專家建議從10歲起存養(yǎng)老錢，網(wǎng)友熱議理論與現(xiàn)實的鴻溝

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2025-08-08 13:03:05 新浪財經(jīng)

專家建議從10歲起存養(yǎng)老錢，網(wǎng)友熱議理論與現(xiàn)實的鴻溝！關(guān)于“10歲開始存養(yǎng)老錢”的爭議，核心在于理論上的可行性和實際操作中的困難。專家認(rèn)為養(yǎng)老規(guī)劃的核心是“時間杠桿”，利用復(fù)利效應(yīng)來積累財富。例如，上海交大教授閻志鵬提出，如果從10歲開始每年存1萬元，連續(xù)6年，假設(shè)年化收益率為8%，到65歲時賬戶余額可達344萬元。而如果從25歲開始每年存1萬元，連續(xù)40年，同樣假設(shè)年化收益率為8%，到65歲時賬戶余額僅為280萬元。這意味著每提前6年開始儲蓄，最終財富積累量可提升超過17%。

對于不同年齡段的策略建議包括：20-30歲的人應(yīng)高配股票、基金等權(quán)益類資產(chǎn)（比例超過60%），以博取長期收益；30歲以上的人可以采用“30元法則”，即每天強制儲蓄30元，一年可存1萬元，30年后按8%復(fù)利計算可達137萬元；50歲以上的人則需測算養(yǎng)老金缺口，并降低風(fēng)險資產(chǎn)比例。

然而，這一理論在現(xiàn)實中面臨諸多挑戰(zhàn)。首先，10歲的孩子沒有收入來源，儲蓄完全依賴父母。根據(jù)2022年的數(shù)據(jù)，全國人均可支配收入中位數(shù)僅為3.13萬元，年存1萬元相當(dāng)于家庭額外支出占比32%。普通家庭還需優(yōu)先支付教育費用和房貸等剛性支出，壓歲錢多數(shù)需要用于人情往來，實際可支配資金有限。

其次，8%的年化收益率在當(dāng)前市場條件下難以實現(xiàn)。銀行定存利率約為1.3%-2.65%，理財產(chǎn)品普遍低于3%。權(quán)益類投資如股票和基金雖然可能帶來較高收益，但需承擔(dān)年化21.7%的波動風(fēng)險，連續(xù)50年穩(wěn)定收益幾乎不可能。保守估算，若將收益率調(diào)整為4%，10歲開始儲蓄到65歲時的余額將縮水至112萬元，僅為原模型的三分之一。

此外，這種做法還被批評為剝奪了孩子的童年幸福感，加劇了社會焦慮。它將社會保障缺口轉(zhuǎn)嫁給了家庭，忽視了高收入與低收入群體之間的資源差距。即時消費文化也使得許多年輕人更傾向于即時滿足，而不是長期儲蓄。

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