原標(biāo)題：4家村鎮(zhèn)銀行取款難后續(xù)：股東涉嫌違法犯罪，儲戶不知道河南新財富

5月18日，距離吳女士的40萬元銀行存款無法提現(xiàn)正好過去了一個月。

凌晨，她再次登錄購買的第三方渠道度小滿，發(fā)現(xiàn)禹州新民生村鎮(zhèn)銀行等幾家銀行的存款無法顯示余額?！拔腋杏X很危險，很害怕預(yù)示著不好的消息。”

當(dāng)日下午，銀保監(jiān)會和人民銀行傳來消息，河南4家村鎮(zhèn)銀行無法提現(xiàn)的背后原因是股東河南新財富集團通過內(nèi)外勾結(jié)、利用第三方平臺以及資金掮客等吸收公眾資金，涉嫌違法犯罪，公安機關(guān)已立案調(diào)查。

未來，數(shù)百萬儲戶的幾百億資金能否回到他們手上？

　　銀行強制關(guān)閉系統(tǒng)？

2020年，天津的吳女士經(jīng)朋友介紹，在度小滿上買入一系列銀行存款產(chǎn)品，包括禹州新民生村鎮(zhèn)銀行4.3%的存款產(chǎn)品和上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行5年期4.85%的產(chǎn)品。詳情介紹中指出該產(chǎn)品是定期存款，并且該機構(gòu)存款受到《存款保險條例》保護。

吳女士對記者表示，自己是低風(fēng)險偏好者，所以只買入銀行存款。但誰知4月18日，禹州新民生村鎮(zhèn)銀行發(fā)布公告稱對系統(tǒng)進行升級維護，網(wǎng)上銀行、手機銀行將暫停服務(wù)。隨后，上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、開封新東方村鎮(zhèn)銀行，以及安徽的固鎮(zhèn)新淮河村鎮(zhèn)銀行、黟縣新淮河村鎮(zhèn)銀行等紛紛跟進系統(tǒng)維修，關(guān)閉線上業(yè)務(wù)，儲戶無法提取存款。

“4月15日，我從里面提取了一筆錢，隨后就看到賬戶余額無法提現(xiàn)，到后來銀行小程序都進不去。第三方平臺是我唯一能看到余額的地方，但18日凌晨電子卡賬戶也清零了，系統(tǒng)相當(dāng)不穩(wěn)定，感覺余額就像一個能被抹除的數(shù)字?！眳桥肯蛴浾呓榻B幾十萬存款逐漸“消失”的過程。

吳女士于5月18日下午撥通了度小滿客服的電話，客服表示賬戶清零的操作是由銀行系統(tǒng)操作的，度小滿只是提供平臺接入。

同時，有網(wǎng)友致電河南經(jīng)偵人員，從視頻來看，接電話的經(jīng)偵人員表示，他們并不清楚相關(guān)情況?！拔覀円彩莾舴从沉瞬胖赖?，已經(jīng)上報，建議你可以先聯(lián)系下平臺”。

君正智達(dá)科技發(fā)展有限公司是為禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行和固鎮(zhèn)新淮河村鎮(zhèn)銀行提供部分科技系統(tǒng)建設(shè)和運維服務(wù)的企業(yè)，根據(jù)該公司反映，是銀行關(guān)停線上資金支付業(yè)務(wù)，且多次向四家村鎮(zhèn)銀行及其發(fā)起行許昌農(nóng)村商業(yè)銀行提示風(fēng)險，均未給出解決方案。

記者撥通該行的客服熱線，提示音已改成“存款安全、進度查詢”等選項，傳遞的信息表示：“不法分子利用我行線上渠道進行經(jīng)濟犯罪活動，我們暫停了線上渠道業(yè)務(wù)，現(xiàn)已報案，公安機關(guān)正在全力偵查中，請大家保持理性，以官方公告信息為準(zhǔn)，不傳謠不信謠，耐心等待……”

而線下網(wǎng)點存取款也并非順暢。吳女士擔(dān)心，自己辛苦存下來的錢會如同第三方平臺上顯示的數(shù)字一般清零，再也拿不回來。

　　是否會影響賠償

根據(jù)5月18日官方最新消息，銀保監(jiān)會與人民銀行持續(xù)關(guān)注河南4家村鎮(zhèn)銀行線上服務(wù)渠道關(guān)閉問題，已責(zé)成河南銀保監(jiān)局和人民銀行鄭州中心支行切實履行屬地監(jiān)管職責(zé)，密切配合地方黨委政府和相關(guān)部門穩(wěn)妥處置。

據(jù)了解，4家村鎮(zhèn)銀行股東——河南新財富集團通過內(nèi)外勾結(jié)、利用第三方平臺以及資金掮客等吸收公眾資金，涉嫌違法犯罪，公安機關(guān)已立案調(diào)查。

目前4家村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網(wǎng)點存取款業(yè)務(wù)正常開展，凡依法合規(guī)辦理的業(yè)務(wù)均受到國家法律保護。銀保監(jiān)會與人民銀行將密切配合地方黨委政府和相關(guān)部門，嚴(yán)懲金融犯罪，依法保護廣大金融消費者合法權(quán)益。

