如何一口氣看懂小貸重磅規(guī)定？關(guān)鍵要點(diǎn)梳理

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2024-08-31 08:47:54 澎湃新聞

小額貸款公司，與銀行、信托和消費(fèi)金融公司并列，同樣具備放貸業(yè)務(wù)的合法地位。這類機(jī)構(gòu)的獨(dú)特之處在于它們不吸收公眾存款，專注于小額貸款服務(wù)，其中涉足線上貸款的則稱為網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司。它們的核心業(yè)務(wù)是發(fā)放貸款，同時(shí)可提供商業(yè)匯票貼現(xiàn)及相關(guān)融資咨詢、財(cái)務(wù)顧問服務(wù)，但禁止發(fā)行或代理銷售理財(cái)產(chǎn)品、信托、基金等。

資金來源方面，小貸公司被嚴(yán)禁吸收公眾存款或通過非正規(guī)渠道融資。它們的資金主要來源于兩個(gè)渠道，所有放貸資金需經(jīng)由專設(shè)賬戶操作，確保透明合規(guī)，并需向地方金融監(jiān)管部門報(bào)備。公司可通過銀行借款、股東借款等方式增加資金，表現(xiàn)優(yōu)異者還可探索債券發(fā)行、資產(chǎn)證券化等融資途徑。不過，外部融資額度受限，如通過銀行及股東借款不超過凈資產(chǎn)1倍，標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)融資不超過凈資產(chǎn)4倍。

在貸款發(fā)放上，小貸公司遵循小額、分散原則，以控制風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)單一借款人的貸款上限為其凈資產(chǎn)的10%，關(guān)聯(lián)方合計(jì)不超過15%。網(wǎng)絡(luò)小貸針對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款上限設(shè)為20萬元，企業(yè)或個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款上限為1000萬元，旨在防止過度借貸和監(jiān)管套利。

合作貸款模式中，小貸公司至少需承擔(dān)每筆聯(lián)合貸款30%的資金，并保留核心業(yè)務(wù)自主權(quán)，禁止與無資質(zhì)機(jī)構(gòu)合作放貸或出租牌照。

利率方面，小貸公司需按合同全額發(fā)放貸款，禁止預(yù)扣利息等費(fèi)用，鼓勵(lì)降低小微、農(nóng)戶及個(gè)人消費(fèi)者的貸款成本，推動(dòng)普惠金融。

明確貸款用途并嚴(yán)格監(jiān)控，禁止資金流向金融投資、還貸或其它融資活動(dòng)，同時(shí)對(duì)逾期90天以上的貸款定義為不良。

運(yùn)營(yíng)地域上，小貸公司原則上限制在注冊(cè)地范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)，跨區(qū)域活動(dòng)需符合特定條件，網(wǎng)絡(luò)小貸因線上特性，其運(yùn)營(yíng)范圍將另作規(guī)定。

簡(jiǎn)而言之，新公布的《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》全面加強(qiáng)了對(duì)小貸公司業(yè)務(wù)、治理結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的監(jiān)管，旨在引導(dǎo)行業(yè)健康規(guī)范發(fā)展。

(責(zé)任編輯：張蕾)

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