多家銀行五年定存“退場”背后 存款產(chǎn)品大調(diào)整！近期，許多銀行開始悄然取消5年期定期存款產(chǎn)品。一位河北網(wǎng)友張阿姨提到，她母親去銀行存養(yǎng)老錢時，柜員直接告知5年定存已不存在，轉(zhuǎn)而推薦保險產(chǎn)品。這并非個例，全國至少12家中小銀行在過去半個月內(nèi)密集下架了5年期定存，包括網(wǎng)商銀行和中關(guān)村銀行等線上熱門銀行。

對普通人來說，銀行定存不僅是金融產(chǎn)品，更是家庭的學(xué)費(fèi)儲備、醫(yī)療基金和安全感來源。以前銀行會推薦“存5年更劃算”，現(xiàn)在要么說沒有這個產(chǎn)品，要么報出極低利率。例如，某國有大行5年期定存利率僅為1.3%，比3年期還低0.25個百分點(diǎn)。

這場“定存退潮”從內(nèi)蒙古的村鎮(zhèn)銀行開始。土右旗蒙銀村鎮(zhèn)銀行在11月初突然公告取消5年期整存整取，之前1.9%的利率直接清零。該公告發(fā)布不到10天就被刪除，典型的悄悄調(diào)整。17號，助理以儲戶身份打電話過去，柜員表示不是不讓存，而是不主推了，建議存3年，利率更高0.25%。這種做法背后是銀行的小算盤——5年期限太長，資金成本太高，他們扛不住了。

昆都侖蒙銀村鎮(zhèn)銀行也經(jīng)歷了類似操作，11月初剛下架5年期定存，17號又緊急恢復(fù)，但利率從1.9%降至1.6%。這種試探市場的操作既怕流失儲戶，又怕虧太多。

民營銀行的動作更為決絕。華瑞銀行App中只有1個月、3個月、1年的產(chǎn)品，5年期的影子都沒見著。新安銀行客服明確表示，新客戶無法購買長期定存，存量客戶續(xù)存也需手動申請。

為什么銀行突然不愛賣長期定存了？這背后是整個銀行業(yè)正在經(jīng)歷寒冬。蘇商銀行特約研究員薛洪言指出，中小銀行的凈息差已經(jīng)薄如紙，再賣高成本的長期定存等于虧本賺吆喝。最狠的是中關(guān)村銀行，干脆把3年、5年定存一起下架，公告里寫著“為優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)”，實(shí)際上就是這些產(chǎn)品不賺錢。

儲戶最關(guān)心的問題是如何處理手里的閑錢。以前靠5年期定存鎖收益，現(xiàn)在產(chǎn)品沒了、利率低了，總不能放活期里躺平。建行北京某支行的利率表顯示，1年期1.45%，3年期1.55%，5年期反而跌到1.3%。這種“存得越久利息越少”的倒掛現(xiàn)象，在多數(shù)銀行中存在。

假設(shè)銀行以1.9%的利率吸收5年期存款，再以3.45%的LPR利率放貸，中間能賺1.55%的差價。但現(xiàn)在LPR降了又降，企業(yè)貸款需求弱，很多銀行放貸利率只能降到3%以下，中間的差價只剩1%左右。如果再碰上壞賬，這筆買賣就徹底虧了。

因此，取消5年期定存對銀行來說不是選擇題，而是生存題。那些還在賣長期定存的大銀行，要么家底厚能扛，要么為了維護(hù)老客戶，但利率肯定不會高。

理財顧問和實(shí)操經(jīng)驗(yàn)豐富的儲戶總結(jié)出一套“穩(wěn)健+靈活”的新方案。核心原則是追求穩(wěn)得住、拿得出。凈息差是銀行的核心利潤來源，即銀行“吸儲的成本”和“放貸的收益”之間的差價。比如你存100萬到銀行，銀行給你2%的利息（成本），再把這100萬以4%的利率貸出去（收益），中間2%的差價就是凈息差。

內(nèi)蒙古那家下架5年期定存的村鎮(zhèn)銀行，2024年的凈息差只有1.2%，比2023年降了0.4個百分點(diǎn)。它之前賣的5年期定存利率1.9%，而放貸的平均利率才3%，中間只有1.1%的差價，連給員工發(fā)工資、維護(hù)網(wǎng)點(diǎn)的錢都不夠。這種情況下，取消5年期定存是斷臂求生。

