8月29日，中國(guó)人民銀行發(fā)布公告，擬對(duì)《電子支付指引(第一號(hào))》等4件規(guī)范性文件進(jìn)行修改，并向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。核心內(nèi)容為擬取消信用卡透支利率的上限和下限管理。

央行結(jié)合業(yè)務(wù)實(shí)踐對(duì)個(gè)別條款進(jìn)行了修改，包括刪除關(guān)于信用卡透支利率上、下限管理的規(guī)定，刪除信用卡業(yè)務(wù)信息披露相關(guān)規(guī)定，以及刪除利率報(bào)送相關(guān)規(guī)定。招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，這是信用卡定價(jià)機(jī)制的重大改革，也是利率市場(chǎng)化邁出的重要一步。

此次規(guī)范性文件修改主要圍繞三項(xiàng)關(guān)鍵內(nèi)容展開(kāi)，直指信用卡利率管理和信息披露環(huán)節(jié)的優(yōu)化。首先刪除了“對(duì)信用卡透支利率實(shí)行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬(wàn)分之五，透支利率下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍”的表述，賦予銀行更大的定價(jià)自主權(quán)。其次，取消了發(fā)卡機(jī)構(gòu)調(diào)整信用卡利率標(biāo)準(zhǔn)需至少提前45個(gè)自然日通知持卡人等信息披露義務(wù)條款，簡(jiǎn)化了利率調(diào)整流程。最后，刪除了發(fā)卡機(jī)構(gòu)調(diào)整信用卡透支利率、免息還款期等標(biāo)準(zhǔn)需提前60天向人民銀行報(bào)告的規(guī)定。

從改革背景來(lái)看，黨的二十大指出，要統(tǒng)籌立改廢釋纂，增強(qiáng)立法系統(tǒng)性、整體性、協(xié)同性、時(shí)效性。央行在起草說(shuō)明中明確，此次修改工作正是推進(jìn)完善央行金融法治體系的具體實(shí)踐。同時(shí)，支付領(lǐng)域部分規(guī)范性文件出臺(tái)時(shí)間較久，部分條款已與當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、業(yè)務(wù)實(shí)踐需求脫節(jié)，修改后可更好適配金融市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀。

董希淼表示，取消透支利率上下限管理將顯著提升商業(yè)銀行自主經(jīng)營(yíng)能力，銀行可依據(jù)業(yè)務(wù)定位、客戶(hù)信用狀況實(shí)施差異化定價(jià)。信用良好的客戶(hù)有望獲得更低透支利率，風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶(hù)利率或適度上升，總體將推動(dòng)信用卡透支利率穩(wěn)步下行，助力信用卡更好地發(fā)揮消費(fèi)金融功能，為提振消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需提供支撐。不過(guò)，短期內(nèi)利率大幅下降的可能性較低，銀行不會(huì)立即開(kāi)啟“價(jià)格戰(zhàn)”，且金融管理部門(mén)可能會(huì)通過(guò)自律機(jī)制、窗口指導(dǎo)維護(hù)市場(chǎng)秩序，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。