專家建議青年人應(yīng)盡早準(zhǔn)備養(yǎng)老

生娃養(yǎng)老是一個(gè)復(fù)雜的社會(huì)問題，需要政府、社會(huì)和家庭共同努力。我們不能簡單地把生孩子當(dāng)成一種養(yǎng)老的手段，而應(yīng)該把它看作是一種責(zé)任和擔(dān)當(dāng)。只有這樣，我們才能真正實(shí)現(xiàn)生娃養(yǎng)老的目標(biāo)，讓我們的社會(huì)更加和諧美好。專家建議青年人應(yīng)盡早準(zhǔn)備養(yǎng)老。

3月29日，在接受包括經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)在內(nèi)的三家媒體采訪時(shí)，中國社會(huì)科學(xué)院世界社保研究中心主任鄭秉文建議：“因老齡化程度不斷加深，老年贍養(yǎng)率逐年攀升，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率（退休金與退休前工資之比）下降的壓力非常大。青年人應(yīng)該早一點(diǎn)著手準(zhǔn)備養(yǎng)老，而且越早越好。同時(shí)，退休收入來源的多元化更有利于當(dāng)代青年人在退休后過一個(gè)比較體面的生活。”

國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2023年末，60歲及以上人口占全國人口的21.1%。同時(shí)，自2016年以來，全國出生人口數(shù)持續(xù)下滑，2023年為903萬人，相比2016年下降883萬人。

鄭秉文說：“中國的老齡化進(jìn)程較快，相較于美國用了50多年、法國用了100多年從老齡化社會(huì)過渡到深度老齡化社會(huì)，中國僅用了21年時(shí)間（2000年至2021年）就完成了這一轉(zhuǎn)變。另一方面，中國政府在應(yīng)對老齡化方面的反應(yīng)同樣迅速。從2014年開始實(shí)施單獨(dú)二孩政策，到2016年全面放開二孩，再到2021年全面推行三孩政策，以及2022年11月正式實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度，這種政府速度是中國應(yīng)對老齡化的優(yōu)勢。”

隨著老齡化程度的日益加深，由此衍生出的各種問題正在受到超過2.9億老年群體以及當(dāng)代中青年人群的廣泛關(guān)注。

鄭秉文表示，“十三五”規(guī)劃曾提出漸進(jìn)式延遲法定退休年齡，“十四五”規(guī)劃又提出穩(wěn)妥實(shí)施漸進(jìn)式延遲法定退休年齡，“說明實(shí)行延遲退休還是很迫切的，應(yīng)該在‘十四五’期間（2021年至2025年）如期實(shí)施”。

2023年12月，中國社會(huì)科學(xué)院發(fā)布的《中國養(yǎng)老金發(fā)展報(bào)告2023》提出，延遲退休政策出臺(tái)在即，65歲可能是調(diào)整后的最終結(jié)果。專家建議青年人應(yīng)盡早準(zhǔn)備養(yǎng)老。

｜對話｜

青年人需提前規(guī)劃養(yǎng)老

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)：世界銀行建議，如果退休后生活水平與退休前相當(dāng)，養(yǎng)老金替代率需要達(dá)到70%以上。相比于發(fā)達(dá)國家，國內(nèi)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率較低，年輕人如何保障未來的養(yǎng)老生活？

鄭秉文：因老齡化程度不斷加深，職工養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率下降的壓力非常大。目前，國內(nèi)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率約為40%，5年前約為44%，15年前約為50%。

截至2023年，中國60歲及以上人口約為2.97億。據(jù)聯(lián)合國測算，2035年這一數(shù)字將超過4億，到2050年達(dá)到5.2億。這也意味著，在2050年，剔除3億至4億的18歲以下人群，退休人口數(shù)量與勞動(dòng)者的比例約為1：1（約為5億人），而目前這一比例為1:2.66，所以養(yǎng)老金替代率下降的壓力很大。（注：目前職工養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)行現(xiàn)收現(xiàn)付制度，即退休職工養(yǎng)老金主要來源于，年輕人繳納的職工養(yǎng)老保險(xiǎn)和此前結(jié)余。）

在這種預(yù)期下，青年人應(yīng)該早一點(diǎn)著手準(zhǔn)備養(yǎng)老，而且越早越好。同時(shí)，退休收入來源的多元化更有利于當(dāng)代青年人在退休后過一個(gè)比較體面的生活。

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)：2023年，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶累計(jì)開立達(dá)5000萬戶，但繳存人數(shù)僅占開戶人數(shù)的22%，且人均繳存金額僅約2000元，投資人數(shù)僅占繳存人數(shù)的62%，為何會(huì)出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象？

