貨車司機(jī)是近年來備受社會關(guān)注的新就業(yè)形態(tài)勞動者，貨車運(yùn)輸是物流行業(yè)的重要組成部分。由于車輛長期從事經(jīng)營活動，除了機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險（交強(qiáng)險）以外，大貨車往往還要購買車損險、第三者責(zé)任險、車上人員責(zé)任險等商業(yè)保險，提升貨車出險后的賠付能力。

近期有多名讀者反映，大貨車?yán)m(xù)買商業(yè)保險遭遇拒保，增加了大貨車上路行駛的風(fēng)險，甚至影響了部分貨車司機(jī)的生計。對此，記者采訪了貨車個體經(jīng)營者、專家學(xué)者以及保險業(yè)內(nèi)人士等。

今年4月，河北三河市的王女士來信稱，她經(jīng)營貨車車隊(duì)近30年，有30輛大貨車。4月1日，貨車保險到期，不料，車隊(duì)有15輛車因被評為E類，被保險公司拒絕續(xù)保?！皼]有保險，15輛大貨車不敢投入運(yùn)營，聘請的司機(jī)師傅已經(jīng)近一個月沒有上班?！蓖跖勘硎静唤?，她的貨車經(jīng)公安部門年檢合格，符合上路條件，去年也沒出過什么事故。有人告訴她，能續(xù)保的車輛都是里程跑得少的。王女士說：“做大貨車生意，投這么多錢，當(dāng)然想多跑點(diǎn)，盡快把成本賺回來。”

“如果沒有保險支持，我們的業(yè)務(wù)很難做下去。別的保險公司我也咨詢過，但他們要么因?yàn)閰^(qū)域限制不肯接收，要么因?yàn)槲业能囋u分低不愿承保。”王女士說。

還有一些大貨車雖然未被拒保，但保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)大幅提高。安徽阜陽市的金先生經(jīng)營一家運(yùn)輸公司，公司約有200輛大貨車。兩年來，公司里有近20%的車上不了保險，都是因?yàn)楸辉u為E類車?！斑€有一部分車能上保險，但保費(fèi)大幅上漲。以往每輛車保費(fèi)都在一兩萬元左右，現(xiàn)在有的已經(jīng)漲到了4萬元。”

河南鄭州市的于先生是一名擁有18年駕齡的貨車司機(jī)?！拔沂冀K保持良好的駕駛記錄，信用很好，每年按時繳納保費(fèi)。但今年續(xù)保時卻被告知，我所在公司去年整體出險率較高，被列入黑名單，無法為我辦理續(xù)保。”于先生又先后找了多家保險公司，均未能購買保險?！按筘涇囁緳C(jī)月收入通常在1.8萬至3萬元之間，扣除月供和各項(xiàng)服務(wù)費(fèi)、保險費(fèi)后，盈余不多。沒有保險理賠支撐，貨車只能停運(yùn)。我妻子沒有固定工作，兩個孩子還在上學(xué)，全家老小生活困難?！庇谙壬f，公司里還有幾名司機(jī)和他面臨同樣的困境，“跑運(yùn)輸不容易啊”。

劉先生在某運(yùn)輸公司中負(fù)責(zé)辦理車輛上牌、年審、保險等事宜。他在人民網(wǎng)“領(lǐng)導(dǎo)留言板”反映，其公司車輛購買保險遇到了很多問題?！氨ｋU公司衡量因素很多，包括車輛出險情況、夜間行駛、違章、超速情況、高速公路上行駛的平均速度等。車輛評分低，運(yùn)輸公司整體賠付率高，都會導(dǎo)致拒?；蛘咛Ц叱斜l件?！眲⑾壬诠驹卸噍v車無法順利購買保險，導(dǎo)致一段時間內(nèi)無法上路行駛。“車輛一旦發(fā)生交通事故，沒有保險支撐，駕駛員難以承擔(dān)。”

