近日，人力資源和社會保障部、財政部聯(lián)合印發(fā)通知，明確從2025年1月1日起，為2024年底前已按規(guī)定辦理退休手續(xù)并按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金的退休人員提高基本養(yǎng)老金水平，總體調(diào)整水平為2024年退休人員月人均基本養(yǎng)老金的2%。這一消息引發(fā)了市民對養(yǎng)老話題的熱議。面對老齡化加速的現(xiàn)實，如何未雨綢繆，確保退休后的生活質(zhì)量成為關(guān)注焦點?；攫B(yǎng)老金和個人養(yǎng)老金有何區(qū)別？個人養(yǎng)老金賬戶是否值得開立？商業(yè)養(yǎng)老保險又該如何選擇？

帶著這些問題，走訪了鄭州市多家銀行和保險公司，采訪了金融從業(yè)者和普通市民，試圖為不同年齡段的人梳理出一份實用的“養(yǎng)老錦囊”。

這次提高的基本養(yǎng)老金主要惠及各類企業(yè)和機(jī)關(guān)事業(yè)單位退休人員。所謂“基本養(yǎng)老金”就是參保人退休或達(dá)至領(lǐng)取待遇條件后按月領(lǐng)取的錢，即通常所說的養(yǎng)老金。此外，今年城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金最低標(biāo)準(zhǔn)再提高20元，漲幅為16.3%，惠及1.8億多老年人，絕大部分是農(nóng)村居民。

與基本養(yǎng)老金不同，個人養(yǎng)老金是政府支持、個人自愿參加、市場化運營的補(bǔ)充養(yǎng)老保險制度，2022年4月建立。要求必須先在中國境內(nèi)參加基本養(yǎng)老保險，然后才可以參加個人養(yǎng)老金。近年來，個人養(yǎng)老金制度逐漸成為緩解養(yǎng)老壓力的重要舉措。2024年12月15日，五部門聯(lián)合印發(fā)通知，將個人養(yǎng)老金制度從36個試點城市推開至全國，稅收優(yōu)惠政策也同步擴(kuò)大至全國，每年繳費上限額度為1.2萬元。

個人養(yǎng)老金賬戶開通流程十分便捷，每年繳費上限為1.2萬元，繳費完全由個人承擔(dān)，可選擇一次性繳存或分批存入。通過商業(yè)銀行的手機(jī)APP、電子社?？ǖ染€上渠道，或線下網(wǎng)點，即可開立個人養(yǎng)老金賬戶及對應(yīng)的資金賬戶。一位90后程序員表示，他去年開了戶，存了1.2萬，今年報稅時直接省了1200多元。雖然離退休還早，但復(fù)利效應(yīng)下，現(xiàn)在存的錢幾十年后可能就是一筆可觀的養(yǎng)老補(bǔ)充。

自2024年12月15日起個人養(yǎng)老金制度在全國范圍內(nèi)實施以來，不少市民“未雨綢繆”，把個人養(yǎng)老金作為布局養(yǎng)老的“必選項”。據(jù)河南省人力資源和社會保障廳數(shù)據(jù)顯示，截至2025年5月底，河南省個人養(yǎng)老金制度實施成效顯著：全省累計開立賬戶1043.01萬人，繳費人數(shù)達(dá)196.94萬人，繳納總額超29.2億元。

除了個人養(yǎng)老金賬戶，商業(yè)養(yǎng)老保險也成為市民補(bǔ)充養(yǎng)老儲備的重要選擇。一位45歲的私營業(yè)主每月交2000元買年金險，等60歲后每年能領(lǐng)5萬，活多久領(lǐng)多久。她身邊不少朋友都在配置這類產(chǎn)品，“社保養(yǎng)老金可能只夠基本生活，想要體面養(yǎng)老，還得靠自己早做準(zhǔn)備。”

目前，“養(yǎng)老年金險”和“增額終身壽險”是市場上比較受歡迎的兩種產(chǎn)品?！梆B(yǎng)老年金險”類似于社保養(yǎng)老金，市民在年輕時繳納保費，退休后可以按年或按月領(lǐng)取養(yǎng)老金；“增額終身壽險”則兼具保障和儲蓄功能，保單現(xiàn)金價值逐年增長，市民可根據(jù)需要靈活支取。

對于普通市民而言，科學(xué)規(guī)劃養(yǎng)老生活需根據(jù)人生幾個重要階段來做相應(yīng)的養(yǎng)老規(guī)劃。例如，30、40歲適合配置個人養(yǎng)老金來給自己做儲備，個人養(yǎng)老金每年1.2萬，不僅可以節(jié)稅，還可以強(qiáng)制儲蓄；40歲、50歲適合養(yǎng)老年金（萬能型）的產(chǎn)品，提高儲蓄比例，補(bǔ)充養(yǎng)老終身現(xiàn)金流；60歲由于年齡較大，長期年金不太友好，最好配置增額終身壽型產(chǎn)品，回本快，領(lǐng)取靈活來補(bǔ)充養(yǎng)老。

養(yǎng)老理財市場火熱，但風(fēng)險也隨之而來。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，三類陷阱尤其需警惕：一是收益率陷阱，“保本高息”多是畫餅；二是期限錯配，小心資金被“鎖死”；三是偽創(chuàng)新產(chǎn)品，“以房養(yǎng)老”騙局升級。此前，河南銀保監(jiān)局曾發(fā)布風(fēng)險提示，部分機(jī)構(gòu)以“盤活房產(chǎn)”為名，誘導(dǎo)老年人抵押房子購買所謂“養(yǎng)老理財產(chǎn)品”，實則暗藏高額服務(wù)費和本金損失風(fēng)險，應(yīng)正確認(rèn)識“以房養(yǎng)老”保險，謹(jǐn)記選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)。

養(yǎng)老是一場馬拉松，不是沖刺跑。若從30歲起每月定投2000元，按5%年化收益計算，60歲時可累積近200萬元?；蛟S，最大的養(yǎng)老智慧就是——趁早開始，慢慢變富。