當(dāng)我們使用微信等方式付款時(shí)，有時(shí)會(huì)遇到某張銀行卡無(wú)法完成支付的情況。這時(shí)，人們通常會(huì)選擇換一張銀行卡或者撥打客服電話詢問(wèn)原因。從銀行的角度來(lái)看，用戶放棄某張銀行卡轉(zhuǎn)而使用其他銀行卡，短期內(nèi)會(huì)導(dǎo)致交易流失，長(zhǎng)期則可能導(dǎo)致用戶流失。在當(dāng)前“獲客難”的背景下，維護(hù)好現(xiàn)有客戶至關(guān)重要。如果因快捷支付體驗(yàn)不佳導(dǎo)致客戶流失，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是很大的損失。

為了打擊網(wǎng)絡(luò)詐騙、保護(hù)群眾資金安全，銀行在處理支付過(guò)程中可能會(huì)“打擾”到正常用戶。2024年11月26日，公安部聯(lián)合多部門通報(bào)了《電信網(wǎng)絡(luò)詐騙及其關(guān)聯(lián)違法犯罪聯(lián)合懲戒辦法》的相關(guān)情況。人民銀行和公安部高度重視“資金鏈”精準(zhǔn)治理工作，指導(dǎo)行業(yè)進(jìn)一步落實(shí)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙“資金鏈”治理。為了避免“一刀切”影響用戶體驗(yàn)，部分銀行選擇與支付機(jī)構(gòu)合作，提升精準(zhǔn)防控水平。

2024年6月，郵儲(chǔ)銀行深圳分行與財(cái)付通支付科技有限公司探索反詐聯(lián)防聯(lián)控方案，嘗試“精準(zhǔn)反詐”。郵儲(chǔ)銀行深圳分行個(gè)人金融部彭主管表示，在反詐高峰期，攔截率上升會(huì)影響用戶體驗(yàn)。通過(guò)與財(cái)付通的合作，他們提升了模型的精準(zhǔn)度，并采取了一系列措施，取得了較好的效果。精準(zhǔn)管控不僅能提升用戶體驗(yàn)，還能增加交易量。

用戶支付時(shí)的報(bào)錯(cuò)率與銀行的風(fēng)控能力以及客群特征有關(guān)。例如，郵儲(chǔ)銀行深入三、四線城市，客群下沉，經(jīng)營(yíng)策略是做普惠金融，深耕下沉市場(chǎng)。相比之下，部分股份制銀行的客群偏城市白領(lǐng)，結(jié)構(gòu)差異較大。下沉市場(chǎng)的復(fù)雜性使得“精準(zhǔn)反詐”需求更高。銀行在實(shí)現(xiàn)反欺詐精準(zhǔn)治理方面面臨多重客觀制約，包括識(shí)別用戶風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)有限、賬戶級(jí)限額管控手段可能導(dǎo)致誤攔、依賴規(guī)則而非高智能化模型等。通過(guò)與支付機(jī)構(gòu)的合作，這些問(wèn)題得到了一定程度的緩解。

在財(cái)付通的支持下，郵儲(chǔ)銀行深圳分行在微信支付渠道因誤攔截導(dǎo)致的支付日均報(bào)錯(cuò)金額下降超過(guò)三成，報(bào)錯(cuò)筆數(shù)和用戶數(shù)減少，日均成功金額增長(zhǎng)率提升。這不僅降低了涉詐風(fēng)險(xiǎn)，也改善了用戶體驗(yàn)。財(cái)付通銀行合作總監(jiān)韓璐表示，他們?cè)陲L(fēng)控投入上有超過(guò)十年的專業(yè)積淀，有幾百人的專業(yè)風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，在模型智能化和快速迭代方面具有優(yōu)勢(shì)。

在“精準(zhǔn)反詐”過(guò)程中，財(cái)付通實(shí)現(xiàn)了風(fēng)控策略前置，在交易層面增強(qiáng)管控力度，同時(shí)銀行放松低風(fēng)險(xiǎn)用戶的限額，提升交易成功率。事前階段涉及產(chǎn)品反洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和客戶的KYC，事中階段通過(guò)實(shí)時(shí)風(fēng)控引擎判斷交易風(fēng)險(xiǎn)，事后階段基于風(fēng)險(xiǎn)支付數(shù)據(jù)挖掘黑產(chǎn)行為并持續(xù)優(yōu)化模型策略。

盡管如此，難免會(huì)有“誤攔”的情況。對(duì)于被銀行限額管控但希望解控的用戶，財(cái)付通與銀行合作，通過(guò)微信生態(tài)相關(guān)數(shù)字化工具引導(dǎo)用戶通過(guò)聯(lián)系銀行客服或跳轉(zhuǎn)至銀行小程序進(jìn)行信息驗(yàn)證，從而恢復(fù)交易正常使用狀態(tài)。然而，“精準(zhǔn)反詐”仍面臨與“黑產(chǎn)”不斷對(duì)抗的挑戰(zhàn)。財(cái)付通于2023年上線智能盡職調(diào)查工具，讓用戶自主舉證材料，證明資金來(lái)源可信，以解除攔截，恢復(fù)正常交易。