國家金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2025年三季度，國有大行凈息差1.31%，城商行1.37%，民營銀行雖然看著高（3.83%），但同比降了0.3個百分點(diǎn)，降幅最大。從整個行業(yè)看，凈息差收窄是大趨勢。2023年銀行業(yè)凈息差1.73%，2024年降到1.58%，2025年三季度更是逼近1.5%的警戒線。薛洪言預(yù)測，未來1-2年，中小銀行會批量跟進(jìn)調(diào)整，5年期定存可能會成為稀缺品，就算有，利率也會在1.5%以下。

大銀行也在悄悄限流，引導(dǎo)儲戶買更賺錢的產(chǎn)品。國家鼓勵銀行讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)，降低企業(yè)的融資成本，幫助企業(yè)發(fā)展。銀行一邊要給企業(yè)低息貸款，一邊又要給儲戶高息存款，兩頭擠壓下，只能從負(fù)債端下手，降低存款利率、減少長期定存。

除了凈息差，利率倒掛也是銀行砍5年定存的重要原因。正常情況下，存款期限越長，利率越高，但現(xiàn)在3年期定存利率比5年期高，這種反常現(xiàn)象本質(zhì)是銀行對未來利率的預(yù)判。2024年以來，央行已經(jīng)多次降準(zhǔn)降息，釋放流動性，降低社會融資成本。這意味著未來利率還有下行空間。

工行副行長姚明德在業(yè)績發(fā)布會上表示，凈息差是平衡讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)和自身發(fā)展的結(jié)果，現(xiàn)在的重點(diǎn)是幫企業(yè)活下去，銀行也要學(xué)會在低利差環(huán)境下生存。

短期備用金的核心需求是靈活，比如每月的生活費(fèi)、應(yīng)急的醫(yī)藥費(fèi)，必須保證隨時能取出來。貨幣基金和銀行活期理財是最佳選擇。北京的李女士分享了她的經(jīng)驗(yàn)，將3萬備用金分成兩部分，1萬放在余額寶，平時買菜、網(wǎng)購直接用；2萬買了招行的朝招金活期理財，年化1.8%，急用錢的時候提前一天贖回就行。

短期備用金的配置原則是靈活第一，收益第二，用貨幣基金加活期理財?shù)慕M合，既能保證隨時可用，又能比活期存款多賺不少利息。適合資金規(guī)模5萬以下或6個月內(nèi)有明確使用計劃的人。

中期閑置資金的核心需求是穩(wěn)健增值，不能承受本金損失。短期定期理財和儲蓄國債是最佳搭檔。上海的張先生分享了他的技巧，專門盯銀行的新發(fā)理財，新出的產(chǎn)品為了沖量，收益會比老產(chǎn)品高0.2-0.3個百分點(diǎn)。銀行活期理財要選R1級（低風(fēng)險）的，這類產(chǎn)品不投股票、期貨，主要投債券和貨幣市場工具，本金損失的風(fēng)險極低。

儲蓄國債是無風(fēng)險收益天花板，由國家信用背書，比銀行存款還安全。2025年的儲蓄國債，1年期年化1.9%，3年期年化2.3%，雖然比以前低，但勝在絕對安全。

長期閑置資金的核心需求是抵御通脹、復(fù)利增值，可以承受輕微波動。紅利低波基金和儲蓄型保險是最佳組合。紅利低波ETF在市場大跌時表現(xiàn)穩(wěn)健，近3年收益38.75%，年化差不多11.5%，比5年期定存高得多。儲蓄型保險如增額終身壽險、年金險的優(yōu)勢是鎖定長期利率，現(xiàn)在買的話，能鎖定3%左右的復(fù)利收益。

長期資金的配置例子：50萬資金，30萬買紅利低波基金（定投），20萬買增額終身壽險。基金追求高收益，保險保證基礎(chǔ)收益，兩者搭配，既能抵御通脹，又能保證資金安全。

未來的理財趨勢是短期化、低利率成常態(tài)。靠銀行定存躺賺的時代結(jié)束了，以后銀行存款的主要作用是從增值工具變成資金蓄水池，用來放短期備用金，而不是長期理財。投資者需要多元化配置，短期錢放貨幣基金，中期錢放理財和國債，長期錢放基金和保險。要學(xué)會主動理財，關(guān)注官方信息，判斷市場趨勢。理財?shù)谋举|(zhì)是對生活的規(guī)劃，讓生活更安心。多家銀行五年定存“退場”背后 存款產(chǎn)品大調(diào)整！