有的司機(jī)迫于生計，在貨車沒能順利續(xù)保的情況下，選擇購買一些企業(yè)推出的機(jī)動車“安全統(tǒng)籌單”，形式上類似商業(yè)保險，本質(zhì)屬于互助性風(fēng)險共擔(dān)協(xié)議。“一般小剮蹭，統(tǒng)籌單還可以賠償；遇到大事故，就沒有賠償能力了?！苯鹣壬f，“而且統(tǒng)籌單沒有獲得國家金融監(jiān)管部門審批，沒有金融監(jiān)管備案，一旦出現(xiàn)問題，很難解決?！?/p>

收到王女士的來信后，記者致電王女士投保的保險公司某支公司。針對E類車，一名業(yè)務(wù)員回復(fù)說，“這個是我們系統(tǒng)自帶的評級系統(tǒng)，通過車載衛(wèi)星導(dǎo)航記錄車輛的行車狀況，包括行駛里程、車速、疲勞駕駛狀況等，根據(jù)這些指標(biāo)作出評價。”

當(dāng)被問及E類車是否就不能上保險，該業(yè)務(wù)員稱，“商業(yè)保險是雙向選擇，我們有權(quán)拒保?！?/p>

記者又以大貨車投保人身份，詢問了兩家保險公司。一家保險公司的業(yè)務(wù)員讓記者先把大貨車開到門店來，“用我們的評分系統(tǒng)給你試試?！绷硪患冶ｋU公司的業(yè)務(wù)員則告訴記者，能不能續(xù)保需根據(jù)具體車型的綜合情況來確定。如果某車型上年度出險頻次較高，續(xù)保時可能面臨保費(fèi)上浮或第三者責(zé)任保險保額提升，而如果客戶不愿接受，就可能導(dǎo)致續(xù)保失敗。

中國人民大學(xué)法學(xué)院教授邢海寶介紹，對于商業(yè)保險來說，保險公司在一定程度上有自主經(jīng)營權(quán)和風(fēng)險選擇權(quán)。比如，保險公司在進(jìn)行風(fēng)險評估時，會將行駛里程作為一個重要的考量因素。因?yàn)樾旭偫锍涕L往往意味著貨車的機(jī)械故障、零件磨損和疲勞駕駛的概率提升，保險風(fēng)險也會隨之增加，此時保險公司會提高保費(fèi)甚至拒絕承保，通常是基于風(fēng)險控制和商業(yè)利益的考慮。

一位業(yè)內(nèi)資深高級管理人員表示，對于大貨車“不存在拒保的情況，只有談不攏的價格”。金融監(jiān)管部門對保險公司的要求是交強(qiáng)險“應(yīng)保盡保”、商業(yè)保險“愿保盡保”。至于保費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，他介紹，保險費(fèi)率的計算十分復(fù)雜，需綜合考慮車輛的違法情況、行駛區(qū)域、超載情況、車輛狀況，以及車隊(duì)的管理經(jīng)營情況等因素。比如一個車隊(duì)里部分車出險較多，車隊(duì)的安全管理水平下降，那么整個車隊(duì)的保費(fèi)都可能升高。

針對大貨車經(jīng)營者反映的情況，該高管人員也坦言，不排除一些保險公司會采用ABCDE的評分系統(tǒng)對大貨車進(jìn)行評級，也就是市場上常說的“E類車”；也不排除有些保險公司會因此拒絕承保，但“按照金融監(jiān)管部門的要求，任何公司都不允許拒?！薄?/p>

另一位保險業(yè)內(nèi)人士則介紹，部分保險公司使用了第三方風(fēng)險評級數(shù)據(jù)系統(tǒng)，所以可能出現(xiàn)“E類車”的說法，但這一系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)只用于內(nèi)部測算保費(fèi)，不能用來判斷是否承保。他坦言，大貨車保險是虧損較為嚴(yán)重的業(yè)務(wù)，許多保險公司都是在用其他車險的保費(fèi)補(bǔ)貼大貨車保險。

