分紅險(xiǎn)“爆款”隱憂(yōu)調(diào)查消費(fèi)者權(quán)益何在？(2)

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2025-11-12 08:50:29 百家號(hào)

李荔的父母出于人情為年僅8歲的她購(gòu)買(mǎi)了一家中型壽險(xiǎn)公司的分紅型年金產(chǎn)品，年繳7420元，10年累計(jì)繳費(fèi)7.42萬(wàn)元。目前這份保單基礎(chǔ)保額對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值3萬(wàn)元左右，萬(wàn)能賬戶(hù)的年金約2萬(wàn)元，若現(xiàn)在退保，只能拿回五萬(wàn)元左右。這份合同期限長(zhǎng)達(dá)73年，要到李荔81歲時(shí)才終止，這種超長(zhǎng)期產(chǎn)品完全不符合他們家庭的真實(shí)需求。銷(xiāo)售人員當(dāng)時(shí)承諾的是10年之后會(huì)返本加利息，這顯然是不可能的。

類(lèi)似案例屢見(jiàn)不鮮。謝秋的母親2013年為年僅14歲的她購(gòu)買(mǎi)了某頭部壽險(xiǎn)一款分紅型年金產(chǎn)品，年繳1萬(wàn)元，繳期10年。銷(xiāo)售當(dāng)時(shí)明確承諾，交滿(mǎn)10年就能取出10萬(wàn)本金和分紅。然而，當(dāng)她2024年聯(lián)系保險(xiǎn)公司時(shí)，卻被告知只能取回4萬(wàn)-5萬(wàn)元。如果要拿回10萬(wàn)本金，得等自己80歲后。這意味著交10年錢(qián)，即便不考慮通脹因素，也要等六七十年才能回本。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人何顯解釋道，分紅險(xiǎn)產(chǎn)品屬于用流動(dòng)性換取安全性與收益性的金融工具?？蛻?hù)在選擇這個(gè)產(chǎn)品時(shí)，就得接受其流動(dòng)性差的特點(diǎn)，這筆錢(qián)存進(jìn)去，5年內(nèi)基本無(wú)法動(dòng)用。然而，眾多早期消費(fèi)者正是在未充分知曉這一特性的情況下購(gòu)買(mǎi)了產(chǎn)品。

蔣鳴的案例揭示了另一重困境。作為一名投資理財(cái)愛(ài)好者，她在2023年通過(guò)銀保渠道一次性投入10萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)了某銀行系險(xiǎn)企分紅險(xiǎn)產(chǎn)品。前兩年她分別獲得900多元和1000多元分紅，但今年僅有200余元。蔣鳴表示，現(xiàn)在一些銀行都不推分紅險(xiǎn)了，因?yàn)榉旨t已經(jīng)達(dá)不到吸引客戶(hù)的目標(biāo)了。

當(dāng)消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)實(shí)際收益與預(yù)期不符時(shí)，退保成為不少人的選擇，但這意味著要承擔(dān)巨額損失。謝秋的母親在發(fā)現(xiàn)10年繳費(fèi)期滿(mǎn)后只能拿回4萬(wàn)-5萬(wàn)元時(shí)，選擇退保維權(quán)。經(jīng)過(guò)反復(fù)協(xié)商，最終以到賬8.2萬(wàn)多元、虧損1.7萬(wàn)多元退保。如果按照現(xiàn)金價(jià)值表退保，最多只能拿回4萬(wàn)元。

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