核心提示：

1、如果車輛被淹、被沖走能否理賠？有什么注意事項(xiàng)？如果購(gòu)買了車損險(xiǎn)可以申請(qǐng)理賠，但需要注意車輛進(jìn)水后不可以二次啟動(dòng)，否則將被拒賠。若車輛被沖走無(wú)法找回，一般會(huì)被處理為推定全損，賠付時(shí)按車輛實(shí)際市場(chǎng)價(jià)值賠。

2、房屋受損需要購(gòu)買家財(cái)險(xiǎn)才能享受賠付。保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)房屋、房屋附屬物及裝修部分的損失情況，按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。珠寶等無(wú)法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)不在賠付范圍內(nèi)。

3、農(nóng)田被淹需要購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)才能享受賠付。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模已居世界第一，但存在參保農(nóng)戶獲得感不強(qiáng)，覺得不解渴、不夠用等問(wèn)題。

4、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)理賠壓力大增，截至8月1日上午10時(shí)，北京地區(qū)各財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收到保險(xiǎn)報(bào)案6786件，報(bào)損金額1.66億元，其中門頭溝、房山地區(qū)報(bào)損金額8425.7萬(wàn)元。

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過(guò)去兩天，受臺(tái)風(fēng)“杜蘇芮”影響，北京大部分地區(qū)出現(xiàn)了暴雨到大暴雨。

據(jù)北京市氣象臺(tái)消息，29日20時(shí)至8月1日7時(shí)，北京地區(qū)全市平均降雨量260.0毫米，城區(qū)平均235.3毫米，房山區(qū)平均415.4毫米，門頭溝區(qū)平均471.1毫米。有2個(gè)氣象觀測(cè)站累計(jì)雨量超700毫米，分別為昌平王家園水庫(kù)738.3毫米，門頭溝高山玫瑰園723.0毫米。

今天，北京的降雨較前兩天將明顯減弱，大部分區(qū)域暴雨預(yù)警降級(jí)為黃色，但西部、北部地區(qū)仍處于暴雨紅色預(yù)警中。

據(jù)網(wǎng)傳多段視頻顯示，門頭溝、房山山洪爆發(fā)，有大量汽車被沖走。洪水退后，車輛橫七豎八，道路泥濘、垃圾遍地。不僅如此，門頭溝一頂奢酒店也被洪水沖毀。

因?yàn)閺?qiáng)降雨范圍極大，河北多地同樣損失慘重。涿州暴雨導(dǎo)致有小區(qū)被淹，甚至有的一層樓已經(jīng)泡在水中，房屋嚴(yán)重受損；農(nóng)田等更是無(wú)法幸免。

遇到如此極端的自然災(zāi)害，保險(xiǎn)成為降低損失的重要保障。但什么樣的情況可以申請(qǐng)理賠，什么樣情況可能遭遇拒賠，以及該如何操作才能讓損失降到最低？鳳凰網(wǎng)《風(fēng)暴眼》一一為您解答。

一、車被淹、被沖走能不能賠？

因?yàn)閾p失難界定、理賠困難等負(fù)面因素，我國(guó)居民投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的意愿普遍不高。相對(duì)而言，車險(xiǎn)是財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種中投保率最高，發(fā)展最好的領(lǐng)域。

所以，當(dāng)遇到洪澇災(zāi)害，汽車被淹甚至被沖走時(shí)，車主的損失一般可以通過(guò)保險(xiǎn)最大限度的挽回。

但需要注意的是，并不是任何情況保險(xiǎn)公司都會(huì)賠償。

其中，最關(guān)鍵的是，購(gòu)買了車損險(xiǎn)。如果只購(gòu)買了交強(qiáng)險(xiǎn)、三者險(xiǎn)是無(wú)法享受理賠的。

2020年9月19日起正式實(shí)施的《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》明確，“引導(dǎo)行業(yè)將機(jī)動(dòng)車示范產(chǎn)品的車損險(xiǎn)主險(xiǎn)條款在現(xiàn)有保險(xiǎn)責(zé)任基礎(chǔ)上，增加機(jī)動(dòng)車全車盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、無(wú)法找到第三方特約等保險(xiǎn)責(zé)任?！?/p>

也就是說(shuō)，此次如果車輛被淹，只要購(gòu)買了車損險(xiǎn)，即可申請(qǐng)理賠，不需要再像以前一樣單獨(dú)購(gòu)買涉水險(xiǎn)。

