5年定存下架網(wǎng)友曬絕版存單銀行調(diào)整負(fù)債策略(2)

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2025-12-04 10:56:48 新浪財(cái)經(jīng)

據(jù)了解，五年期大額存單并未從國(guó)有大行的產(chǎn)品體系中完全退出，而是可能轉(zhuǎn)向一種“差異化供給”模式。某國(guó)有大行零售業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人透露，銀行保留了少量五年期定期大額存單，主要作為服務(wù)高端客戶的工具，用于維系優(yōu)質(zhì)客戶和私行客戶關(guān)系，但利率相比以往會(huì)進(jìn)一步下調(diào)。

5年定存下架網(wǎng)友曬絕版存單銀行調(diào)整負(fù)債策略

五年期大額存單的發(fā)展近40年，1986年交通銀行發(fā)行了首批大額存單，利率較普通定期存款上浮10%；1997年央行暫停其發(fā)行審批，直至2015年6月才重啟發(fā)行。但在重啟初期，由于個(gè)人認(rèn)購起點(diǎn)較高、理財(cái)市場(chǎng)產(chǎn)品豐富，并未受到追捧。轉(zhuǎn)機(jī)出現(xiàn)在2018年，隨著銀行理財(cái)打破剛性兌付、大額存單利率浮動(dòng)上限放開以及存款定期化趨勢(shì)增強(qiáng)，大額存單發(fā)行規(guī)模迅速增長(zhǎng)。銀行通過調(diào)整付息方式、支持提前支取和轉(zhuǎn)讓等功能，有效提升了產(chǎn)品的流動(dòng)性。2020年前后，大額存單進(jìn)入“黃金期”，年化收益率普遍超過3%，部分中小銀行甚至達(dá)到4%左右，成為穩(wěn)健型投資者眼中的“香餑餑”。這種熱度在2022年下半年達(dá)到頂峰，多家銀行每月僅發(fā)行一兩次，產(chǎn)品一經(jīng)推出即“秒光”。

然而，隨著銀行凈息差持續(xù)收窄，五年期大額存單熱度開始下降，主要原因在于收益優(yōu)勢(shì)不再。2023年以來，多家銀行開始控制中長(zhǎng)期大額存單的發(fā)行規(guī)模，隨著利率多次下調(diào)，大額存單利率普遍步入“1”時(shí)代。事實(shí)上，五年期大額存單的停售潮已在股份行以及城商行中顯現(xiàn)。中信銀行、招商銀行將其在售的大額存單最長(zhǎng)期限調(diào)整為兩年期，年化利率為1.40%；北京銀行大額存單最長(zhǎng)期限調(diào)整為一年期，年利率為1.40%，部分地區(qū)可以達(dá)到1.45%。

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