據(jù)悉，2024年，全國營業(yè)類貨車承保1125萬輛。根據(jù)交通運(yùn)輸部發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2024年末，全國擁有公路運(yùn)營載貨汽車1155.7萬輛，相較于承保量，有超過30萬輛的差距。有保險業(yè)人士認(rèn)為，這些車占比不到3%，“交強(qiáng)險都無法做到100%”，承保率已經(jīng)較高。

然而，營業(yè)類貨車因?yàn)轱L(fēng)險較高，購買保險的積極性非一般車輛可比。王女士通過媒體反映，幾經(jīng)波折，未續(xù)保的15輛大貨車最終于6月中旬續(xù)保；于先生也通過當(dāng)?shù)卣?wù)服務(wù)平臺申訴后，辦理了續(xù)保。還有一些貨車主在續(xù)保不順利后，明知道“安全統(tǒng)籌單”不如保險可靠，但仍選擇購買，也說明大貨車保險問題需引起足夠重視。

近日，交通運(yùn)輸部、公安部、市場監(jiān)管總局、金融監(jiān)管總局、中華全國總工會等5部門辦公廳發(fā)布《關(guān)于規(guī)范交通安全統(tǒng)籌有關(guān)事項(xiàng)的通知》，規(guī)定交通安全統(tǒng)籌是以交通運(yùn)輸企業(yè)為發(fā)起主體，面向企業(yè)自有車輛開展的非經(jīng)營性行業(yè)互助行為。針對假借交通安全統(tǒng)籌名義的非法經(jīng)營行為，通知要求各金融監(jiān)管局要指導(dǎo)督促保險企業(yè)加強(qiáng)服務(wù)對接，及時承接相關(guān)道路運(yùn)輸車輛商車險等投保服務(wù)。

針對高賠付風(fēng)險的新能源汽車“投保難”問題，“車險好投?！逼脚_已于今年1月上線。據(jù)悉，平臺未來也計劃將大貨車投保納入其中，讓大貨車經(jīng)營者可以直接在線上投保，實(shí)現(xiàn)“愿保盡保”。

首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院教授庹國柱表示，大貨車保險在許多地方是虧損的，這是事實(shí)，也是一些保險公司拒保的主要原因。“有兩個關(guān)鍵問題：一是保費(fèi)不合理，公司無法根據(jù)風(fēng)險來確定合適的費(fèi)率；二是保險經(jīng)營需要改善，大部分保險公司的定損理賠過程粗糙，增加了賠付成本?！?/p>

庹國柱提出，“保險行業(yè)的承保方式需要進(jìn)一步優(yōu)化，通過差異化定價模型，建立風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，引入社會資本參與，探索新型承保模式。”目前有一些公司，專門承保公司普遍不保的冷藏車等，他們通過自己的供應(yīng)鏈、專業(yè)技術(shù)人員、修理廠，在現(xiàn)有的保費(fèi)水平條件下，保證冷藏車保險經(jīng)營不虧損，甚至有盈利。這種模式值得借鑒。

山西大同市的陳普軍建議，從優(yōu)化保險機(jī)制、強(qiáng)化風(fēng)險管控、完善政策支持等方面綜合施策，切實(shí)解決大貨車投保難題。“希望相關(guān)機(jī)構(gòu)開動腦筋想辦法，在不讓保險公司虧損承保的前提下，給能夠正常行駛的大貨車找到可保的門路。短期可通過政策扶持穩(wěn)定市場，長期則應(yīng)依靠技術(shù)升級和行業(yè)規(guī)范，從根本上降低風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)保險業(yè)與物流業(yè)的共贏發(fā)展。”

還有業(yè)內(nèi)人士指出，可以通過差異化保險費(fèi)率機(jī)制引導(dǎo)大貨車提升交通安全水平?！皬男旭偘踩慕嵌瓤?，一些大貨車司機(jī)為了避免保費(fèi)過高，會嚴(yán)控貨車超載、杜絕疲勞駕駛等，有意識地提升安全駕駛水平。應(yīng)充分發(fā)揮保險的正向引導(dǎo)作用，將其作為道路交通安全教育的一環(huán)，通過經(jīng)濟(jì)杠桿撬動貨車安全行為轉(zhuǎn)型。”