為什么說個人養(yǎng)老金適合新中產！截至2024年12月12日，我國個人養(yǎng)老金開戶數突破了7000萬人，其中北上廣深四大一線城市都超過了400萬人，一線城市占全國的四分之一。我國養(yǎng)老保險體系的第三支柱得到了補充。

就在前天，人社部等五部門聯合印發(fā)《關于全面實施個人養(yǎng)老金制度的通知》，明確個人養(yǎng)老金制度將于12月15日推廣至全國。各大機構媒體紛紛報道，社交媒體熱榜也被該話題占據。不少人開始咨詢是否應該購買個人養(yǎng)老金下的商業(yè)養(yǎng)老保險。

早在兩年前，2022年11月25日時，個人養(yǎng)老金制度就已經在北京、上海、廣州、深圳共36個城市試點啟動。

評論員郭施亮表示，個人養(yǎng)老金作為我國養(yǎng)老保險體系的重要補充，將會提升整體養(yǎng)老金替代率水平，未來會形成“基本養(yǎng)老保險+個人養(yǎng)老金”的搭配形式，豐富產品多元化配置。

許多人對個人養(yǎng)老金有疑問：它是什么？賬該怎么算？到底該不該繳納？以及如何領??？

個人養(yǎng)老金是一個長期存款的個人賬戶，開辦是自愿的，流程簡單，可以在銀行或銀行APP上辦理。每年最高存入限額為12000元，但只能在退休、喪失勞動能力或出國定居時取出。

這個賬戶里的錢可以享受較高的利息，也可以用于投資理財，如商業(yè)養(yǎng)老保險、養(yǎng)老理財、養(yǎng)老基金。此次全面推行還增加了國債、特定養(yǎng)老儲蓄和指數基金作為新的投資產品。這些產品的選擇更多樣化，且收益較高。

最重要的是，個人養(yǎng)老金可以享受稅收優(yōu)惠，投資收益免稅，提取時僅需繳納3%的個人所得稅。這有助于引導更多資金進入資本市場，推動資本市場長期發(fā)展。

對于普通人來說，個人養(yǎng)老金更適合中產人群，收入越高越適合繳納。例如，35歲的人每年滿額繳納12000元，到60歲退休時，按中國農業(yè)銀行個人養(yǎng)老金賬戶5年期存款利率1.95%計算復利，總共可支取本金加利息為389366元。而普通賬戶按1.55%計算復利，最終可支取368662元。相比之下，個人養(yǎng)老金賬戶多出20704元利息，扣除3%的個人所得稅后，實際多出11704元。

此外，個人養(yǎng)老金還能享受稅收優(yōu)惠。例如，月薪8萬5的小B，年收入102萬，每年存入12000元到個人養(yǎng)老金賬戶，原本需繳納45%的個人所得稅，現在只需繳納3%，節(jié)省了5040元。

目前，我國個人養(yǎng)老金參保率為23%，高于許多發(fā)達國家。但實際繳存人數比例僅為22%，實際繳存金額比例為2.5%，實際投資的資金比例約為61%。可見，個人養(yǎng)老金的推行仍面臨挑戰(zhàn)。

個人養(yǎng)老金制度的目的是解決第一支柱保障能力不足的問題，引導居民資產配置向金融領域擴展，減少房地產投資，并通過持續(xù)的增量資金支撐資本市場長期走牛，推動經濟轉型。建議加大稅收補貼，降低個稅負擔，擴大國債等資產配置，提高收益率。同時，應提高國有資產注資養(yǎng)老金的比例，大幅度提高農民養(yǎng)老金水平。

個人養(yǎng)老賬戶的積極參與應首先保證保本盈利。初期宣傳重點應放在低風險產品上。參考美國經驗，投資者逐步從儲蓄養(yǎng)老轉向投資養(yǎng)老。希望A股開啟長牛行情，讓個人養(yǎng)老金賬戶可以放心投資基金型或股票型養(yǎng)老產品。