租機業(yè)務(wù)暗藏非法放貸 借款人陷高額債務(wù)陷阱！陳女士因急需用錢，通過租借手機的方式從某平臺借款18萬余元，最終卻需償還高達(dá)40余萬元的“租金”。上海市靜安區(qū)法院于3月12日對全市首例租機放貸案作出一審判決，以非法經(jīng)營罪判處被告人戴某有期徒刑一年一個月，并處罰金100萬元。同時，法院支持了檢察機關(guān)提起的刑事附帶民事公益訴訟請求。

2024年2月，陳女士向上海市公安局靜安分局報案，稱自己通過租機方式從某平臺借款后背上了巨額債務(wù)。她聯(lián)系了貸款中介吳某，對方表示有無需抵押、征信的貸款渠道，即通過分期租賃手機再折價變現(xiàn)的方式借款。陳女士通過吳某提供的二維碼下載了一款名為“某商城”的App，線上簽訂了“分期協(xié)議”，約定“租借”手機，在3個月內(nèi)分12期支付給平臺約手機價值兩倍的租金，期滿后獲得手機所有權(quán)。吳某聲稱，收到首期租金后會將租借的手機郵寄至指定商家進(jìn)行回收評估，從中扣除中介費、手機“折舊費”后，剩余折現(xiàn)費用歸陳女士。最終，陳女士先后從“某商城”租得40余部手機，套現(xiàn)18萬余元，但在3個月內(nèi)需償還的“租金”已高達(dá)40余萬元。

接報案后，靜安分局迅速立案偵查。根據(jù)陳女士提供的線索，偵查人員懷疑這起債務(wù)糾紛背后是一條非法放貸的產(chǎn)業(yè)鏈。2024年2月21日，偵查人員抓獲犯罪嫌疑人戴某并扣押了涉案物品。該案放貸手法較新，除了借款人之外還涉及租機平臺、貸款中介、手機回收商等多方。戴某到案后否認(rèn)自己變相非法放貸的事實，辯稱平臺從事的是手機分期買賣業(yè)務(wù)，分期利息只略高于市場利率，其并未從中收取高額利息。

上海市靜安區(qū)檢察院依法介入，與公安機關(guān)會商案情。為厘清犯罪鏈條、全面查明犯罪手法，檢察官建議圍繞租機放貸鏈條加大偵查力度，盡快恢復(fù)涉案平臺、手機等數(shù)據(jù)，查實借款人數(shù)、金額等關(guān)鍵事實。經(jīng)進(jìn)一步偵查，檢察官基本還原了戴某以租賃手機為幌子變相向社會不特定對象非法發(fā)放貸款的犯罪事實。2023年左右，戴某認(rèn)識了幾個貸款中介，聽他們提到“租機放貸”是一本萬利的買賣。于是，他在2023年7月設(shè)立了一款名為“某商城”的分期租賃App，并找到了吳某、秦某等貸款中介，承諾只要為平臺拉到有貸款需求的客戶，就會給予豐厚報酬。

租機放貸的具體運作方式是：貸款中介引導(dǎo)客戶下載“某商城”App，客戶根據(jù)自己所需資金的數(shù)額與商城簽訂租機協(xié)議；中介將分期租賃的手機直接郵寄至戴某事前安排的手機回收商處，折價變現(xiàn)；扣除中介費、分期利息、折舊費等費用后，平臺才會將剩余的錢款打到貸款客戶的賬戶上。借款人需要按照租機協(xié)議內(nèi)容支付高額賬單，不僅承擔(dān)手機價值兩倍的租金，還要支付手機回收時產(chǎn)生的差價以及中介費用。就這樣，戴某設(shè)立的手機租賃平臺在貸款中介、手機回收商的緊密配合下，順利實現(xiàn)了“平臺租賃手機——市場流轉(zhuǎn)變現(xiàn)——貸款資金發(fā)放”的整個過程。

