存量房貸利率步入常態(tài)化調(diào)整

自2024年11月1日起，符合條件的存量房貸借款人可以與商業(yè)銀行協(xié)商調(diào)整房貸利率加點(diǎn)幅度及重定價周期。中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行等多家大行已披露完善存量個人住房貸款利率定價機(jī)制的公告，明確了利率加點(diǎn)值調(diào)整觸發(fā)條件和重定價周期申請調(diào)整的具體細(xì)節(jié)。部分銀行表示，從11月1日開始可申請調(diào)整利率加點(diǎn)值或重定價周期，而有些銀行則計(jì)劃不晚于2024年11月15日受理相關(guān)申請。存量房貸利率步入常態(tài)化調(diào)整！

關(guān)于重定價周期，同一筆貸款存續(xù)期內(nèi)僅可申請調(diào)整一次，客戶可以選擇3個月、6個月或12個月作為新的重定價周期。在利率下行周期內(nèi)，較短的重定價周期可以讓借款人更快享受到利率優(yōu)惠；但在利率上行周期內(nèi)，較短的重定價周期也會使貸款基準(zhǔn)利率更早進(jìn)行調(diào)整。

根據(jù)中國人民銀行公告〔2024〕第11號，當(dāng)存量房貸利率與全國新發(fā)放房貸利率偏離達(dá)到一定幅度時，借款人可與銀行協(xié)商動態(tài)調(diào)整存量房貸利率。為兼顧合理讓利與可持續(xù)性經(jīng)營，商業(yè)銀行將該偏離幅度約定為30BP。如果借款人的房貸LPR加點(diǎn)值高于全國新發(fā)放房貸利率平均加點(diǎn)值加30BP，則可以向銀行申請調(diào)整LPR加點(diǎn)值。例如，若最新公布的全國新發(fā)放房貸加權(quán)平均利率為3.33%，當(dāng)季5年期以上LPR均值為3.85%，則對應(yīng)的加點(diǎn)幅度為-52BP，調(diào)整門檻為-22BP，所有加點(diǎn)幅度高于-22BP的存量房貸借款人可與銀行協(xié)商將加點(diǎn)幅度調(diào)整至-22BP。

未來一段時間，如果政策利率保持穩(wěn)定，預(yù)計(jì)新發(fā)放房貸利率也將保持穩(wěn)定，存量房貸利率無需再進(jìn)行調(diào)整。但如果新發(fā)放房貸利率加點(diǎn)幅度進(jìn)一步下降，存量房貸利率會跟隨下行，銀行會綜合考慮吸儲和經(jīng)營成本等因素合理確定新發(fā)放房貸利率。

中國銀行表示，從2024年11月1日（含當(dāng)日）起，該行可受理客戶申請調(diào)整存量房貸利率加點(diǎn)值和重定價周期。固定利率/人行基準(zhǔn)利率貸款需先申請調(diào)整為LPR浮動利率貸款，再申請發(fā)起LPR加點(diǎn)值調(diào)整。申請調(diào)整利率加點(diǎn)值沒有次數(shù)限制，符合下調(diào)條件即可申請調(diào)整。如申請調(diào)整重定價周期，在調(diào)整頁面選擇“是”并選擇重定價周期，系統(tǒng)自動計(jì)算調(diào)整后下一重定價日期。

截至10月28日，21家全國性銀行已完成批量調(diào)整，共計(jì)5366.7萬筆、25.2萬億元存量房貸利率完成下調(diào)。由于房貸利率重定價日期不同，不同借款人調(diào)整后的房貸利率會有所差異，但隨著其余房貸陸續(xù)重定價，絕大多數(shù)參與批量調(diào)整的存量房貸利率都將降至3.3%左右。存量房貸利率調(diào)整對商業(yè)銀行凈息差的影響基本中性，提前還貸現(xiàn)象明顯減少，有利于銀行穩(wěn)定資產(chǎn)端收益。存量房貸利率步入常態(tài)化調(diào)整！