但也并不是購(gòu)買了車損險(xiǎn)就一定能獲賠。

另一個(gè)容易被很多車主忽略的關(guān)鍵點(diǎn)是，如果車輛被淹，不要二次打火！無(wú)論是保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員，還是汽車行業(yè)的業(yè)內(nèi)人員，甚至是普通老司機(jī)，都重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)了這一點(diǎn)。

因?yàn)椋耙坏┎槊魇嵌吸c(diǎn)火導(dǎo)致?lián)p壞，不屬于保險(xiǎn)公司賠付范圍?！?/p>

除了特別注意事項(xiàng)，汽車泡水一般可分為兩種情況：行駛中被泡和靜止?fàn)顟B(tài)下被泡。

“行駛中被泡，一旦發(fā)動(dòng)機(jī)熄火，趕緊離開車輛，不要再啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，否則會(huì)引起發(fā)動(dòng)機(jī)損壞。停車靜止?fàn)顟B(tài)下被泡，發(fā)現(xiàn)后要及時(shí)撥打保險(xiǎn)公司報(bào)案電話，在保險(xiǎn)公司的理賠員到達(dá)之前，不要私自啟動(dòng)車輛，保險(xiǎn)公司會(huì)視情況將車拖到修理點(diǎn)?！睂?duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍曾在接受采訪時(shí)表示。

圖片來(lái)源與網(wǎng)絡(luò)

如果像門頭溝和房山的很多汽車一樣，被沖走了，該怎么辦？

王國(guó)軍表示，“車輛在水中飄離地面，撞擊到其他車輛或物體的，造成本車和他人車輛和財(cái)產(chǎn)損失的，向保險(xiǎn)公司報(bào)案時(shí)要和保險(xiǎn)公司的理賠人員說(shuō)清，根據(jù)保險(xiǎn)公司的建議再找交警判定責(zé)任，由交警出具責(zé)任認(rèn)定書，由保險(xiǎn)公司定損理賠?！?/p>

平安財(cái)險(xiǎn)的客服則對(duì)鳳凰網(wǎng)《風(fēng)暴眼》表示，如果車被洪水沖走了，建議車主在48小時(shí)內(nèi)盡快報(bào)案，“具體如何定損，需要理賠人員線下實(shí)際勘察。”在保險(xiǎn)公司未趕到前，車主可以在保證自身安全的情況下及時(shí)拍下現(xiàn)場(chǎng)照片和車輛受損情況，以便定損、理賠。

如果車被沖跑了，找不到了，怎么理賠？

國(guó)內(nèi)某大型財(cái)險(xiǎn)公司從業(yè)人表示，車主向保險(xiǎn)公司報(bào)案后，保險(xiǎn)公司會(huì)建議車主尋找車輛，如果一段時(shí)間（不同保險(xiǎn)公司規(guī)定不一樣，有的規(guī)定為3個(gè)月，有的規(guī)定為2個(gè)月）后仍未找到，車主需要向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，請(qǐng)公安機(jī)關(guān)出具的滅失證明及車輛注銷證明。對(duì)未找到的車輛，保險(xiǎn)公司一般會(huì)處理為推定全損。賠付時(shí)按車輛實(shí)際市場(chǎng)價(jià)值賠。

如果因?yàn)檐囕v被長(zhǎng)時(shí)間浸泡、沖走，而導(dǎo)致無(wú)法修復(fù)，或是維修成本過(guò)高時(shí)，該怎么理賠？

對(duì)此，有業(yè)內(nèi)人士對(duì)鳳凰網(wǎng)《風(fēng)暴眼》表示，如果車輛沒(méi)有維修價(jià)值，或者維修超過(guò)車輛殘值，會(huì)根據(jù)保額和車輛實(shí)際市場(chǎng)價(jià)值進(jìn)行評(píng)估賠償。

二、房屋被淹能不能賠？

由于此次暴雨的強(qiáng)度極大、范圍極廣，除了眾多車輛被淹、被沖走而嚴(yán)重受損之外，很多房屋也受到了嚴(yán)重的破壞。

圖片來(lái)源與網(wǎng)絡(luò)

