市場(chǎng)股票和債券的發(fā)行門檻較高，絕大部分小微企業(yè)很難達(dá)標(biāo)；二是小微企業(yè)獲得銀行授信難。小微企業(yè)普遍存在信用信息缺失、治理水平偏低、財(cái)務(wù)狀況欠佳、抵押擔(dān)保不足、風(fēng)險(xiǎn)抵御能力偏弱等特征，再加上我國的金融市場(chǎng)還不夠發(fā)達(dá)，尚未形成完善的小微企業(yè)抵押擔(dān)保、信用評(píng)價(jià)以及資產(chǎn)轉(zhuǎn)移定價(jià)體系；三是小微企業(yè)金融服務(wù)價(jià)格高。小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)普遍偏高，風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)直接附加到貸款成本上，導(dǎo)致貸款利率高于社會(huì)平均水平。

記者：銀行業(yè)運(yùn)用金融科技對(duì)化解小微企業(yè)融資難有哪些幫助？

鄭萬春：銀行業(yè)運(yùn)用金融科技化解小微企業(yè)融資難主要表現(xiàn)在三個(gè)方面。首先，運(yùn)用金融科技能豐富小微企業(yè)金融服務(wù)。銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等技術(shù)，努力向“商業(yè)銀行+交易銀行+投資銀行”轉(zhuǎn)型，同時(shí)與VC、PE、子公司合作或新設(shè)機(jī)構(gòu)，為科創(chuàng)型小微企業(yè)推出投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)，針對(duì)其不同成長(zhǎng)階段的差異化投融資需求，建立信息共享的利益共同體。銀行運(yùn)用云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)積極發(fā)展供應(yīng)鏈金融，通過“物流”“商流”“資金流”“信息流”的多流合一，為供應(yīng)鏈中的小微企業(yè)提供標(biāo)準(zhǔn)化、低門檻、高效率的網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)，切實(shí)盤活整條供應(yīng)鏈運(yùn)轉(zhuǎn)。銀行還可深度挖掘自身積累的大量數(shù)據(jù)，為海內(nèi)外相關(guān)企業(yè)提供財(cái)務(wù)咨詢、客戶配對(duì)、線上交流、線下對(duì)接等撮合服務(wù)，豐富小微企業(yè)融資渠道。

其次，運(yùn)用金融科技能減少小微企業(yè)授信難度。銀行積極應(yīng)用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，發(fā)展場(chǎng)景金融，利用網(wǎng)上沉淀的大量經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，為小微企業(yè)客戶精準(zhǔn)畫像，讓數(shù)據(jù)資產(chǎn)成為小微企業(yè)看得見、摸得到的“實(shí)際資產(chǎn)”，有效提升其資信水平。銀行記錄并挖掘企業(yè)上下游、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、信用狀況、商品流、資金流等多維度、立體化信息，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能技術(shù)，建立全新的征信、授信與信用風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)系統(tǒng)，克服單個(gè)小微企業(yè)信用信息不透明的難題，有效提升授信額度。銀行正積極研究區(qū)塊鏈技術(shù)，力爭(zhēng)盡快應(yīng)用到增信、小額信貸、跨境支付、數(shù)字票據(jù)和抵押品管理等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，降低小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而降低融資難度。

再次，運(yùn)用金融科技能降低小微企業(yè)融資成本。銀行充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)，適應(yīng)新形勢(shì)下的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制模式，創(chuàng)新線上信貸產(chǎn)品研發(fā)，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，針對(duì)小微企業(yè)客戶的信貸業(yè)務(wù)，提供貸款申請(qǐng)、電子合同簽訂、提款和還款等一攬子便捷高效的線上服務(wù)，有效緩解了小微企業(yè)融資貴問題。同時(shí)，銀行還借助新技術(shù)，大力發(fā)展小微企業(yè)應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)，有效盤活小微企業(yè)存量資產(chǎn)，提高融資效率，降低融資成本。