具體來看，我國(guó)采取了一個(gè)折中的方式，基本采用的是統(tǒng)籌賬戶和個(gè)人賬戶結(jié)合的辦法，統(tǒng)籌賬戶帶來的資金要視退休時(shí)的社會(huì)平均收入水平確定。在北京，我們每個(gè)月工資的8％，就份屬于個(gè)人賬戶中。
專家指出，在實(shí)際執(zhí)行中，（由于沒人承擔(dān)從現(xiàn)收現(xiàn)付制向部分積累制的轉(zhuǎn)制成本）年老的參保人士個(gè)人賬戶累計(jì)不夠，年輕人個(gè)人賬戶中的錢不得不用于保障當(dāng)期養(yǎng)老金的發(fā)放，導(dǎo)致賬戶上只有數(shù)字卻沒有實(shí)際金額，從而形成了所謂的“空賬”。
一位研究過養(yǎng)老金的人士解釋，拿池塘作比方，養(yǎng)老金是個(gè)池塘，養(yǎng)老金結(jié)余就是池塘里的水，一條小溪流進(jìn)來，一條流出去。比如，現(xiàn)在流進(jìn)來的錢是70后、80后、90后的，流出去給了50后、60后。
因此，當(dāng)未來70后、80后的人群需要贍養(yǎng)時(shí)，由于人數(shù)眾多，就可能會(huì)面臨錢不夠用的問題。
公開數(shù)據(jù)顯示，建國(guó)初，我國(guó)65歲以上的老人占比不到4.5%，到1980年未超過5%，30年來增長(zhǎng)了0.5個(gè)百分點(diǎn)，而到了2010年，這一比例提高到了8.9%，由于70后、80后人數(shù)更加龐大，在年老時(shí)的贍養(yǎng)問題就引發(fā)了各方關(guān)注。
中國(guó)養(yǎng)老金融50人論壇發(fā)布的《重構(gòu)我國(guó)養(yǎng)老金體系的戰(zhàn)略思考》報(bào)告稱，2000年以后，我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率（養(yǎng)老金占工作時(shí)收入的比例）持續(xù)下降，從1997年的70.79%下降到了2014年的45%。
當(dāng)我們老了，養(yǎng)老金能足額發(fā)放嗎？
對(duì)于這個(gè)問題，業(yè)界的看法不一。
有專家樂觀的表示，“空賬“只是一種記賬方式，而養(yǎng)老金上漲幅度下調(diào)，主要是受經(jīng)濟(jì)大環(huán)境影響，最低工資上漲幅度近期也一并下調(diào)，與所謂的“資金缺口”并無實(shí)質(zhì)關(guān)聯(lián)。
此外，他還提到一項(xiàng)針對(duì)未來的安排，即全國(guó)社?；?，這是2000年成立，專門用于人口老齡化高峰時(shí)期的養(yǎng)老保險(xiǎn)等社會(huì)保障支出的補(bǔ)充、調(diào)劑。
需要指出的是，全國(guó)社會(huì)保障基金與地方政府管理的基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療等社會(huì)保險(xiǎn)基金是不同的基金，資金來源和運(yùn)營(yíng)管理不同，用途也存在區(qū)別。根據(jù)其官網(wǎng)資料，2015年末，全國(guó)社?；鹳Y產(chǎn)總額1.9萬億，基金自成立以來，其年均投資收益率8.82％，累計(jì)投資收益額達(dá)到了7908億元。
但也有研究過養(yǎng)老金的人士充滿擔(dān)憂的表示，當(dāng)70后、80后老了的時(shí)候，已經(jīng)沒有足夠的養(yǎng)老金給我們支付了。現(xiàn)在就應(yīng)該未雨綢繆。
從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來看，當(dāng)出現(xiàn)養(yǎng)老金收不抵支的情況時(shí)，存在至少兩種辦法，一個(gè)是提高退休年齡，一個(gè)是降低基本養(yǎng)老保障水平。
這兩個(gè)辦法并非都是消極手段。有調(diào)查指出，部分60歲以上人群本身就希望能“多干幾年“，拿到更多養(yǎng)老金；而降低基本養(yǎng)老保障水平，則可以通過企業(yè)年金、個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來彌補(bǔ)。
除了強(qiáng)化社?；鸬谋Ｖ祪?chǔ)值功能外，逐步強(qiáng)化基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和商業(yè)保險(xiǎn)的“三支柱”養(yǎng)老體系，也被認(rèn)為是改革的方向之一。
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