鄭秉文：個(gè)人養(yǎng)老金賬戶資金只可用于投資銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金四大類金融產(chǎn)品。一方面，資本市場整體表現(xiàn)不好，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶資金購買銀行理財(cái)或公募基金可能會(huì)導(dǎo)致投資收益出現(xiàn)浮虧。

另一方面，如果購買固定收益的銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品或商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，雖然資產(chǎn)穩(wěn)定增長，但是個(gè)人是否通過個(gè)人養(yǎng)老金賬戶購買這兩類產(chǎn)品，最終獲得的利息收益差距不大，并且如果通過個(gè)人養(yǎng)老金賬戶購買這兩類產(chǎn)品，在退休領(lǐng)取收益時(shí)，還需要繳納3%的個(gè)人利得稅，而在場外購買，對資本所得則完全無須繳稅。因此，個(gè)人對繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金的積極性不高。

當(dāng)初個(gè)人養(yǎng)老金開戶數(shù)量暴漲的一個(gè)重要原因是銀行通過許多優(yōu)惠舉措鼓勵(lì)人群去開戶，因此最終出現(xiàn)開戶多、繳存少、實(shí)際投資更少的現(xiàn)象。如果資本市場表現(xiàn)良好，我相信會(huì)有更多人開設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶并積極繳納資金去投資。

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)：按照2024年政府工作報(bào)告，個(gè)人養(yǎng)老金將全面實(shí)施，未來個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開設(shè)會(huì)迎來多少增量？

鄭秉文：目前，個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)的36個(gè)城市和地區(qū)的政策覆蓋率是25%。政策覆蓋率的計(jì)算方式為：試點(diǎn)的36個(gè)城市和地區(qū)參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)為2.75億人（不含雄安新區(qū)），剔除7500萬已經(jīng)領(lǐng)取養(yǎng)老金的人口后（這些人群有資格參加個(gè)人養(yǎng)老金制度），開設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的5000萬人除以2億人即25%。

因目前個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)的36個(gè)城市和地區(qū)人均GDP水平較高、消費(fèi)能力較強(qiáng)且受教育程度較高，因此個(gè)人養(yǎng)老金制度如果推向全國，政策覆蓋率肯定達(dá)不到25%，政策參與率估計(jì)要下降二分之一到三分之一左右。

作為學(xué)者，我其實(shí)完全沒想到個(gè)人養(yǎng)老金制度在試點(diǎn)時(shí)政策覆蓋率能達(dá)到25%，這方面主要得益于銀行發(fā)揮的作用。未來如果要提高個(gè)人養(yǎng)老金覆蓋率，需要繼續(xù)發(fā)揮銀行的作用，讓銀行有動(dòng)力去吸引個(gè)人投資個(gè)人養(yǎng)老金。

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)：未來個(gè)人養(yǎng)老金和資本市場應(yīng)保持怎樣的關(guān)系？

鄭秉文：個(gè)人養(yǎng)老金賬戶資金目前不能直接購買股票，此規(guī)定的好處是即使參保人不善于資產(chǎn)配置，也不會(huì)導(dǎo)致賬戶資金血本無歸。但從另一方面來看，此規(guī)定的問題是，個(gè)人沒辦法通過個(gè)人養(yǎng)老金賬戶資金實(shí)現(xiàn)超額風(fēng)險(xiǎn)收益，這是針對中國國情設(shè)立的產(chǎn)品制度。美國的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶資金可投資股票等非常多的產(chǎn)品，因此可能出現(xiàn)暴富或暴跌的情況。

社保政策的長短平衡

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)：近幾年，居民醫(yī)保繳納費(fèi)用逐年上漲，居民醫(yī)保繳費(fèi)人數(shù)出現(xiàn)下降，為何會(huì)出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象？

鄭秉文：2020年以來，居民醫(yī)保參保人數(shù)連續(xù)3年出現(xiàn)下滑，可以從以下三方面來解釋數(shù)據(jù)的變動(dòng)。

首先，近幾年醫(yī)保部門加大了清理重復(fù)參保的力度。此前，一些外出務(wù)工人員在工作地繳納職工醫(yī)保的同時(shí)，也在家鄉(xiāng)參加了居民醫(yī)保。隨著醫(yī)保部門清理重復(fù)參保，因職工醫(yī)保待遇水平更高，很多人就退掉了老家的居民醫(yī)保。（注：自2022年起，醫(yī)保部門連續(xù)兩年清理居民醫(yī)?？缡『褪?nèi)重復(fù)參保數(shù)據(jù)共5600萬）

