借款時(shí)用房產(chǎn)和第三人混合擔(dān)保，到期還不了，銀行該找誰？法院判了！

新邵一男子向銀行借款，

把自己的房屋抵押給銀行作擔(dān)保，

同時(shí)第三人（某公司）提供連帶責(zé)任保證，

借款到期后，

男子不履行還款義務(wù)，

與公司就誰先承擔(dān)還款責(zé)任各執(zhí)一詞，

銀行又該如何收回借款？

請(qǐng)看本期案例！

2021年4月16日，何某、甲公司（何某與甲公司法定代表人王某系朋友關(guān)系）與乙銀行簽訂《借款擔(dān)保合同》，合同約定何某向乙銀行借款42萬元，借款期限為120個(gè)月，還款方式為每月等額本息，借款利息按照合同成立時(shí)“5年期以上LPR加95基點(diǎn)”計(jì)算，逾期罰息在原借款利率基礎(chǔ)上加收30%確定，由甲公司為該筆借款提供連帶責(zé)任保證。同日，何某與乙銀行又簽訂了《抵押合同》，何某將自己所有的房產(chǎn)抵押給乙銀行進(jìn)行擔(dān)保，并且辦理抵押登記。乙銀行依約向何某發(fā)放了借款。

借款到期后，何某未按約還本付息。乙銀行依約宣布全部借款提前到期，并向何某、甲公司進(jìn)行催收，但都以失敗而告終，乙銀行為維護(hù)自己的合法權(quán)益，遂將何某、甲公司訴至法院，請(qǐng)求法院判令何某返還乙銀行借款本息并要求甲公司對(duì)借款本息承擔(dān)連帶清償責(zé)任，同時(shí)請(qǐng)求判令乙銀行對(duì)何某抵押的房產(chǎn)在拍賣、變賣所得價(jià)款內(nèi)享有優(yōu)先受償權(quán)。

庭審中，何某稱借款屬實(shí)，但目前沒錢還款。雖然自己的房屋抵押給了乙銀行，但是該房屋是其唯一的住房，應(yīng)當(dāng)充分保障其居住權(quán)，居住權(quán)大于財(cái)產(chǎn)權(quán)，該房屋不應(yīng)當(dāng)被拍賣。由于甲公司是連帶責(zé)任保證人，不是一般保證人，不享有先訴抗辯權(quán)，乙銀行可以先找甲公司承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

甲公司辯稱，提供擔(dān)保前，何某向甲公司承諾只是幫其提高信用度，以便順利借款，不需要承擔(dān)任何責(zé)任，秉著誠(chéng)信原則，何某應(yīng)當(dāng)履行自己的承諾。同時(shí)，在既有債務(wù)人物保又有第三人人保的情形下，應(yīng)當(dāng)先行拍賣債務(wù)人何某的房屋進(jìn)行抵債。

法院經(jīng)審理后認(rèn)為，乙銀行與何某、甲公司簽訂的《借款擔(dān)保合同》《抵押合同》，系雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，且內(nèi)容不違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定，合法有效，雙方均應(yīng)按照合同約定履行義務(wù)。乙銀行已按約向何某發(fā)放了貸款，履行了貸款人發(fā)放貸款的義務(wù)，但何某在借款到期后未按約還本付息，其行為已構(gòu)成違約，乙銀行有權(quán)宣布全部借款提前到期，故對(duì)乙銀行要求何某返還全部借款本息的訴求依法予以支持。

本案中，乙銀行與何某、甲公司沒有約定債權(quán)實(shí)現(xiàn)的順序，且屬于債務(wù)人何某自己提供物保的情形，故乙銀行應(yīng)當(dāng)先就何某提供的抵押房產(chǎn)實(shí)現(xiàn)債權(quán)，在涉案房產(chǎn)拍賣、變賣所得價(jià)款不足以清償乙銀行債權(quán)時(shí)，由甲公司就不足部分承擔(dān)連帶清償責(zé)任。故對(duì)乙銀行同時(shí)要求甲公司承擔(dān)連帶清償責(zé)任和對(duì)何某提供的抵押房產(chǎn)在拍賣、變賣所得價(jià)款內(nèi)享有優(yōu)先受償權(quán)的訴求不予支持。

