專(zhuān)家：二手房按揭成風(fēng)險(xiǎn)重災(zāi)區(qū)

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2025-07-04 11:00:03 董希淼

趁著政策寬松和房?jī)r(jià)暴跌，職業(yè)背債人與虛假交易正瘋狂掏空銀行。低首付政策本為救市，反成逃債溫床——160萬(wàn)房產(chǎn)縮水至110萬(wàn)，借款人通過(guò)"假買(mǎi)賣(mài)"零成本棄房，銀行淪為最終接盤(pán)俠。流水造假成本僅700元，中介黑產(chǎn)明碼標(biāo)價(jià)，2025年斷供金額激增37.8%，整個(gè)金融地基的崩塌只需一陣微風(fēng)。

趁著政策寬松和資產(chǎn)荒，二手房按揭成避債溫床。假交易與職業(yè)背債人正瘋狂掏空銀行。

當(dāng)前房貸政策持續(xù)回暖，二手房交易首付門(mén)檻大幅降低至一成甚至零首付，本意為激活樓市流動(dòng)性的政策，卻被鉆營(yíng)者扭曲為逃廢債務(wù)的灰色通道。部分曾辦理經(jīng)營(yíng)貸的借款人因失業(yè)或經(jīng)營(yíng)失敗無(wú)力還貸，加之房?jī)r(jià)深度下跌（部分跌幅超30%，貸款余額已高于房屋市值），便通過(guò)虛構(gòu)二手房交易金蟬脫殼。假買(mǎi)方實(shí)為“背債人”，名義購(gòu)房者既不承擔(dān)還款責(zé)任也不實(shí)際居住，僅作為債務(wù)轉(zhuǎn)移的“殼資源”。銀行淪為最終接盤(pán)者，虛假交易后，抵押物價(jià)值不足覆蓋貸款，銀行面臨不良率飆升。此類(lèi)操作通常伴隨高額中介費(fèi)（動(dòng)輒百分之十幾的中介費(fèi)），進(jìn)一步蠶食借款人還款能力，將債務(wù)危機(jī)轉(zhuǎn)嫁金融系統(tǒng)。

這就是，趁你病，要你命！

政策套利與風(fēng)險(xiǎn)成因

這是低首付政策與房?jī)r(jià)下跌的致命組合。

2025年全國(guó)二手房首付比例統(tǒng)一降至15%，部分城市甚至試行“零首付”。這一政策本意為激活樓市流動(dòng)性，卻與房?jī)r(jià)深度下跌（如武漢、鄭州部分區(qū)域房?jī)r(jià)跌回2018年水平）形成套利空間。疊加負(fù)資產(chǎn)催化假交易，當(dāng)房?jī)r(jià)跌幅超過(guò)30%（如160萬(wàn)房產(chǎn)縮水至110萬(wàn)），貸款余額高于房屋市值，借款人通過(guò)“假買(mǎi)賣(mài)”將債務(wù)轉(zhuǎn)移給職業(yè)背債人，利用低首付政策實(shí)現(xiàn)“零成本棄房”。曾經(jīng)還有個(gè)火熱的產(chǎn)品叫經(jīng)營(yíng)貸，隨著房?jī)r(jià)下跌和經(jīng)濟(jì)下行，經(jīng)營(yíng)貸的違約急需轉(zhuǎn)嫁。原經(jīng)營(yíng)貸借款人因失業(yè)或虧損無(wú)法還貸（需提供工資流水下降超30%證明），借二手房交易將抵押物轉(zhuǎn)給背債人，使銀行成為最終風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者。

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