繼存款利率倒掛、“長(zhǎng)存利少”后，為深入調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)，有中小銀行開始下架長(zhǎng)期限定期存款產(chǎn)品。土右旗蒙銀村鎮(zhèn)銀行通過(guò)官方微信公眾號(hào)發(fā)布關(guān)于調(diào)整該行存款利率的公告。自2025年11月5日起，該行取消五年期整存整取定期存款，并對(duì)其他期限的存款利率進(jìn)行下調(diào)。一年期定存年化利率由1.50%下調(diào)至1.45%，二年期定存年化利率由1.60%下調(diào)至1.55%，三年期定存年化利率則下調(diào)至1.85%。

土右旗蒙銀村鎮(zhèn)銀行是業(yè)內(nèi)首家取消五年期定期存款產(chǎn)品的商業(yè)銀行。這一舉措反映了銀行息差下行壓力在產(chǎn)品端的直接傳導(dǎo)。此前，多家中小銀行也發(fā)布了下調(diào)存款利率的公告，最高降幅達(dá)80個(gè)基點(diǎn)。這些調(diào)整舉措成為行業(yè)的縮影。國(guó)有大行、各大股份行以及城商行雖然仍在售五年期定存產(chǎn)品，但其利率吸引力已大不如前。郵儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬表示，在息差壓力下，銀行一般不愿意吸收期限更長(zhǎng)的存款，出于成本控制與負(fù)債結(jié)構(gòu)管理的多重考量，會(huì)傾向于下調(diào)利率或壓縮長(zhǎng)端供給，甚至造成利率倒掛現(xiàn)象。

除了五年期定期存款產(chǎn)品，在負(fù)債成本管控下，曾是攬儲(chǔ)“利器”的大額存單也迎來(lái)了調(diào)整。中國(guó)銀行手機(jī)銀行顯示，該行目前在售的大額存單期限為一個(gè)月到五年不等，但在產(chǎn)品列表中并未展示五年期大額存單。招商銀行手機(jī)銀行中，也沒(méi)有三年期和五年期的大額存單，最長(zhǎng)期限為兩年期，年化利率為1.40%。在轉(zhuǎn)讓專區(qū)中，有少量三年期大額存單，年化利率在1.41%至1.5%之間，高于在售產(chǎn)品。大額存單轉(zhuǎn)讓服務(wù)使受讓方可以獲得更高的利息收益，而轉(zhuǎn)讓方可以提前變現(xiàn)封閉資金。

未來(lái)，還會(huì)有更多銀行跟進(jìn)調(diào)整長(zhǎng)期限存款產(chǎn)品。多位業(yè)內(nèi)人士表示，當(dāng)前銀行凈息差仍有下行趨勢(shì)，商業(yè)銀行確有負(fù)債成本管控需要，不排除有更多的長(zhǎng)期限存款產(chǎn)品納入調(diào)整范圍。招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼表示，從近日公布的上市銀行三季報(bào)看，上市銀行凈息差仍然繼續(xù)下降。未來(lái)一段時(shí)間，在推動(dòng)社會(huì)綜合融資成本穩(wěn)中有降的情況下，銀行凈息差可能還會(huì)下降，但降幅可能趨緩。因此，下調(diào)存款利率、壓降負(fù)債成本成為商業(yè)銀行的共同選擇。對(duì)于儲(chǔ)戶而言，在長(zhǎng)期限存款產(chǎn)品可供選擇有限且需進(jìn)行多元資產(chǎn)配置時(shí)，應(yīng)謹(jǐn)慎評(píng)估自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，掌握必備的理財(cái)知識(shí)，平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益，并從正規(guī)渠道購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，警惕各類非法集資、詐騙騙局。