2024年8月29日，案件被移送至靜安區(qū)檢察院審查起訴。審查期間，檢察官發(fā)現(xiàn)戴某手機內(nèi)存儲了多份放貸記錄及獲利表格等證據(jù)材料。與此同時，戴某還在訊問筆錄中提出自己曾與部分客戶約定減免利息的辯解。為查清非法放貸金額、人數(shù)、年利率等關(guān)鍵事實，靜安區(qū)檢察院將案件退回補充偵查，建議偵查機關(guān)查證后移送審計，在恢復(fù)平臺數(shù)據(jù)的同時尋找借款人制作相應(yīng)筆錄。面對補充調(diào)取的證據(jù)，戴某承認(rèn)自己通過貸款中介找客戶，以租機平臺為幌子，向不特定多數(shù)人非法放貸。經(jīng)審計，2023年7月至2024年2月，戴某以租機方式共向130余人放貸，金額共計170萬元，年化利率為37%至1155%不等。

2024年12月27日，公安機關(guān)將該案再次移送審查起訴。在審查電子數(shù)據(jù)時，戴某手機中儲存的部分借款人手持借款合同與現(xiàn)金的照片引起了檢察官的注意。檢察官依法訊問戴某，他承認(rèn)這些照片確是其向他人發(fā)放高利貸時留存的憑據(jù)，但辯解稱其中大部分借款人在借款后很快反悔，借款關(guān)系因而中斷。檢察官詢問部分借款人員是否存在借款關(guān)系中斷的事實，在得到否定答案后，根據(jù)偵查機關(guān)恢復(fù)的記賬表格，開展自行補充偵查，確定存在借貸關(guān)系的借款人數(shù)達(dá)40余人。面對鐵證，戴某最終承認(rèn)除了租機放貸外，他還通過貸款中介介紹，以現(xiàn)金、銀行轉(zhuǎn)賬等方式向社會不特定對象發(fā)放貸款?，F(xiàn)已查明，2023年4月至2024年2月，在未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)的情況下，戴某向40余人發(fā)放貸款200余萬元，年化利率為76%至2520%不等。

辦案過程中，檢察官還發(fā)現(xiàn)有同一借款人經(jīng)不同貸款中介介紹至不同平臺借款的情形，并且在戴某的電腦和手機中發(fā)現(xiàn)一份含有幾千條公民個人敏感信息的表格。這些公民個人信息是怎么來的？這些公民個人信息被違法收集后是否在行業(yè)內(nèi)“共享”？金融消費者的個人信息、賬戶安全是否存在泄露的風(fēng)險？戴某供述稱，這些敏感信息是其在金融行業(yè)交流群里下載的，有些小貸公司或者貸款中介會把篩選使用后剩下的客戶資源通過交易、交換等方式流入市場。結(jié)合表格、聊天記錄等證據(jù)，檢察官查明戴某在非法經(jīng)營高利貸的過程中，利用非法獲取的公民個人信息拓展客戶。雖然戴某侵犯公民個人信息的行為尚未達(dá)到侵犯公民個人信息罪的入罪標(biāo)準(zhǔn)，但其行為違反了個人信息保護(hù)法相關(guān)規(guī)定，對大量公民個人信息安全造成現(xiàn)實侵害，同時極易侵害不特定金融消費者合法權(quán)益，有必要開展公益訴訟。

2025年2月11日，靜安區(qū)檢察院以涉嫌非法經(jīng)營罪對戴某提起公訴，除要求追究其刑事責(zé)任外，還一并提起刑事附帶民事公益訴訟，要求戴某永久刪除其非法獲取的公民個人信息數(shù)據(jù)，并在國家級新聞媒體上對侵犯公民個人信息的行為公開賠禮道歉。下一步，靜安區(qū)檢察院將在全鏈條懲治金融犯罪的同時，持續(xù)深化源頭治理，就該案中反映出的一類問題制發(fā)有針對性的檢察建議，并與相關(guān)金融監(jiān)管部門等協(xié)作配合，常態(tài)化開展預(yù)防金融犯罪法治宣傳教育活動，以高質(zhì)效檢察履職有力護(hù)航區(qū)域金融高質(zhì)量發(fā)展。