數(shù)據(jù)顯示，10月以來，人民幣貶值壓力繼續(xù)增加，人民幣兌美元跌勢(shì)明顯較此前更為猛烈，屢創(chuàng)6年來新低。10月28日，人民幣兌美元為6.776，跌破6.75關(guān)口，繼續(xù)刷新6年低點(diǎn)，人民幣持續(xù)貶值無疑加速了人民幣通過香港保險(xiǎn)渠道外流速度。同時(shí)，銀行存款利息、理財(cái)產(chǎn)品收益跌破4%，買美元保險(xiǎn)反而可能會(huì)升值。此外，香港保險(xiǎn)還可以避債和避稅，這也是很多人急于購(gòu)買香港美元保單的原因。

據(jù)了解，最受內(nèi)地客戶喜歡的香港保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有兩個(gè)類型：終身型的重大疾病保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄型的終身分紅險(xiǎn)。香港保險(xiǎn)很看好內(nèi)地的高凈值人群的購(gòu)買潛力，雇傭的很多代理人都是內(nèi)地人士，還有些說一口標(biāo)準(zhǔn)普通話，全程溝通無障礙。

銀聯(lián)卡境外買保險(xiǎn)政策還會(huì)進(jìn)一步收緊？

年近40歲的閔女士告訴北京青年報(bào)記者，原計(jì)劃明年元旦帶父母和孩子去香港旅游，順便購(gòu)買香港的重疾保險(xiǎn)和終身分紅壽險(xiǎn)。閔女士的閨蜜在香港做保險(xiǎn)代理人，她們通過微信已經(jīng)溝通多次，準(zhǔn)備選擇保費(fèi)10萬美元的產(chǎn)品，繞過換匯額度的監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)全球化的資源配置，對(duì)她有很大吸引力。

銀聯(lián)限制支付渠道后赴港買保險(xiǎn)可能受阻。這位代理人閨蜜支招說，每卡每次5000美元，但刷卡筆數(shù)并無限制，還有些“空子”可鉆。每個(gè)成人辦理兩張銀聯(lián)卡，3個(gè)成人就是6張卡，每天每卡刷5000美元，基本上3天可刷9萬美元，這樣算在港停留4天就可以?！斑€是很擔(dān)心銀聯(lián)進(jìn)一步收緊政策，可能會(huì)盡早成行?！遍h女士對(duì)北青報(bào)記者表示。

當(dāng)前銀聯(lián)渠道已無法購(gòu)買香港儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，資金是否還有其他渠道？一家香港保險(xiǎn)公司提供的最新資料顯示，除了銀聯(lián)支付渠道，香港保險(xiǎn)付款方式還有這幾種：1.在港開設(shè)個(gè)人銀行戶口，個(gè)人國(guó)內(nèi)匯款到香港賬戶再交保費(fèi)。2.帶現(xiàn)金來港。3.國(guó)內(nèi)visa 或master支付。4.在國(guó)內(nèi)開設(shè)一卡通兩地賬戶繳費(fèi)。5.其他收費(fèi)服務(wù)。北青報(bào)記者注意到，多家保險(xiǎn)公司的代理人都告訴內(nèi)地客戶，買壽險(xiǎn)可以通過先開設(shè)境外賬戶，再轉(zhuǎn)美元的方式支付。但由于外匯管制每人每年可兌換額度有5萬美元的上限，高凈值人群大額保單會(huì)受到影響。

保監(jiān)會(huì)：赴香港買保險(xiǎn)存五大風(fēng)險(xiǎn)

今年以來，保監(jiān)會(huì)曾多次發(fā)出“關(guān)于內(nèi)地居民赴港購(gòu)買保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示”，分別從法律、外匯、收益、退保、具體條款等五方面作出提示。

第一，內(nèi)地居民投保香港保單，需親赴香港投保并簽署相關(guān)保險(xiǎn)合同。如在境內(nèi)投保香港保單，則屬于非法的“地下保單”，既不受內(nèi)地法律保護(hù)，也不受香港法律保護(hù)。

第二，內(nèi)地居民投保香港保險(xiǎn)適用香港地區(qū)法律。如果發(fā)生糾紛，投保人需按照香港地區(qū)的法律進(jìn)行維權(quán)訴訟。與內(nèi)地相比，香港法律訴訟費(fèi)用較高，可能面臨較高的時(shí)間和費(fèi)用成本。除了法律訴訟之外，投保人也可選擇向香港的保險(xiǎn)索償投訴局投訴與理賠索償有關(guān)的糾紛，但該局目前可裁決的賠償上限是100萬港元，大額保單的賠償糾紛無法通過該局裁決處理。

第三，匯率風(fēng)險(xiǎn)需自擔(dān)，保單收益存在不確定性。一方面，內(nèi)地居民在香港購(gòu)買的保單，賠款、保險(xiǎn)金給付以港元、美元等外幣結(jié)算，消費(fèi)者需自行承擔(dān)外幣匯兌風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，內(nèi)地居民個(gè)人到境外購(gòu)買人壽保險(xiǎn)和投資返還分紅類保險(xiǎn)，屬于金融和資本項(xiàng)下的交易，是現(xiàn)行的外匯管理政策尚未開放的項(xiàng)目，存在一定的政策風(fēng)險(xiǎn)。

第四，對(duì)于分紅保險(xiǎn)，其保證收益之上的紅利分配是不確定的。目前內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品遵照監(jiān)管要求，按照低、中、高三檔演示紅利水平，演示利率上限分別為3%、4.5%和6%。香港保險(xiǎn)市場(chǎng)化程度較高，未對(duì)紅利演示作出明確要求，大多數(shù)產(chǎn)品通常采用6%以上的投資收益率進(jìn)行分紅演示。但分紅本身屬于非保證收益，具有較大不確定性。

第五，保單前期現(xiàn)金價(jià)值低，退保損失大。中途退保時(shí)，投保人只能獲得保單的現(xiàn)金價(jià)值。香港監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值無具體要求，大多數(shù)長(zhǎng)期期交保單在保單前期現(xiàn)金價(jià)值很低，前兩年甚至為零，客戶如果退保將承受較大的損失。此外，香港保險(xiǎn)產(chǎn)品條款使用繁體字，表述方式與內(nèi)地不盡相同。投保人需認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，充分理解保險(xiǎn)責(zé)任、理賠條件等重要內(nèi)容，避免因?qū)l款理解不準(zhǔn)確而引發(fā)合同糾紛。

文/本報(bào)記者藺麗爽程婕

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