11月26日下午，香港新界大埔屋邨宏福苑多棟住宅樓發(fā)生火災(zāi)，造成重大人員傷亡。這場事故不僅暴露了高層住宅在施工期間的火災(zāi)隱患，也引發(fā)了對保險保障機(jī)制的關(guān)注。針對多棟住宅樓及住戶的損失，保險能否理賠成為焦點。

太平香港承保了宏福苑維修工程項目的多項保險，包括建筑工程全險、建筑雇員賠償保險、業(yè)主立案法團(tuán)第三者責(zé)任險以及財產(chǎn)全險、公眾責(zé)任險，并承保了部分住戶的家居保險和家傭險。事故發(fā)生后，太平香港迅速啟動應(yīng)急機(jī)制，承諾按照保險合約積極做好理賠服務(wù)，協(xié)助受影響居民渡過難關(guān)。

宏福苑的保險方案涵蓋大廈及公共地方財產(chǎn)保險、公共責(zé)任保險、現(xiàn)金保險和集體個人意外保險。其中，大廈及公共地方財產(chǎn)保險保額為20億港元，保費為24.02萬港元/兩年；公眾責(zé)任保險中，第三者人身傷亡責(zé)任保額為每一次事件1000萬港元，保費為2萬港元/兩年；第三者責(zé)任保額為每一次事件2億港元，保費為7萬港元/兩年。整體而言，上述四類保險的總保費為33.77萬港元/兩年。

鑒于房屋及工程風(fēng)險大，建筑公司等相關(guān)方通常會投保相應(yīng)險種，以確保在突發(fā)事故發(fā)生時能夠快速獲得賠付并繼續(xù)施工。在香港，住宅樓等建筑在動工前幾乎都會安排專門的保險。常見的做法包括“承建商控制保險計劃（CCIP）”或“業(yè)主控制保險計劃（ECIP）”，這些安排的核心是把施工期間的主要風(fēng)險交由保險公司承擔(dān)，以免因意外導(dǎo)致的巨額賠付影響項目進(jìn)度或業(yè)主的財務(wù)安全。

對于火災(zāi)后的保險理賠，需分幾種情形來看。若業(yè)主或投保方故意縱火，無法獲得賠付。若施工方明顯存在違規(guī)作業(yè)，例如將易燃易爆物品隨意堆放且對火苗、火源管理不善，保險公司可能會將這些列為除外責(zé)任。若投保方盡到了必要的注意義務(wù)且不存在故意行為，保險公司一般會在責(zé)任范圍內(nèi)進(jìn)行賠付。

俗稱“火險”的樓宇結(jié)構(gòu)保險主要保障因火災(zāi)、雷電、爆炸、水浸及風(fēng)等意外而導(dǎo)致樓宇結(jié)構(gòu)損毀，但室內(nèi)財物不在火險保障范圍內(nèi)。市場上主要的保險公司包括匯豐、友邦、安盛、保誠等，它們的火險計劃在保額、免賠額和附加險選擇上差異明顯。近年來，隨著高層住宅火災(zāi)事件的曝光，業(yè)主對火險的關(guān)注度顯著提升，保險公司也相繼推出更高保額、覆蓋更廣的火險方案。

然而，并非所有情況都能獲得賠償，火險存在常見的除外責(zé)任。例如故意縱火、戰(zhàn)爭、武裝沖突、恐怖襲擊、核輻射、核事故、自然磨損、老化、缺乏維護(hù)、未遵守消防安全義務(wù)等情況均不在賠付范圍。若火災(zāi)是因盜竊或破壞行為引發(fā)且未投保相應(yīng)的盜竊險，亦不在火險賠付范圍。

此次火災(zāi)的發(fā)生還引發(fā)了公眾對于風(fēng)險防范的關(guān)注與思考。冬季向來是火災(zāi)頻發(fā)的時段，風(fēng)速增大、空氣濕度降低，這使得燃料的引燃點降低，燃燒速度加快。外墻施工通常選在降雨量較少的季節(jié)開展，居民區(qū)在冬季面臨多重風(fēng)險疊加的困境。此外，宏福苑正處于大規(guī)模維修期，建筑物外墻有保護(hù)網(wǎng)、防水帆布、塑料布，疑未符合防火標(biāo)準(zhǔn)，可能加速火勢蔓延。

保險業(yè)通過前置干預(yù)降低災(zāi)害事故率，減輕公共應(yīng)急壓力，助力構(gòu)建“預(yù)防為主”的安全體系，進(jìn)而維護(hù)社會穩(wěn)定。從行業(yè)轉(zhuǎn)型角度看，保險業(yè)借此推動自身從“事后補(bǔ)償”轉(zhuǎn)向“事前服務(wù)”，提升附加值，培育差異化競爭力，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。在客戶價值深化方面，保險業(yè)可提供風(fēng)險評估、隱患整改等增值服務(wù)，增強(qiáng)客戶黏性，拓展非賠付收入，形成“減量—增量”的良性循環(huán)。