你是否有過這樣的困惑，明明信用卡只逾期了幾天，卻產(chǎn)生了高額的利息費用？張明就遇到了這種情況。他因忘記還款時間，導致一筆3000多元的本金僅逾期一天后罰息近80元。

在黑貓投訴平臺上，“信用卡逾期利息”相關(guān)的投訴超過1.4萬條。用戶反映信用卡分期利息高、費用復雜、逾期利息費用復雜。一位用戶稱，自己因為工作繁忙，逾期兩天還信用卡，4000多元被扣了100多元利息和手續(xù)費。

目前，信用卡對于逾期利息的計算方式較為統(tǒng)一，普遍采用消費日起息而非還款日后起息，且計息金額大部分是采用當期賬單的全部金額來計算。這與一些互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品有顯著差別。銀行雖然在合約條款中會列出相關(guān)還款規(guī)定，但在營銷過程中往往會向客戶“主動”忽略這些細節(jié)，導致一些信用卡用戶容易在這方面“踩坑”。

銀行雖然會在合同中列明條款，但條款存在被忽略的風險。這方面也存在改進空間，例如，在還款提醒環(huán)節(jié)植入相關(guān)說明，通過短信提示“未按時還款將采用全額計息”。

張明表示，自己的招行信用卡有一筆3000多元的消費，僅逾期一天就產(chǎn)生了近80元的利息。具體來看，應還金額為3075元，逾期一天后產(chǎn)生了兩筆費用：違約金22.98元，循環(huán)利息56.81元。他每月8號是還款日，有3天的還款期限，但由于工作太忙忘記了，等到想起來還款已經(jīng)逾期了一天，沒想到會產(chǎn)生這么高的利息。據(jù)銀行信用卡客服回復，該行違約金是按照最低還款額未還部分的5%計算，最低收取10元人民幣或1美元。而利息是從當期所有消費從記賬日（一般是刷卡消費的第二天）開始計息，日息萬分之五，直到還清為止。

劉虹也遇到了類似的情況。他在某國有大行辦理了汽車分期貸款，每月20日需要償還本金和利息共3000元，今年2月到了還款日忘記打款，逾期了4天，產(chǎn)生了一筆150元的違約金和28.75元的逾期利息。他表示，當初辦理汽車分期貸款時，銀行工作人員并未告知逾期的計息規(guī)則。

實際上，不了解信用卡逾期利息計算方式的用戶并不在少數(shù)。在某社交平臺上，有用戶稱，他曾經(jīng)用某銀行信用卡消費了11萬元，在還款日前已經(jīng)還了10萬元，剩余1萬多元，但由于延遲了三天還款，產(chǎn)生了一筆2000多元的利息。在和銀行客服了解情況后，得知銀行是按照總金額11萬元并從消費當天開始計算逾期利息，而不是從逾期日開始計算。

2016年，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務有關(guān)事項的通知》，其中規(guī)定，對信用卡透支利率實行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍（即對應的年化利率上限為18.25%，下限為12.775%）。同時，信用卡透支的計結(jié)息方式，以及對信用卡溢繳款是否計付利息及其利率標準，由發(fā)卡機構(gòu)自主確定。

資深信用卡觀察人士董崢表示，目前，絕大部分信用卡在逾期后都是按照全額透支來計算利息，而并非是未還金額，并且計息周期是從記賬日開始計算。以招行為例，該行信用卡章程顯示，持卡人的當期非現(xiàn)金交易自銀行記賬日至到期還款日（含）為免息還款期。持卡人在免息還款期內(nèi)全額償還當期已出賬單的全部款項，無需支付非現(xiàn)金交易的透支利息（又稱“循環(huán)利息”），否則，全部欠款不享受免息還款期，自銀行記賬日起按發(fā)卡機構(gòu)核給的對應期間的日利率計收透支利息至清償日止，發(fā)卡機構(gòu)按月計收復利。

不過，也有部分銀行對于計息部分的金額認定有所不同。民生銀行信用卡計息規(guī)則顯示，該行對于已償還部分按照透支利率計收自記賬日至還款日的利息，未償還部分按透支利率自記賬日起持續(xù)計息，按月收取復利。

信用卡采用全額計息主要基于風險補償和資金成本的覆蓋。銀行信用卡的資金主要來自儲蓄存款或同業(yè)拆借，存在利息成本需要支付。全額計息能更高效補償資金占用的成本，尤其對未按時還款的用戶，銀行要通過高利息對沖潛在的違約風險。此外，提高逾期未還款的成本也可以倒逼用戶重視全額還款，降低整體違約率。

一些用戶認為互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品顯得更為“人性化”。以花唄和美團月付為例，花唄逾期利息的計算方式為逾期金額*逾期天數(shù)，假設(shè)逾期金額、逾期天數(shù)分別為1000元、5天，按照日利率0.05%計算，逾期利息為2.5元；美團客服也表示，月付如果發(fā)生逾期情況，罰息將從逾期的日期開始計算。

博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，不管是哪種計息方式，其實都可以看作是在收益和風險成本之間進行平衡。信用卡屬于無擔保的小額信貸，缺少互聯(lián)網(wǎng)平臺的大數(shù)據(jù)和用戶行為分析，風險相對較高，而且循環(huán)信用功能也允許持卡人在償還最低還款后繼續(xù)使用信用額度?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺更注重用戶粘性和頻率，與消費場景結(jié)合更加緊密，能通過場景引流等方式收取收益，因此對逾期利息的依賴相對較低。

當前普通用戶對于信用卡的詬病，主要集中在信息相對不夠透明。張明和劉虹表示，他們在銀行辦理信用卡時，業(yè)務人員的介紹重點主要集中在用卡福利以及年費減免等方面，但對于逾期計息方式這樣重要的事項卻沒有明確告知。他們建議銀行應在信用卡領(lǐng)用合約的顯著位置，對逾期計息規(guī)則進行清晰、明確的提示，同時加速數(shù)字化和零售端場景化建設(shè)，嘗試余額計息規(guī)則。