近日，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布了《關(guān)于〈銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法（征求意見稿）〉公開征求意見的通知》，意見反饋截止時間為2025年1月27日。這意味著《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》將迎來修訂。

《辦法》于2016年正式公布并實(shí)施，誕生于我國銀行卡清算市場全面開放的背景下。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，《征求意見稿》是對2016年版本《辦法》的進(jìn)一步完善，延續(xù)了銀行卡清算市場開放的基本原則，并與《外商投資法》等法規(guī)制度相銜接。

新增“運(yùn)營管理”和“監(jiān)督管理”兩個專章。修訂后的《辦法》共七章59條，七個專章分別是“總則”、“申請與許可”、“變更與終止”、“運(yùn)營管理”、“監(jiān)督管理”、“法律責(zé)任”、“附則”。

“運(yùn)營管理”專章明確了銀行卡清算機(jī)構(gòu)建立清算業(yè)務(wù)規(guī)則、成員機(jī)構(gòu)約束、風(fēng)險管理框架、差錯與爭議處理、外包業(yè)務(wù)管理、重大事項報告等展業(yè)要求?！氨O(jiān)督管理”專章明確了中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)對銀行卡清算機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理職責(zé)，提出銀行卡清算機(jī)構(gòu)重大事項報告和業(yè)務(wù)報告要求。

其余專章也進(jìn)行了重要修訂。例如，“總則”部分對“銀行卡清算業(yè)務(wù)”概念做了更具體的界定：銀行卡清算業(yè)務(wù)是指通過制定銀行卡清算標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，運(yùn)營銀行卡清算業(yè)務(wù)系統(tǒng)，授權(quán)發(fā)行和受理本銀行卡清算機(jī)構(gòu)品牌的銀行卡，并為發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)提供其品牌銀行卡的機(jī)構(gòu)間交易處理服務(wù)，協(xié)助完成資金結(jié)算的活動。

博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博認(rèn)為，相對于2016年的版本，《征求意見稿》有幾處值得注意的變化：明確出資人應(yīng)當(dāng)以自有資金出資；申請?zhí)峁┵Y料內(nèi)容中涉及業(yè)務(wù)專營，可能提示監(jiān)管將進(jìn)一步強(qiáng)化銀行卡清算機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)專營的要求；要求銀行卡清算機(jī)構(gòu)進(jìn)一步完善風(fēng)險管理框架，加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理；將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)放在更加突出的位置。

《辦法》誕生于我國銀行卡清算市場走向全面開放的背景之下。2015年4月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》，決定全面開放我國銀行卡清算市場，對銀行卡清算機(jī)構(gòu)實(shí)施市場準(zhǔn)入管理。彼時，中國人民銀行會同原銀保監(jiān)會制定了《辦法》作為配套實(shí)施細(xì)則，進(jìn)一步明確銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的具體條件、程序及基本業(yè)務(wù)監(jiān)管要求，有力保障了銀行卡市場的有序開放。

在《辦法》實(shí)施的八年中，我國銀行卡清算行業(yè)發(fā)生了許多重要的變化。如今，國內(nèi)銀行卡清算市場已經(jīng)形成“三足鼎立”格局。2019年6月18日，中國銀聯(lián)成為首家獲得銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證的銀行卡組織。2020年6月13日，連通公司成為首家合資銀行卡清算機(jī)構(gòu)。2023年11月20日，萬事網(wǎng)聯(lián)公司獲得銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證。

本次《征求意見稿》的起草說明提到，2016年《辦法》發(fā)布后，銀行卡清算市場開放不斷深入，形成了多個銀行卡清算機(jī)構(gòu)同臺競爭的市場化發(fā)展格局。市場主體更加多元，服務(wù)供給更加豐富。對《辦法》進(jìn)行修訂和完善，進(jìn)一步夯實(shí)市場開放的制度保障，有利于提升清算服務(wù)水平，更好地服務(wù)于對外開放大局和國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

王蓬博認(rèn)為，《征求意見稿》是對2016年版本《辦法》的進(jìn)一步完善。一方面，我國銀行卡支付市場已經(jīng)步入穩(wěn)定階段；另一方面，市場開放力度增加，近年來又新增了兩個卡組織，因此需要進(jìn)一步健全銀行卡清算業(yè)務(wù)監(jiān)管制度，使監(jiān)管更加適應(yīng)銀行卡清算市場的新情況。

資深信用卡專家董崢認(rèn)為，隨著信用卡業(yè)務(wù)從增量發(fā)展模式向存量發(fā)展模式轉(zhuǎn)型，不僅對發(fā)卡銀行帶來巨大壓力，同時也對已獲得清算牌照的卡組織在中國市場競爭帶來壓力。這倒逼卡組織將更多信用卡業(yè)務(wù)方面的經(jīng)驗和優(yōu)勢應(yīng)用到合作伙伴業(yè)務(wù)中，在中國這塊巨大的銀行卡市場的沃土中扎根成長，并拉動信用卡業(yè)務(wù)融入全球支付的大市場之中。