何某主張應(yīng)當(dāng)保障其居住權(quán)，涉案房屋不應(yīng)當(dāng)被拍賣優(yōu)先受償，可以先找甲公司承擔(dān)還款責(zé)任的抗辯意見，根據(jù)民法典第三百九十二條規(guī)定，債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)先就該物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)。依照該法律規(guī)定，何某的抗辯意見不成立。

綜上，法院判決何某返還乙銀行借款本息312505.66元，后續(xù)利息按照合同約定標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算至借款實(shí)際清償之日止；若何某未按指定期間履行還款義務(wù)，則乙銀行對(duì)何某提供的抵押房產(chǎn)在拍賣、變賣所得價(jià)款內(nèi)享有優(yōu)先受償權(quán)；甲公司對(duì)何某的抵押房產(chǎn)在拍賣、變賣所得價(jià)款清償之后的不足部分，承擔(dān)連帶清償責(zé)任；駁回乙銀行其他訴訟請(qǐng)求。該判決現(xiàn)已生效。

混合擔(dān)保是指在同一個(gè)債權(quán)債務(wù)關(guān)系中，既有物的擔(dān)保（物保），又有人的擔(dān)保（人保）的情形。物保是指以特定的物擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，包括抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)和留置權(quán)；人保是指以人的信譽(yù)擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，既保證。混合擔(dān)保制度其法律構(gòu)造的核心在于通過多元化的擔(dān)保方式，增強(qiáng)債權(quán)實(shí)現(xiàn)的可能性，降低債權(quán)人的風(fēng)險(xiǎn)。

在混合擔(dān)保中，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)的規(guī)則是先物保再人保，還是任憑債權(quán)人選擇，不能一概而論，應(yīng)當(dāng)分三種情形予以認(rèn)定：

01約定優(yōu)先原則

如果當(dāng)事人之間有明確約定，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)按照約定的順序?qū)崿F(xiàn)債權(quán)。

02債務(wù)人提供的物保優(yōu)先原則

如果沒有約定或者約定不明確，債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)先就該物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)。在債務(wù)人提供的擔(dān)保物不足以滿足債權(quán)人的債權(quán)時(shí)，對(duì)不足部分，由連帶責(zé)任保證人承擔(dān)連帶清償責(zé)任。本案就屬于這種情形，故法院依法判決乙銀行應(yīng)當(dāng)先就何某提供的抵押房產(chǎn)在拍賣、變賣所得價(jià)款內(nèi)實(shí)現(xiàn)債權(quán)，如有不足，由甲公司承擔(dān)連帶清償責(zé)任。在債務(wù)人自己提供物保的情形中，法律為什么要強(qiáng)制規(guī)定債權(quán)人必須先就該物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)，連帶責(zé)任保證人只對(duì)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)后不足部分承擔(dān)保證責(zé)任，有其深刻的立法含義，因?yàn)檫@樣規(guī)定既保護(hù)了債權(quán)人的合法權(quán)益，又減輕了擔(dān)保人向債務(wù)人行使追償權(quán)的訴累，同時(shí)也節(jié)約了司法資源。

03債權(quán)人享有選擇權(quán)

如果是第三人提供物的擔(dān)保的，物的擔(dān)保和人的擔(dān)保則處于同等地位，由債權(quán)人選擇，債權(quán)人可以就物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)，也可以請(qǐng)求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，提供擔(dān)保的第三人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償。

法官在此提醒，當(dāng)前因?yàn)榕笥殃P(guān)系或者親屬關(guān)系就熱情幫忙做擔(dān)保的現(xiàn)象屢見不鮮，但大多數(shù)擔(dān)保人卻不清楚擔(dān)保該承擔(dān)的法律責(zé)任。在借貸關(guān)系中，出借方要求借款人提供擔(dān)保物或第三方作為擔(dān)保，以增加借款的安全性。當(dāng)借款人無法按約償還借款時(shí)，出借方有權(quán)要求就擔(dān)保物實(shí)現(xiàn)債權(quán)或第三方擔(dān)保人承擔(dān)保證責(zé)任。因此在沒有充分了解對(duì)方還款能力的前提下，擔(dān)保有風(fēng)險(xiǎn)需謹(jǐn)慎。

法條鏈接

民法典第392條規(guī)定：“被擔(dān)保的債權(quán)既有物的擔(dān)保又有人的擔(dān)保的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)按照約定實(shí)現(xiàn)債權(quán)；沒有約定或者約定不明確，債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)先就該物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)；第三人提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以就物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)，也可以請(qǐng)求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。提供擔(dān)保的第三人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償。”