這種消費(fèi)模式之所以迅速蔓延開來,是因?yàn)椴糠种Ц盾浖钠脚_(tái)認(rèn)證服務(wù)商,為了謀取利益,將其包裝成一種利于商家的營(yíng)銷手段,大力發(fā)展下級(jí)代理,為沒有資質(zhì)的公司“貼牌”,從而賺取“中間費(fèi)用”。為了盡可能地發(fā)展更多客戶,這些服務(wù)商便引導(dǎo)商家用盡手段,去規(guī)避自身的法律風(fēng)險(xiǎn),卻讓消費(fèi)者在不知情的情況下,透支了錢包和信用。由于“先享后付”兼具預(yù)付卡、信用卡分期及信用貸款的特點(diǎn),其法律地位尚不清晰,導(dǎo)致現(xiàn)有法規(guī)難以對(duì)其進(jìn)行有效約束。一些代理企業(yè)將核心業(yè)務(wù)層層外包,導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以追蹤到真正的運(yùn)營(yíng)主體;同時(shí),由于缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和透明度,消費(fèi)者很難識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn),也讓監(jiān)管部門難以采取針對(duì)性的措施。部分企業(yè)正是看中這一點(diǎn),刻意設(shè)計(jì)了整個(gè)“先享后付”的流程,助長(zhǎng)了不法商家的違規(guī)行為,形成了逃避管控的灰色地帶。
“先享后付”模式中的違法違規(guī)亂象,必須得到及時(shí)有力的遏制。首先,監(jiān)管部門應(yīng)明確“先享后付”的行為規(guī)范,將其納入金融監(jiān)管體系的范疇,通過制定具體的監(jiān)管政策和法規(guī),明確商家的行為邊界和消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)措施,確保所有參與者都遵守公平交易原則,為這一消費(fèi)模式的規(guī)范發(fā)展提供法律保障。
其次,要加強(qiáng)對(duì)支付平臺(tái)的監(jiān)管和約束。要求支付平臺(tái)加強(qiáng)對(duì)商家的審核和監(jiān)督,建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和處置機(jī)制,防止不良商家濫用該模式損害消費(fèi)者利益。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)的監(jiān)控力度,及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理違規(guī)行為,除了從嚴(yán)打擊商家和代理企業(yè)的違法行為外,對(duì)支付平臺(tái)的違規(guī)行為也要進(jìn)行嚴(yán)厲處罰,形成震懾,以儆效尤。同時(shí),建立健全消費(fèi)者投訴和維權(quán)機(jī)制,為消費(fèi)者提供便捷、高效的維權(quán)渠道。
消費(fèi)者自身也要提升風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力,形成并堅(jiān)持正確的消費(fèi)觀念,根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況合理規(guī)劃支出,牢牢地將消費(fèi)主動(dòng)權(quán)掌握在自己手里,避免盲目追求短期的實(shí)惠而忽視長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)。
“先享后付”模式給市場(chǎng)帶來了一定的活力,也為解決“預(yù)付卡”商家跑路難題,提供了新的契機(jī),但唯有靠繞不開、躲不過的監(jiān)管措施,及時(shí)清除亂象,填平陷阱。在保障商業(yè)效率的同時(shí)維護(hù)好消費(fèi)者的合法權(quán)益,才能確保這一模式在法治軌道上健康運(yùn)行。