其次，越來越多人由農(nóng)村戶口轉(zhuǎn)為城市戶口。2023年戶籍人口城鎮(zhèn)化率為47.7%，而常住人口城鎮(zhèn)化率則達(dá)66.16%。根據(jù)聯(lián)合國預(yù)測，2050年中國城鎮(zhèn)化率將達(dá)到80%。隨著城鎮(zhèn)化率的提高，越來越多人自然而然將居民醫(yī)保轉(zhuǎn)為職工醫(yī)保。

長期來看，居民醫(yī)保覆蓋人群越來越少，職工醫(yī)保覆蓋人群越來越多是一件好事。因?yàn)槁毠めt(yī)保保障水平更高，有利于提高老百姓在醫(yī)療方面的幸福感、獲得感。

最后，居民醫(yī)保個(gè)人繳費(fèi)的增長率高于農(nóng)村人均可支配收入增長率確實(shí)是一個(gè)問題，這也給有關(guān)部門提出一個(gè)警醒，我們在制度設(shè)計(jì)、政策制定時(shí)應(yīng)該考慮到農(nóng)民可承受的能力。

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)：在職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度方面，政策提倡多繳多得、長繳多得，這是否可能影響當(dāng)期促消費(fèi)?

鄭秉文：初次分配決定了個(gè)人的社保繳費(fèi)能力，如果失業(yè)率較高或工資較低，個(gè)人繳納社保的水平就有限。并且，個(gè)人也會(huì)權(quán)衡未來風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和當(dāng)期繳費(fèi)能力，進(jìn)而決定了他們當(dāng)期繳納社保的水平。

發(fā)達(dá)國家在建立強(qiáng)制性社會(huì)保險(xiǎn)制度之前，早就有了發(fā)達(dá)的商業(yè)保險(xiǎn)，但還是建立了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，因?yàn)樗麄兟暦Q就是為了克服一部分老百姓的“短視”行為。關(guān)于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的經(jīng)典文獻(xiàn)都是這樣解釋的，認(rèn)為個(gè)人的短視行為可能會(huì)導(dǎo)致他們在退休后沒辦法獨(dú)立解決養(yǎng)老問題，最終造成社會(huì)問題。

第三，2019年住戶存款余額為82.14萬億元，2023年提升至137.85萬億元。住戶存款總額增加，為何第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)還是選擇最低檔？這可能就意味著制度設(shè)計(jì)存在一些問題，沒有讓老百姓在當(dāng)下感覺到“多繳多得、長繳多得”的好處。比如在制度透明度上，個(gè)人如果對未來收益不確定，那么就會(huì)將社保繳費(fèi)金額降到最低，這是符合個(gè)人利益最大化的行為，也是個(gè)人唯一能在制度下做出的符合自己利益的決策。

第四，至于目前在36城正在試點(diǎn)的第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金，為什么覆蓋人數(shù)超過5000萬人、但實(shí)際繳存人數(shù)才只有五分之一？這很可能是因?yàn)橘Y本市場波動(dòng)比較大，近一年來的投資收益率很差，極大地影響了大家的積極性。這說明資本市場建設(shè)與發(fā)展多層次養(yǎng)老金體系是息息相關(guān)、相輔相成的。

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)：今年年初，勞動(dòng)糾紛輿論事件頻頻發(fā)生，你如何看待中國失業(yè)保險(xiǎn)制度發(fā)揮的作用？

鄭秉文：中國現(xiàn)在有養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育和正在試點(diǎn)的長期護(hù)理保險(xiǎn)等6種社會(huì)保險(xiǎn)。其中，相當(dāng)一部分發(fā)達(dá)國家沒有失業(yè)保險(xiǎn)制度，而是實(shí)行雇主賠償制度，且每個(gè)國家和企業(yè)的賠償規(guī)則不一樣。

實(shí)際上，中國建立失業(yè)保險(xiǎn)制度，意味著失業(yè)人群的基本生活有國家保障，雇主只要按月繳納國家規(guī)定的0.5%—1%的失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)。因此，失業(yè)保險(xiǎn)制度本身就意味著國家介入，國家把責(zé)任承擔(dān)過來了，目的是減輕企業(yè)的負(fù)擔(dān)。專家建議青年人應(yīng)盡早準(zhǔn)備養(yǎng)老。

根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)，中國中小企業(yè)的平均壽命僅為3年半。如果建立雇主賠償制度，私營企業(yè)在倒閉時(shí)可能面臨大量賠償。因此，建立社會(huì)失業(yè)保險(xiǎn)制度符合中國國情，有利于活躍中國勞動(dòng)力市場、保障工人權(quán)益。