那么，因?yàn)楸┯昊蛏胶槎鴮?dǎo)致的房屋受損保險(xiǎn)會(huì)賠嗎？

關(guān)鍵是要看是否購(gòu)買了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱家財(cái)險(xiǎn)。

家財(cái)險(xiǎn)的覆蓋范圍非常廣泛，但一般以保障房子為主，同時(shí)對(duì)房屋內(nèi)的裝修、家具、家電等房屋附屬品也可以起到一定的保障作用。

如果有業(yè)主的房屋在此次暴雨中受到了損毀，而且事前購(gòu)買了家財(cái)險(xiǎn)，就可以向保險(xiǎn)公司報(bào)案，申請(qǐng)理賠。保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)房屋、房屋附屬物及裝修部分的損失情況，按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。

需要注意的是，家財(cái)險(xiǎn)對(duì)于室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的賠付范圍也有一定的限制，“一般而言，房屋主體和硬裝修都在賠付范圍內(nèi)，但首飾珠寶、貨幣、有價(jià)證券、票證、郵票、古玩、動(dòng)植物等無(wú)法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)則不在賠付范圍內(nèi)。”某財(cái)險(xiǎn)公司理賠負(fù)責(zé)人表示。

而且，家財(cái)險(xiǎn)的購(gòu)買也有一定的限制，并不是想買就能買。比如針對(duì)于暴雨、山洪類自然災(zāi)害引發(fā)的損失，如果房屋是在蓄洪區(qū)、低洼地區(qū)、江河岸邊等高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)，一般是無(wú)法購(gòu)買家財(cái)險(xiǎn)的。

對(duì)于家財(cái)險(xiǎn)報(bào)案的客戶，理賠時(shí)保險(xiǎn)公司一般會(huì)要求提供事故證明、受損照片、財(cái)務(wù)發(fā)票、房產(chǎn)證、身份證、銀行卡等理賠材料。

不過(guò)，遺憾的是，目前我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)的投保率相對(duì)較低。據(jù)報(bào)道，截止2022年末，家財(cái)險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)規(guī)模中占比僅1.1%。

所幸的是，增速較好。根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)，2022年行業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入1.27萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)8.92%。在披露的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)主要細(xì)分險(xiǎn)種中，家財(cái)險(xiǎn)全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入164億元，同比增長(zhǎng)67.22%，是保費(fèi)增速最快的險(xiǎn)種。

針對(duì)目前我國(guó)的家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀，瑞士再保險(xiǎn)在6月2日發(fā)布的一項(xiàng)關(guān)于家財(cái)險(xiǎn)的調(diào)研報(bào)告評(píng)價(jià)表示，由于中國(guó)住宅建筑結(jié)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力高，對(duì)于自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)暴露較低，因而中國(guó)住戶對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)感知度較低，對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知更為有限，保險(xiǎn)深度也偏低，存在較大的保障缺口，商業(yè)化進(jìn)展任重而道遠(yuǎn)；渠道方面，傳統(tǒng)銷售模式很難實(shí)現(xiàn)家財(cái)險(xiǎn)大的突破；產(chǎn)品方面，同質(zhì)化嚴(yán)重，難以滿足多樣化的保障需求。

盡管家財(cái)險(xiǎn)目前在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中規(guī)模還很小，但隨著中國(guó)住房市場(chǎng)進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展期、居民對(duì)于居住安全的關(guān)注上升，以及各個(gè)險(xiǎn)企對(duì)于非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的挖掘，瑞士再保險(xiǎn)認(rèn)為，家財(cái)險(xiǎn)正在成為中國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的一大發(fā)展熱點(diǎn)，市場(chǎng)潛力巨大。

同時(shí)，我國(guó)對(duì)于家財(cái)險(xiǎn)的推動(dòng)也上升到了政策層面。2022年3月印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》中就明確要求，推廣家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，增強(qiáng)新市民家庭抵御財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)能力。而從2022年下半年開始，成都、重慶等地也開始推出地方專屬普惠型家財(cái)險(xiǎn)。

三、農(nóng)田被淹能不能賠？

如此長(zhǎng)時(shí)間的強(qiáng)降水，已經(jīng)有多地農(nóng)田被淹。據(jù)中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊報(bào)道，北京房山有的玉米地已經(jīng)泡水至1米多深，僅露出成熟玉米稈的頂部，有的已經(jīng)被泥水沖刷壓塌。