如果卷入非法吸收公眾存款案，那么將對儲戶的資金產(chǎn)生何種影響？浩天信和律師事務(wù)所高級合伙人葉立明在接受《國際金融報》采訪時表示：“做了違規(guī)高息存款業(yè)務(wù)，或買了新財富集團理財產(chǎn)品的客戶，暫時將受到影響，目前已刑事立案，這意味著這些客戶理論上成為了刑事案件中的受害者，得等刑事案件走完偵查、起訴、審判的整個流程，最后由法院作出刑事判決書并生效后，才能確定受害者的具體人數(shù)、金額，最終根據(jù)刑事判決書的判決內(nèi)容，統(tǒng)一由責(zé)任方賠償?！?/p>

但是對于許多儲戶而言，他們并不理解，為什么在正規(guī)第三方平臺買入的銀行存款產(chǎn)品，最后卻變成非法吸收資金。

“你們作為第三方平臺，再三跟客戶保證是存款產(chǎn)品，但現(xiàn)在銀保監(jiān)局已經(jīng)定性成非法吸收，你們對此怎么說？”5月18日晚，記者收到一位儲戶與度小滿溝通的錄音，度小滿客服表示看到官方通報，但用戶資產(chǎn)是直接打入銀行賬戶，與新財富集團或銀行股東無直接關(guān)系，并再次肯定該產(chǎn)品是存款產(chǎn)品。

“對于儲戶而言，我根本不知道什么新財富集團，我們只是把錢存進了合理合法的銀行，怎么就因此參與了非吸？”這是大多數(shù)儲戶的不解。

除了度小滿客服以外，其余第三方平臺也表示產(chǎn)品是存款產(chǎn)品，并且是在銀行平臺發(fā)生的。5月7日，作為第三方平臺的濱海金融資產(chǎn)交易中心作出聲明，表示客戶在銀行開立賬戶、購買存款的行為均在銀行平臺發(fā)生，客戶資金從本人綁定的銀行1類賬戶通過銀行制定的并且具有央行授權(quán)許可的第三方支付機構(gòu)（京東支付），劃入客戶在本次涉事銀行開立的2類電子賬戶進行充值；經(jīng)京東支付確認(rèn)充值到2類電子賬戶的的資金信息會同步至銀行托管在央行旗下中國金融電子化公司的銀行核心系統(tǒng)，銀行核心系統(tǒng)會對同步到2類賬戶中的資金信息進行記賬。同時，“我司可出示前期在銀行柜臺打印存款業(yè)務(wù)憑證作為依據(jù)證明”。

2021年1月，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行印發(fā)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，規(guī)定商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展定期存款和定活兩便的存款業(yè)務(wù)。這意味著從“度小滿”“京東金融”“濱海國金”等金融平臺購買存款產(chǎn)品的儲戶，今后不能再通過這些平臺進行相關(guān)存取款業(yè)務(wù)。

上海問道有誠律師事務(wù)所表示，從現(xiàn)有信息來看，涉事銀行的相對方不論是通過第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，抑或是從銀行自營網(wǎng)絡(luò)平臺（手機銀行、網(wǎng)上銀行等）購買相關(guān)產(chǎn)品的，均具有“儲戶”身份。例外情形是部分儲戶對于新財富集團等單位和個人的犯罪行為是明知的，并為攫取高額收益積極、主動參與本案相關(guān)的違法犯罪活動，則其“存款”不受法律保護。

“區(qū)分參與了違法犯罪行為的“儲戶”與普通儲戶，待刑事程序結(jié)束后再對普通儲戶的存款予以兌付，以此維護普通儲戶與涉事銀行的合法權(quán)益?！鄙虾柕烙姓\律師事務(wù)所認(rèn)為，應(yīng)按照是否對新財富集團等單位和個人的違法犯罪行為明知，并主動參與犯罪行為進行分類，凡無證據(jù)顯示參與了相關(guān)違法犯罪活動的，均應(yīng)按照普通儲戶對待。

　　隱藏在背后的河南新財富

在錯綜復(fù)雜的取款難問題背后，河南新財富集團浮出水面，它究竟與4家涉事銀行有怎樣的關(guān)系？

涉事的村鎮(zhèn)銀行背后有一個共同的發(fā)起人，許昌農(nóng)商行。該行投資了五家村鎮(zhèn)銀行，包括禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、安徽固鎮(zhèn)新淮河村鎮(zhèn)銀行和黟縣新淮河村鎮(zhèn)銀行，投資比例分別為20.5%、51%、51%、40%和40%。

據(jù)媒體報道，河南新財富集團與許昌農(nóng)商行發(fā)起設(shè)立的多家村鎮(zhèn)銀行都有關(guān)聯(lián)，或作為“隱形”股東間接持股；有河南銀行業(yè)人士透露，開封新東方村鎮(zhèn)銀行原來的實控人也是河南新財富集團，后來新財富集團退出，由河南新鄭農(nóng)商行控股30%；河南新財富集團背后的實際控制人，或為商人呂奕。

