近日，有知名律師反映在銀行要取款4萬元被柜員盤問并報警，引起極大關注。

據(jù)媒體報道，銀行回應稱，按照東營市反詐中心要求，取款超過1萬元就需要說明取款用途，“主要是為了防范用戶被詐騙”。但東營市反詐中心則表示，根據(jù)目前的反詐形勢，以及反詐法和金融監(jiān)管行業(yè)的相關要求，銀行理應做盡調(diào)工作，但對取現(xiàn)金額并無固定標準，若用戶拒不配合，銀行不能阻礙用戶辦理相關業(yè)務。

至此，取款1萬元就要求客戶說明用途是哪個部門的規(guī)定，甚至于這個規(guī)定有沒有都成了一個羅生門。銀行說是東營市反詐中心的規(guī)定，但反詐中心則說沒有固定標準。但現(xiàn)實中，銀行確實在按照這個標準執(zhí)行，那銀行的依據(jù)到底是什么呢？

中國人民銀行、原銀保監(jiān)會、證監(jiān)會2022年發(fā)布的《金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，確實要求銀行在自然人客戶進行規(guī)定金額以上的現(xiàn)金存取業(yè)務時，要識別并核實客戶身份，了解并登記資金的來源或者用途。但這一辦法規(guī)定的標準是人民幣單筆5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上。而2025年，監(jiān)管機構(gòu)對前述辦法提出了修訂草案公開征求意見，修訂版本甚至取消了5萬元的規(guī)定，而強調(diào)“基于風險”的原則，要求金融機構(gòu)開展客戶盡職調(diào)查應當根據(jù)客戶特征和交易活動的性質(zhì)、風險狀況進行。也就是說，對低風險客戶，盡職調(diào)查的標準，可能高于5萬元。不過，新規(guī)在征求意見結(jié)束后，還沒有正式公布。銀行仍應按照之前的規(guī)定，對單筆高于5萬元的現(xiàn)金存取款業(yè)務進行盡職調(diào)查。

由于近年來電信詐騙活動非常猖獗，銀行對大額取現(xiàn)進行適當?shù)谋M職調(diào)查，防止用戶被詐騙，確實有必要。但盡職調(diào)查應該有明確的法律授權(quán)，遵守法律規(guī)定，并且不應侵犯客戶的隱私。而東營擅自將中央監(jiān)管機構(gòu)規(guī)定的5萬元的標準降低到1萬元（不論是地方反詐中心的規(guī)定還是銀行自己的規(guī)定），顯然是層層加碼了，會對用戶正常使用銀行服務帶來不必要的麻煩。

為了反詐而層層加碼的現(xiàn)象，不只出現(xiàn)在銀行，不少地方的電信運營商也對客戶辦理電話卡提出了一些荒謬的要求。比如，澎湃新聞日前報道，江西一些城市的部分運營商營業(yè)廳對外地用戶辦理手機卡，要求提供無犯罪記錄證明、工作證明、社保證明，甚至還要審核房產(chǎn)證，還有些營業(yè)廳要求客戶預存500-1000元高額話費。而事實上，對于用戶辦理電話卡，反詐法和監(jiān)管部門已經(jīng)有明確的規(guī)范，首先是需要實名認證、本人辦理，而且有每人在每家電信運營商最多辦理5張電話卡的限制。運營商擅自增加其他的無犯罪記錄證明、工作證明等等，顯然也是層層加碼，要求預存高額話費，就更是借反詐之名行營銷之實。

無論是銀行還是電信運營商，執(zhí)行反電詐措施，必須于法有據(jù)，嚴格按照監(jiān)管部門的規(guī)范來執(zhí)行。地方監(jiān)管部門也應該嚴格按照全國統(tǒng)一的標準對地方金融機構(gòu)和電信運營商進行監(jiān)管，不能擅自加碼。而且正如東營市反詐中心所說，對超過規(guī)定金額的現(xiàn)金存取款業(yè)務，銀行應該進行盡職調(diào)查，但是如果客戶不配合，銀行也不能阻礙客戶辦理業(yè)務。畢竟，根據(jù)其他法律，儲戶存取款自由，儲戶的個人隱私也受到民法典的保護。用戶可以自由提取自己存在銀行里的錢，銀行即使認為儲戶可能被詐騙，在盡到充分提醒義務后，儲戶若拒不配合，真的被詐騙，后果也應由儲戶自己承擔。

雖然在中國和部分國家聯(lián)合大力打擊下，境外一些電信詐騙園區(qū)受到重創(chuàng)，但目前電信詐騙仍然非常猖獗。而銀行卡和手機卡是電信詐騙需要的工具，因此，為了打擊電詐，需要對辦理銀行卡和手機卡業(yè)務進行一定的限制，以減少被電詐分子利用的可能，這是可以理解的。但是，反電詐也不能層層加碼，到了嚴重影響守法公民正常享受電信和金融服務的地步，那是走火入魔了，潑洗澡水不能把孩子也潑掉了。