被淹的農(nóng)田能不能理賠？

如果農(nóng)戶投保了農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，可以！

而相對(duì)于家財(cái)險(xiǎn)，我國(guó)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的投保率要高得多。近年來(lái)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由政府補(bǔ)貼和農(nóng)戶自保相結(jié)合，普及面廣，眾多農(nóng)戶都投保了農(nóng)業(yè)險(xiǎn)。據(jù)中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)報(bào)道，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模已居世界第一?！?020年我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入超過(guò)美國(guó)；2022年全國(guó)實(shí)現(xiàn)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入1192億元，為農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障5.46萬(wàn)億元?！?/p>

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任包括暴雨、洪水、地震等自然災(zāi)害和火災(zāi)、爆炸、建筑物倒塌、空中運(yùn)行物墜落等意外事故，以及養(yǎng)殖類疫病或疾病等風(fēng)險(xiǎn)。也就是說(shuō)，被此次暴雨山洪淹沒(méi)農(nóng)田的農(nóng)戶，只要購(gòu)買了農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，就可以在一定程度內(nèi)降低損失。

同時(shí)，保險(xiǎn)專家也提醒，在投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，需謹(jǐn)防兩類誤區(qū)。

首先是受損的農(nóng)作物應(yīng)按市場(chǎng)價(jià)格賠償。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠償范圍目前一般只包含物化的生產(chǎn)成本，如種子、化肥、農(nóng)藥、灌溉、地膜等投入，不包括人工和預(yù)期收益。其次是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并非減產(chǎn)就賠付，一般減產(chǎn)達(dá)到一定幅度才能得到賠付。同時(shí)，也不是所有災(zāi)害造成的減產(chǎn)都給予理賠，具體的保障范圍要依據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同的約定。

盡管已經(jīng)有了較好的發(fā)展，但也需要注意到，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也還不能完全滿足產(chǎn)業(yè)需要。因此，有媒體表示，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍需擴(kuò)面提標(biāo)。

“現(xiàn)實(shí)中，部分參保農(nóng)戶獲得感不強(qiáng)，覺得不解渴、不夠用。原因是多方面的，既有主觀原因，比如有的農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏正確認(rèn)識(shí)，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，對(duì)賠付流程和背后邏輯不熟悉；也有客觀原因，有的保險(xiǎn)公司承保和賠付不規(guī)范，沒(méi)能實(shí)現(xiàn)快速精準(zhǔn)定損和理賠，實(shí)際賠付標(biāo)準(zhǔn)與農(nóng)戶賠付預(yù)期差距較大；還有其他原因，有的地方財(cái)政補(bǔ)貼結(jié)算模式存在不足，補(bǔ)貼撥付鏈條過(guò)長(zhǎng)，地方財(cái)政拖欠保費(fèi)?！苯?jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)在此前的評(píng)論報(bào)道中表示。

不過(guò)，總體而言，近年來(lái)，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制機(jī)制日益完善，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已成為農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度中必不可少的有效工具。

四、保險(xiǎn)公司壓力幾何？

投保人最大限度的挽回?fù)p失的同時(shí)，意味著保險(xiǎn)公司理賠壓力的大增。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局昨日公布數(shù)據(jù)顯示，截至8月1日上午10時(shí)，北京地區(qū)各財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收到保險(xiǎn)報(bào)案6786件，報(bào)損金額1.66億元，其中門頭溝、房山地區(qū)報(bào)損金額8425.7萬(wàn)元。

“各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極奮戰(zhàn)各區(qū)特別是門頭溝、房山等受災(zāi)較重地區(qū)一線，積極開展事故救援和災(zāi)害救助。累計(jì)響應(yīng)客戶的車輛或者人員救援需求數(shù)千次，向40個(gè)重點(diǎn)工程項(xiàng)目派出人員協(xié)助開展防災(zāi)檢查。同時(shí)，開通綠色理賠通道。建立理賠人員24小時(shí)值守制度，實(shí)時(shí)響應(yīng)消費(fèi)者的報(bào)案和查勘需求，并適當(dāng)簡(jiǎn)化理賠材料需求，加快保險(xiǎn)結(jié)案進(jìn)度?！?/p>

未來(lái)，這場(chǎng)暴雨究竟會(huì)給保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)多大沖擊，鳳凰網(wǎng)《風(fēng)暴眼》將繼續(xù)關(guān)注。