當(dāng)下人們的衣食住行都漸漸地離不開銀行卡，越是與生活密切相關(guān)的實(shí)物，國家就越是嚴(yán)格把控，政府相關(guān)部門正不斷加大對個人銀行賬戶的管理力度，每年都會清理一批具有潛在風(fēng)險的銀行卡賬戶。

各大銀行陸續(xù)發(fā)布公告表示，未來將會對三類賬戶進(jìn)行管控，必要時會“注銷”，即便是卡里依然存有余額也是一樣。究竟是怎么一回事呢？接下來就和筆者來一探究竟吧。

一、三類具體是哪三類

在“斷卡”行動持續(xù)開展的背景下，金融機(jī)構(gòu)對個人賬戶的管理強(qiáng)度正在不斷加大。主要包括：一是長期不動個人銀行賬戶；二是同一客戶名下的超量賬戶等；三是國家發(fā)行的特別賬戶。

以中國工商銀行為例，就在五月初中國工商銀行就發(fā)布了公告，該行早在2021年就開啟了長期不動用個人銀行賬戶的清理工作，分批實(shí)施長期不動戶賬戶管控，并將其賬戶功能調(diào)整為非柜面業(yè)務(wù)只收不付。

該行首批和第二批清理?xiàng)l件（已結(jié)束）：截止2021年6月30日，該行規(guī)定的是對持續(xù)3年或3年以上一直未發(fā)生交易行為的，并且銀行卡內(nèi)余額為零、一直沒有簽訂信用卡和個人貸款等有關(guān)協(xié)議的都包含在內(nèi)的用戶賬號進(jìn)行清理。

而第三批清理?xiàng)l件（自2022年1月11日起）則改為了：截至2022年1月10日，連續(xù)3年及以上未發(fā)生主動交易，務(wù)必是活期銀行賬戶剩余余額小于10元人民幣的。

說到這就更要提一下，該銀行第一批和第二批清理對象并不包括三個業(yè)務(wù)領(lǐng)域，分別是基金領(lǐng)域、理財領(lǐng)域和貴金屬領(lǐng)域，這一類賬戶都可以正常使用無需清理。還有社保卡，軍人專用卡、公積金聯(lián)名卡等都不包括在內(nèi)。第三批清理則不包含軍人保障卡、武警軍人保障卡。

對于同一客戶名下的超量賬戶管控就以郵政銀行為例，該行早在2021年6月30日前就逐步分批對同一客戶名下個人結(jié)算賬戶超標(biāo)準(zhǔn)（即Ⅰ類戶1個、Ⅱ類戶5個、Ⅲ類戶5個）數(shù)量進(jìn)行清理。持卡人可持相關(guān)證件到網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行合理性登記、降級以及銷戶處理，逾期未清理的賬戶，將限制進(jìn)行金融服務(wù)。

而中信銀行的清理工作既涉及長期不動的個人銀行賬戶，又涉及超量賬戶。根據(jù)中信銀行發(fā)布的公告可以了解，該銀行對用戶銀行賬戶余額小于10元人民幣的，并且截止到當(dāng)年10月底，賬戶連續(xù)兩年或兩年以上沒有發(fā)生交易行為的賬戶均進(jìn)行清理。

此外，如果通過系統(tǒng)查詢出該行用戶在中信銀行擁有一百個或一百個以上的賬戶時，通過技術(shù)手段核對每個賬戶交易情況，如果是未激活的，用戶賬戶也將被限制交易。

還有一種是國家發(fā)行的特別賬戶，此類賬戶主要是領(lǐng)取國家發(fā)放的補(bǔ)助金之類的補(bǔ)貼。通常是國家指定，必須用于接收補(bǔ)貼，不可用另作它用。

事實(shí)上，銀行清理賬戶現(xiàn)象持續(xù)已久，早在2016年央行明確同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類賬戶后，包括農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、華夏銀行在內(nèi)的各大銀行就先后開展了清理工作。

其實(shí)銀行清理賬戶是常規(guī)現(xiàn)象，一方面符合當(dāng)前的監(jiān)管導(dǎo)向，可降低管理成本；另一方面對于持卡人而言，過多未使用的銀行卡占據(jù)了大量社會資源，而且存在信息泄露或者被盜刷的風(fēng)險。

二、為何要清理這幾類賬戶

關(guān)于清理個人存量異常賬戶的原因，根據(jù)這幾家銀行的公告中不難看出，幾乎都是為了響應(yīng)國家號召，加強(qiáng)國家打擊電信詐騙的力度，為政策更好的落實(shí)做好充足的準(zhǔn)備，這也是全社會所希望看到的。

對常年涉足信用卡市場的專家就曾表示：“清理異常賬戶對于各大銀行來說不僅可以積極響應(yīng)國家政策，從另一個角度來看實(shí)則是為銀行“減負(fù)”，從源頭上降低電信詐騙風(fēng)險，因?yàn)殂y行卡可以說是電信詐騙的終極工具?！?/p>

國務(wù)院曾在2020年10月10日召開打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會，在全國范圍內(nèi)開展“斷卡”行動。要“斷”的就是兩類卡，即手機(jī)卡和銀行卡。

這是因?yàn)楫?dāng)前電信網(wǎng)絡(luò)詐騙持續(xù)高發(fā)的一大根源，就在于電話卡、銀行卡的管理失控，特別是銀行卡。電信詐騙中，詐騙者通常會要求被騙者將錢轉(zhuǎn)到“指定賬戶”，所謂的指定賬戶，并不是詐騙者自己開立的賬戶，一般多為其從其他渠道購買的賬戶。

這就導(dǎo)致一旦出了事，相關(guān)部門只能追蹤到持卡人身上，較難查找到詐騙者，這些“實(shí)名不實(shí)人”的賬戶給相關(guān)部門的追查帶來了巨大困難。而斬斷電話卡、銀行卡的買賣鏈條，就等于從源頭遏制了電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪。

央行曾說明，日后將大力督促各商業(yè)銀行按照國家有關(guān)規(guī)定落實(shí)賬戶管理相關(guān)主體責(zé)任，不斷強(qiáng)化用戶銀行卡的風(fēng)險管理，爭取減少風(fēng)險點(diǎn)，不斷提升本行的賬戶質(zhì)量。

三、結(jié)語

隨著人均銀行賬戶的持續(xù)增加，長期沒有使用的個人銀行賬戶的數(shù)量可能也在增多，需要高度關(guān)注。這些賬戶往往難以被有效利用，甚至也有可能被用作非法交易，從持卡人的角度說，一定要保護(hù)好自己的銀行卡，定期對賬戶進(jìn)行盤點(diǎn)，不用的卡可以主動注銷，以防賬戶被盜帶來風(fēng)險。

銀行賬戶對每一個人來說，毋庸置疑是相當(dāng)重要的，這就要用戶本身增強(qiáng)自身法律意識，加強(qiáng)對自身一行卡的保護(hù)意識，如果真有特殊情況要及時前往銀行找尋相關(guān)工作人員進(jìn)行處理，不要自行處理，造成不必要的損失和麻煩。