“從當(dāng)前的銀行監(jiān)管模式角度來看，銀行的大股東或?qū)嶋H控制人通過簽訂‘股權(quán)代持協(xié)議’等方式規(guī)避監(jiān)管，并超比例、超數(shù)量持有股權(quán)是產(chǎn)生金融風(fēng)險的重要原因?！鄙虾Ｚw洪升律師事務(wù)所主任趙洪升告訴《國際金融報》記者。

根據(jù)天眼查，河南新財富集團成立于2011年，注冊地址為鄭州市鄭東新區(qū)，注冊資本11600萬元，經(jīng)營范圍是“對實業(yè)投資、企業(yè)投資與管理”。該公司股東有兩人，分別是持股80%的余澤峰、持股20%的林恒森。余澤峰共關(guān)聯(lián)10家企業(yè)，其中河南新財富集團投資控股有限公司、河南省賽克隆貿(mào)易有限公司已注銷。另一位股東林恒森共關(guān)聯(lián)7家企業(yè)，多家企業(yè)也已注銷。

河南新財富集團此前就曾卷入銀行的貸款糾紛。據(jù)報道，河南新財富集團在2007年至2016年向時任鄭州市商業(yè)銀行副行長、鄭州銀行(2.67 +0.38%,診股)副行長的喬均安行賄，喬均安利用職務(wù)便利，為河南新財富集團投資控股有限公司董事長呂某控制的公司在鄭州銀行貸款提供幫助。

“從銀行股東涉嫌的違法犯罪角度來看，本次事件中可能涉嫌非法吸收公眾存款罪或集資詐騙罪，這兩者的區(qū)別是要看銀行股東是否存在非法占有的主觀故意，需要后續(xù)等公安機關(guān)具體調(diào)查后才能知道具體細(xì)節(jié)?！壁w洪升表示。

　　中小銀行遭質(zhì)疑

央行此前發(fā)布的2021年二季度評級結(jié)果顯示：全國10%的城商行被評為“高風(fēng)險機構(gòu)”，其中包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社的農(nóng)合機構(gòu)風(fēng)險最高，有271家銀行被列入其中，其次是122家村鎮(zhèn)銀行，兩者合計占比93%。

河南4家村鎮(zhèn)銀行存款無法提取的事件發(fā)酵后，記者發(fā)現(xiàn)，對于第三方平臺及中小銀行的質(zhì)疑情緒正在儲戶中蔓延。比如，有網(wǎng)友表示，“村鎮(zhèn)銀行出事的當(dāng)天，我就把京東金融里的存款全取出來了，怕后續(xù)其他第三方購買的銀行存款發(fā)生擠兌，到時候跑不出去”；除了村鎮(zhèn)銀行以外的一些中小銀行，比如遼沈銀行、濱海農(nóng)商行、盛京銀行等，儲戶也產(chǎn)生了不安全感，寧愿在派息日前就提前取走，表示和本金相比，利息算不上什么。

財經(jīng)評論員莫開偉認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)正視問題的嚴(yán)重性，采取相應(yīng)措施支付儲戶存款，化解輿情危機，以免給村鎮(zhèn)銀行帶來更大的負(fù)面沖擊?！澳壳按彐?zhèn)銀行作為一個最小的地方法人金融機構(gòu)，未來在審批和設(shè)立上應(yīng)該慎之又慎，再也不能存在追求批設(shè)機構(gòu)數(shù)量而忽視質(zhì)量的傾向；現(xiàn)在中國銀行(3.20 +0.63%,診股)業(yè)金融機構(gòu)不是數(shù)量少了而是太多了，支持地方經(jīng)濟不到位也主要是經(jīng)營方向出了問題，并非銀行金融機構(gòu)數(shù)量不足而引發(fā)?！蹦_偉表示。

對于儲戶，趙洪升提醒道，目前許多中小銀行都存在通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展存款業(yè)務(wù)，利用高額利率和額外貼息吸引金融消費者購買相關(guān)產(chǎn)品的行為。對于金融消費者來說，不要被“高額利息”等字眼誘惑，投資理財都存在一定的風(fēng)險，在選擇金融產(chǎn)品的時候要結(jié)合銀行規(guī)模、金融產(chǎn)品的風(fēng)險及自身的風(fēng)險承受能力，慎重選擇適合自身的產(chǎn)品，提高風(fēng)險識別和風(fēng)險防范意識。

“對于監(jiān)管機構(gòu)來說，當(dāng)前的監(jiān)管操作模式下容易出現(xiàn)疏漏。銀行自身或者相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)可以通過引入第三方評估機構(gòu)的方式對銀行內(nèi)部運營合規(guī)問題進行定期調(diào)查評估，并出具評估報告。監(jiān)管機構(gòu)可以結(jié)合自身監(jiān)管及第三方機構(gòu)評估結(jié)果對銀行進行綜合型評估并提示風(fēng)險，更好地保障銀行運營合規(guī)性，提前預(yù)防危機發(fā)生，避免引起公眾事件。”趙洪升表示。