5年定存下架網(wǎng)友曬絕版存單銀行調(diào)整負(fù)債策略(3)

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2025-12-04 10:56:48 新浪財經(jīng)

除了直接停售長期產(chǎn)品，即便部分銀行標(biāo)注“在售”的三年期大額存單，也有部分產(chǎn)品已處于售罄狀態(tài)。以工商銀行為例，該行3年期利率1.55%的大額存單，購買頁面已明確標(biāo)注“售罄”；即便是該利率檔次下100萬元起存的同款產(chǎn)品，目前也同樣處于售罄狀態(tài)。

種種調(diào)整表明，長期存款產(chǎn)品退出市場主要與銀行加強凈息差管控、降低負(fù)債成本有關(guān)。金融監(jiān)管總局發(fā)布的數(shù)據(jù)揭示了這一調(diào)整的行業(yè)背景：截至三季度末，商業(yè)銀行凈息差為1.42%，在停止走低的基礎(chǔ)上，凈息差仍舊保持低位。在貸款利率持續(xù)下行、存款成本居高不下的情況下，長期高息存款不再是攬儲武器，反而成了銀行的負(fù)擔(dān)。某北部城商行零售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，在盈利壓力持續(xù)加大的情況下，停售長期高息大額存單，成為銀行優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)、降低資金成本的必然選擇。

基于對未來利率周期的判斷，也促使銀行主動收縮長期固定利率存款供給。林英奇表示，六大行停售五年期大額存單，表明目前銀行對于息差管理更加審慎?；趯ξ磥砝手芷诘呐袛?，銀行機構(gòu)未來可能會進一步減少長周期固定利率存款的供給。對少數(shù)負(fù)債規(guī)模訴求較強的銀行，可能會適當(dāng)吸收長周期存款，供給呈現(xiàn)差異化格局。

此外，大額存單的起購門檻變化，也從側(cè)面反映了其定位的調(diào)整。2015年重啟大額存單時，其起購門檻為30萬元，2016年調(diào)整為20萬元，之后長期執(zhí)行這一最低標(biāo)準(zhǔn)。2018年之后，大額存單的門檻逐漸豐富，增加了50萬元、100萬元的起購門檻，且門檻越高，對應(yīng)的利率也越高。然而，這一“高門檻、高收益”的對應(yīng)關(guān)系如今已悄然改變。當(dāng)前，即便起存金額差異顯著，不同檔位大額存單之間的利率差距已微乎其微。例如，在農(nóng)業(yè)銀行的在售大額存單中，500萬元起存的三年期大額存單利率，與20萬元起存的產(chǎn)品利率相同，均為1.55%。

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