車輛安全統(tǒng)籌是車主通過繳納統(tǒng)籌費用來應(yīng)對交通事故等風(fēng)險，屬于運輸行業(yè)內(nèi)部的互助行為。但近年來，有消費者稱，這項服務(wù)卻以車險名義銷售，有的消費者需要出險時才發(fā)現(xiàn)不能正常賠付。所謂“車輛安全統(tǒng)籌”到底是什么？

△車輛統(tǒng)籌的所謂保單

在社交平臺上，有不少消費者反映自己買到了“車輛安全統(tǒng)籌”。潘先生遇到的情況是，對方以“大地車險業(yè)務(wù)員”身份添加微信，但潘先生通過支付寶向?qū)Ψ絺€人賬戶支付保險費3000元后發(fā)現(xiàn)，購買的其實是“機動車安全統(tǒng)籌”。

潘先生：對方通過以大地車險業(yè)務(wù)員身份就是加了我的微信，期間也明確表示銷售產(chǎn)品為正規(guī)機動車商業(yè)保險，我基于對他車險承諾的信任，向?qū)Ψ降膫€人賬戶支付了保費。

潘先生立刻要求對方全額退款，對方開始說可以退，但最后表示要扣除30%的手續(xù)費（900元），僅同意退還2100元。

潘先生：對方表示是可以全額退款的，但需3到5個工作日，在6月7日的晚上就去當(dāng)?shù)氐呐沙鏊鶊蟀噶?，在派出所民警的幫助協(xié)調(diào)下，對方承諾在6月9日周一中午前全額退款，但截至6月9日下午也沒有給我退款。然后我就微信問對方，聲稱需扣除30%的手續(xù)費。

在潘先生的多渠道投訴后，終于全額拿到了退款。但另一位吳女士直到男朋友駕車遭遇交通事故，面臨巨額賠償時，才發(fā)現(xiàn)買的不是車險，而是車輛安全統(tǒng)籌。

吳女士：當(dāng)時是接到一個電話，說你的保險該續(xù)保了，我們當(dāng)時也是確實要續(xù)保了，買了第三方責(zé)任險和交強險。直到今年的1月25日，我男朋友做生意，去批發(fā)的路上突然闖出一個人，意外撞了，當(dāng)時我們也是積極理賠的，但是在律師的看了我們的合同之后，他就說我們的保險是假的。

△車輛統(tǒng)籌的所謂保單

吳女士表示，在咨詢律師后才得知，有不少車主發(fā)現(xiàn)被騙后起訴統(tǒng)籌公司，但就算官司打贏了，也很難拿到錢。

吳女士：我們就去找賣保險那個人，才發(fā)現(xiàn)他不是平安集團的，只是一個中介公司，他們就是賣別人的保險，就是河北眾安汽車服務(wù)有限公司。工商局當(dāng)時告訴我們，全國各地有上千人都投訴了這家公司，他們?nèi)ド祥T也去調(diào)查了，但是連公司的影子都找不到，而且經(jīng)營地址老是換，都列為經(jīng)營異常了。哪怕是官司打贏了，到執(zhí)行的階段也是很難拿到一分錢的。因為這種公司一般都是空殼公司，就沒有可供執(zhí)行的財產(chǎn)。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“車輛安全統(tǒng)籌”本限于運輸企業(yè)內(nèi)部互助，每位成員繳納一定費用，事故司機可從這筆費用中獲取賠償。部分企業(yè)注冊機動車安全統(tǒng)籌業(yè)務(wù)，目的卻是通過保險中介在各地銷售此類產(chǎn)品。

某車險公司業(yè)務(wù)主管王先生介紹，各種車輛安全統(tǒng)籌，在他們業(yè)內(nèi)統(tǒng)稱為“統(tǒng)籌保險”，這些公司一般都沒有從事車險經(jīng)營的牌照。

王先生：統(tǒng)籌保險，他是沒有就沒有保險經(jīng)營牌照，就不是正規(guī)的保險公司?？赡軙ｋU公司的名字有一點相似，什么平安統(tǒng)籌、人保統(tǒng)籌都會有。帶點平安，帶點人保，帶點太平洋這種，往大公司里面去靠。這樣子讓有些客戶不知道，他會去買，因為價格比正規(guī)保險公司要便宜。

△車輛統(tǒng)籌和正規(guī)車險保單的logo對比

潘先生在接受采訪時表示，市場上有不少打著正規(guī)保險公司旗號的人，在賣“車輛安全統(tǒng)籌”。

潘先生：我一開始也不懂，是第一次續(xù)保車險，從4月份就陸續(xù)有那些自稱保險公司業(yè)務(wù)員打電話給我，我也基本上都加了，我對比的是他們價格，結(jié)果發(fā)現(xiàn)他們都是統(tǒng)籌，像什么人保、平安、陽光、眾安、泰康、大地等等，全部都被他們給山寨了個遍。

