隨著國有大行和股份制銀行先后降低人民幣存款掛牌利率，城商行、農(nóng)商行及村鎮(zhèn)銀行也緊隨其后，開始大規(guī)模調(diào)整存款利率?！蹲C券日報》記者了解到，目前市場上許多銀行的存款掛牌利率已普遍跌破2%，其中不少中小銀行的長期限存款利率也已降至“2字頭”以下。與此同時，銀行的存款業(yè)務(wù)增長正在放緩，數(shù)據(jù)顯示，多家銀行的存款增速僅有個位數(shù)增長。

根據(jù)Wind資訊的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2023年9月末，42家上市銀行的存款總額達(dá)199萬億元，相較于年中的196.77萬億元增長了1.13%，而與2023年年末的190.55萬億元相比，則增長了7.38%。

10月18日，六大國有銀行聯(lián)合宣布下調(diào)存款掛牌利率，此次調(diào)整后，國有大行的存款掛牌利率均已跌破2%，步入“1字頭”。這已是今年以來國有大行的第二次調(diào)整，也是自2022年9月以來第六次集中下調(diào)存款掛牌利率。

近年來，隨著市場競爭加劇，中小銀行也相繼跟進(jìn)，調(diào)整存款掛牌利率，許多長期存款的利率已低于“2字頭”。例如，貴陽南明富民村鎮(zhèn)銀行、湖北棗陽農(nóng)村商業(yè)銀行及廣東紫金農(nóng)村商業(yè)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相繼下調(diào)存款利率，降幅達(dá)到45個基點(diǎn)。具體來看，廣東紫金農(nóng)村商業(yè)銀行的活期存款利率由0.2%下調(diào)至0.1%，而3個月、6個月、1年、2年、3年和5年期整存整取存款利率也分別下調(diào)至1%、1.1%、1.2%、1.3%、1.5%和1.55%。

湖北棗陽農(nóng)村商業(yè)銀行的活期存款利率同樣調(diào)整，從0.1%降至0.05%，并將3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年期整存整取存款利率均下調(diào)25個基點(diǎn)，最終降至1.05%、1.25%、1.25%、1.4%、1.4%、1.45%及5年期的1.9%。

“存款利率的持續(xù)下行趨勢已成為常態(tài)，盡管不同銀行由于市場競爭、客戶定位及負(fù)債結(jié)構(gòu)的差異，其調(diào)整幅度與節(jié)奏各不相同。”招聯(lián)首席研究員董希淼在接受《證券日報》記者采訪時表示，部分銀行還調(diào)整了大額存單、定期存款及協(xié)定存款的發(fā)行計(jì)劃，包括壓縮發(fā)行規(guī)模或暫停某些產(chǎn)品，以降低存款利率，從而減少負(fù)債成本。隨著存款利率的降低及居民預(yù)期的改善，資本市場和理財(cái)市場的吸引力或?qū)⑦M(jìn)一步上升。

今年上半年，上市銀行的存款規(guī)模整體增速顯著放緩。在三季報中，多家銀行仍顯示存款增長乏力的趨勢，部分銀行的存款余額較去年年末的增速僅為個位數(shù)，甚至出現(xiàn)負(fù)增長。

以工商銀行為例，其三季報顯示，截至2023年9月末，客戶存款規(guī)模為34.59萬億元，比年初增長3.2%。相比之下，去年同期該行客戶存款余額接近34萬億元，較年初增長近14%。此外，民生銀行和光大銀行的存款規(guī)模也出現(xiàn)負(fù)增長，分別下降了2.28%和1.79%。

根據(jù)央行發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2023年9月末，人民幣存款余額為300.88萬億元，同比增長7.1%。今年前三季度，人民幣存款增加了16.62萬億元，而去年同期增幅為10.2%，增加了22.48萬億元。

董希淼認(rèn)為，部分商業(yè)銀行存款增速下滑主要是由于去年存款增長過快，基數(shù)偏高。他指出，存款的多少并非越多越好，銀行應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需求、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)和存款成本等多重因素，適時適度吸收存款。

中國銀行研究院的研究員杜陽也對《證券日報》表示，面對存款增速的下滑，銀行可以采取多種策略：首先，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，通過調(diào)整存款結(jié)構(gòu)，提高核心存款的比例，以降低負(fù)債成本；其次，積極利用金融科技手段發(fā)展線上業(yè)務(wù)，優(yōu)化線下服務(wù)，提高服務(wù)效率并降低運(yùn)營成本；最后，強(qiáng)化資產(chǎn)端定價能力，關(guān)注中小企業(yè)和普惠金融領(lǐng)域，提升貸款利率浮動幅度，以獲取更高收益。

對于存款增速的下降，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所的研究員楊海平建議，商業(yè)銀行應(yīng)統(tǒng)籌優(yōu)化資產(chǎn)與負(fù)債兩端的策略，運(yùn)用FTP等管理工具執(zhí)行資產(chǎn)負(fù)債配置策略，積極拓展新客戶并激活存量客戶，加強(qiáng)營銷力度。同時，科學(xué)調(diào)控主動負(fù)債產(chǎn)品額度，通過優(yōu)化產(chǎn)品配置增強(qiáng)被動負(fù)債的管理能力，并通過金融科技手段提升服務(wù)水平，以增加存款的沉淀。

隨著市場環(huán)境的不斷變化，銀行在調(diào)整存款利率與優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)方面需要靈活應(yīng)對，以滿足日益增長的市場需求。