10月27日，在“2025金融街論壇年會(huì)”上，中國人民銀行行長潘功勝在演講中提到正在研究實(shí)施支持個(gè)人修復(fù)信用的政策措施。他表示，過去幾年由于新冠疫情等不可抗力因素，一些個(gè)人發(fā)生了債務(wù)逾期，即便事后全額償還，相關(guān)信用記錄仍影響其經(jīng)濟(jì)生活。為幫助這部分人群加快修復(fù)信用記錄，同時(shí)保持違約信用記錄的約束效力，人民銀行計(jì)劃對(duì)疫情以來違約金額較小且已歸還貸款的個(gè)人違約信息，在征信系統(tǒng)中不予展示。這項(xiàng)措施預(yù)計(jì)將在明年初執(zhí)行。

北京信用學(xué)會(huì)副會(huì)長劉新海認(rèn)為，央行提出這一政策的核心邏輯在于平衡信用體系的約束性與社會(huì)公平性。疫情導(dǎo)致部分個(gè)人短期違約，若繼續(xù)長期記錄不僅違背公平原則，也會(huì)削弱信用體系的公信力。此次“信用救濟(jì)”政策以一次性修復(fù)形式針對(duì)違約金額較小且已全額償還的人群，體現(xiàn)了“征信為民、寬嚴(yán)相濟(jì)”的原則。

招聯(lián)首席研究員董希淼指出，人民銀行研究實(shí)施支持個(gè)人修復(fù)信用的政策措施具有積極深遠(yuǎn)的意義。該政策從單純的“信用懲戒”向“信用懲戒與修復(fù)并重”轉(zhuǎn)變，體現(xiàn)信用體系建設(shè)和社會(huì)治理理念的進(jìn)步。他強(qiáng)調(diào)，信用修復(fù)機(jī)制不是所謂的“征信洗白”，而是有條件、有程序的過程，通常要求借款人已結(jié)清所有欠款，并保持一段時(shí)間的良好信用記錄，通過主動(dòng)申請(qǐng)、參加信用培訓(xùn)等方式來證明自己的誠信意愿。信用修復(fù)機(jī)制的重點(diǎn)在于教育和救濟(jì)非惡意失信群體，而非包庇“老賴”。因此，政策設(shè)計(jì)和執(zhí)行必須精細(xì)，防止有人利用修復(fù)機(jī)制進(jìn)行“投機(jī)性”失信。

根據(jù)現(xiàn)行《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，個(gè)人不良信息的保存期限是自不良行為或者事件終止之日起5年。這意味著即使全額償還，借款人也可能在5年內(nèi)被金融機(jī)構(gòu)拒絕貸款。專家指出，內(nèi)需市場中信用消費(fèi)的發(fā)展需要完善的信用修復(fù)配套機(jī)制。傳統(tǒng)授信機(jī)構(gòu)往往對(duì)次級(jí)客戶設(shè)置苛刻條件，可能造成信用投放不公。研究顯示，僅向經(jīng)濟(jì)富有人群投放信用工具對(duì)內(nèi)需消費(fèi)的拉動(dòng)作用越來越不顯著。而長尾人群獲得信貸資金后，信用消費(fèi)市場活力將增強(qiáng)。但僅有信用投放不足以健全信用消費(fèi)機(jī)制，還需包括信用修復(fù)環(huán)節(jié)，以正向激勵(lì)消費(fèi)者及時(shí)還款。

董希淼分析，對(duì)個(gè)人而言，這將有助于打破“一朝失信，終生受限”的困境。修復(fù)機(jī)制為那些非惡意失信且已積極改正的人提供了一條出路，避免因一次失誤而長期受限。政策傳遞出一個(gè)信號(hào)——只要積極履行義務(wù)、糾正錯(cuò)誤，信用是可以恢復(fù)的。這將激勵(lì)個(gè)人主動(dòng)償還欠款、處理歷史遺留的信用問題。良好的信用是享受金融服務(wù)的基礎(chǔ)，修復(fù)信用意味著恢復(fù)個(gè)人的金融通行證，有助于改善生活和個(gè)人發(fā)展。

劉新海認(rèn)為，從宏觀層面看，這項(xiàng)政策有助于釋放消費(fèi)潛力、改善信貸生態(tài)、提振市場信心。信用恢復(fù)將使更多居民重新獲得貸款資格，促進(jìn)消費(fèi)與小微經(jīng)營融資；同時(shí)減少因信用記錄“誤傷”帶來的信貸扭曲，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。長期被不良記錄限制的個(gè)體重新納入信貸循環(huán)，有助于擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，提升普惠金融質(zhì)量。