王先生肯定了潘先生的觀點，在推銷統(tǒng)籌保險時，銷售員通常會模糊公司的具體名稱，強調(diào)保險的內(nèi)容和優(yōu)惠的金額，讓車主誤以為是在一家正規(guī)公司享受到較大的優(yōu)惠，從而放松警惕。

通過天眼查可以看到，吳女士遇到的所謂眾安車服這類看似同名的公司，并不具備保險保障業(yè)務(wù)。北京工商大學(xué)中國保險研究院院長王緒瑾認為，有些公司注冊了跟大型保險公司相近的企業(yè)名稱，開展賣所謂車險業(yè)務(wù)，已經(jīng)是違法行為。

王緒瑾：根據(jù)保險法的規(guī)定進行保險業(yè)務(wù)，要經(jīng)批準(zhǔn)成立保險公司，沒有批準(zhǔn)的話，當(dāng)然是不能夠做保險業(yè)務(wù)的。產(chǎn)品來說，根據(jù)保險法的第九十五條的規(guī)定，它的產(chǎn)品經(jīng)過監(jiān)管機關(guān)的批準(zhǔn)，這也沒有批準(zhǔn)的，也不說是保險產(chǎn)品，但像他銷售的是說保險產(chǎn)品，等于是違規(guī)經(jīng)營。變相地做了保險業(yè)務(wù)，保險監(jiān)管機關(guān)可以處罰他的問題，市場監(jiān)督管理總局更應(yīng)當(dāng)要管這個問題，那是超越經(jīng)營范圍。

2024年全國消協(xié)組織受理投訴情況分析顯示，“車輛統(tǒng)籌保險”投訴激增，主要問題有冒充保險銷售、售后理賠難、退保難。在中國法學(xué)會消費者權(quán)益保護法研究會副秘書長陳音江看來，企業(yè)或推銷人員以車險的名義去賣車輛安全統(tǒng)籌，明顯涉嫌欺騙和誤導(dǎo)消費者，損害了消費者的合法權(quán)益。

陳音江：依據(jù)消費者權(quán)益保護法，消費者享有知悉其購買商品和服務(wù)真實情況的權(quán)利，經(jīng)營者提供的商品或服務(wù)的信息應(yīng)當(dāng)真實全面準(zhǔn)確，不得欺騙和誤導(dǎo)消費者。推銷車輛安全統(tǒng)籌業(yè)務(wù)的時候，沒有把理賠的范圍、理賠的條件，這些跟消費者有重要利害關(guān)系的信息都沒有告知消費者，導(dǎo)致消費者在不知情的情況下購買了“車輛安全統(tǒng)籌”。

2024年年底，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布提示，以“XX統(tǒng)籌”“XX互助”“XX聯(lián)盟”為名與車主簽訂安全統(tǒng)籌業(yè)務(wù)合同不是保險合同，相關(guān)權(quán)益無法依據(jù)保險法得到保障。

△正規(guī)保險公司的保單

中國保險行業(yè)協(xié)會提醒，車主可通過“金事通”APP查詢名下合法有效的車險保單信息，核驗是否由具備合法資質(zhì)的保險公司承保，也可向保險公司官方客戶服務(wù)熱線進行咨詢確認，以保障自身合法保險權(quán)益。

王先生表示，雖然在購買統(tǒng)籌保險時看似享受到一定的優(yōu)惠，但一旦購買這些非正規(guī)的保險，后續(xù)理賠和續(xù)保時會帶來不必要的麻煩。

王先生：如果是小擦小碰，一兩千塊錢那肯定會賠的，因為對他成本沒有影響。但是如果出大事故就有可能會不賠，我們碰到的統(tǒng)籌保險不賠的挺多。商業(yè)險買了統(tǒng)籌公司了以后，比如說今年買了，明年你再去人保、去平安，去大的公司，那就不算。算你去年沒有投保，你脫保了一年以后，你的保險就跟新車一樣貴。

陳音江進一步提醒，在購買車輛保險的時候，一定要通過正規(guī)的保險公司去購買。

陳音江：正規(guī)的保險公司都會有官方的熱線、官方的網(wǎng)站，也有非常正式的合同。消費者在購買的時候一定要通過這些正規(guī)的保險公司，而且要看清楚保險合同的相關(guān)條款，如果蓋章不一致、內(nèi)容不一致，或者保險的內(nèi)容和當(dāng)初的約定不相符，消費者就不要輕易地去簽字，更不要輕易地去支付相應(yīng)的保險費用。