央行細(xì)化非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管條例

《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）將于2024年5月1日正式生效，作為中央金融工作會(huì)議后金融領(lǐng)域頒布的首部行政法規(guī)。為確保《條例》的有效實(shí)施，中國(guó)人民銀行于4月22日起草了《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱《實(shí)施細(xì)則》），對(duì)《條例》的條款予以詳細(xì)解讀和明確，旨在引導(dǎo)各支付機(jī)構(gòu)合法合規(guī)運(yùn)作，共包含80條具體規(guī)定。

《條例》自去年12月發(fā)布以來(lái)，支付機(jī)構(gòu)普遍關(guān)注其換證過(guò)渡期的時(shí)長(zhǎng)以及業(yè)務(wù)類型變動(dòng)問(wèn)題。不少機(jī)構(gòu)擔(dān)憂，現(xiàn)有業(yè)務(wù)許可證到期后，其業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)是否會(huì)受到影響，許可范圍是否會(huì)發(fā)生變化。對(duì)此，一位業(yè)內(nèi)權(quán)威專家在接受第一財(cái)經(jīng)采訪時(shí)表示，無(wú)需過(guò)分憂慮劇烈變革，市場(chǎng)將在平穩(wěn)中逐步改善?！秾?shí)施細(xì)則》為機(jī)構(gòu)預(yù)留了充足準(zhǔn)備時(shí)間，同時(shí)強(qiáng)化機(jī)構(gòu)監(jiān)管，將進(jìn)一步保障公眾資金安全。央行細(xì)化非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管條例。

《實(shí)施細(xì)則》強(qiáng)調(diào)，業(yè)務(wù)類別重新劃分并不改變支付機(jī)構(gòu)原有的許可范圍，同時(shí)明確了新舊業(yè)務(wù)的銜接方式，并為支付機(jī)構(gòu)設(shè)定長(zhǎng)達(dá)近五年的換證過(guò)渡期。此前，支付業(yè)務(wù)主要分為網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單和預(yù)付卡業(yè)務(wù)三大類?！稐l例》則創(chuàng)新性地將支付業(yè)務(wù)分為儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)與支付交易處理兩類，成為新規(guī)的一大亮點(diǎn)。

對(duì)于業(yè)務(wù)分類調(diào)整可能引發(fā)許可范圍變動(dòng)或影響用戶體驗(yàn)的疑慮，權(quán)威專家解釋稱，《條例》和《實(shí)施細(xì)則》在確保與既有業(yè)務(wù)無(wú)縫對(duì)接的同時(shí)，踐行功能監(jiān)管理念，針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施差異化的監(jiān)管手段。簡(jiǎn)言之，現(xiàn)有業(yè)務(wù)許可范圍保持不變，新增業(yè)務(wù)則遵循新規(guī)定。另一位業(yè)內(nèi)專家亦表示，《實(shí)施細(xì)則》在業(yè)務(wù)分類和銜接設(shè)計(jì)上充分考慮了現(xiàn)行許可框架，旨在實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)過(guò)渡，預(yù)計(jì)不會(huì)對(duì)支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)連續(xù)性及用戶體驗(yàn)產(chǎn)生負(fù)面影響。

《實(shí)施細(xì)則》為確保存量支付機(jī)構(gòu)順利過(guò)渡，精心設(shè)置了換證過(guò)渡期，時(shí)長(zhǎng)最長(zhǎng)可達(dá)五年，旨在保障各機(jī)構(gòu)行政許可權(quán)利，降低市場(chǎng)波動(dòng)。過(guò)渡期長(zhǎng)短依據(jù)支付機(jī)構(gòu)許可證到期時(shí)間設(shè)定，最短不少于一年。對(duì)于2024年7月9日及2025年3月24日許可證到期的17家支付機(jī)構(gòu)，過(guò)渡期特別延長(zhǎng)至一年。這意味著，各機(jī)構(gòu)的過(guò)渡期因許可證有效期各異，大致介于一年至五年之間。

過(guò)渡期內(nèi)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)將對(duì)存量支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行設(shè)立條件審核。符合條件的機(jī)構(gòu)可申請(qǐng)換證。凈資產(chǎn)與備付金日均余額比例要求可能短期內(nèi)對(duì)個(gè)別機(jī)構(gòu)帶來(lái)一定財(cái)務(wù)壓力，為確保平穩(wěn)過(guò)渡，《實(shí)施細(xì)則》為此比例要求同樣設(shè)定了相同的過(guò)渡期時(shí)長(zhǎng)。此外，《條例》實(shí)施后，各類支付業(yè)務(wù)仍暫時(shí)沿用原有預(yù)付卡、網(wǎng)絡(luò)支付、條碼支付、銀行卡收單等制度規(guī)定。

關(guān)于注冊(cè)資本附加要求及凈資產(chǎn)與備付金日均余額比例的規(guī)定，是否會(huì)導(dǎo)致部分支付機(jī)構(gòu)短期財(cái)務(wù)壓力增大？《實(shí)施細(xì)則》對(duì)此采用了分段階梯式設(shè)置。非銀行支付機(jī)構(gòu)的凈資產(chǎn)最低限額依據(jù)備付金日均余額計(jì)算，采用超額累退方式，備付金日均余額不同，比例相應(yīng)設(shè)定為5%、4%、3%、2%、1%。注冊(cè)資本方面，根據(jù)《條例》第八條，非銀行支付機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本最低限額為人民幣1億元，根據(jù)不同賬戶業(yè)務(wù)類型有所提升。

據(jù)記者了解，監(jiān)管部門已與市場(chǎng)機(jī)構(gòu)就注冊(cè)資本、凈資產(chǎn)等問(wèn)題進(jìn)行前期溝通，大部分機(jī)構(gòu)有信心、有能力在過(guò)渡期內(nèi)完成實(shí)繳。

《實(shí)施細(xì)則》還著重強(qiáng)調(diào)保護(hù)用戶合法權(quán)益。非銀行支付機(jī)構(gòu)調(diào)整支付業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目或收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，需提前至少30日在顯眼位置持續(xù)公示，確保用戶在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)前知曉并接受調(diào)整后的收費(fèi)項(xiàng)目或標(biāo)準(zhǔn)。這一規(guī)定賦予了公眾充分的知情權(quán)，鑒于支付業(yè)務(wù)與民眾財(cái)產(chǎn)安全緊密關(guān)聯(lián)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件，波及范圍廣、糾錯(cuò)成本高。例如，2014年暢購(gòu)公司擅自挪用客戶備付金事件，嚴(yán)重威脅了廣大持卡人的財(cái)產(chǎn)安全。

回顧歷史，2010年出臺(tái)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》時(shí)，支付行業(yè)尚處起步階段，市場(chǎng)規(guī)模與市場(chǎng)份額相對(duì)較小。如今，支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)量迅猛增長(zhǎng)，交易筆數(shù)和金額年復(fù)合增長(zhǎng)率超過(guò)40%，已為超過(guò)10億個(gè)人用戶和數(shù)千萬(wàn)商戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

據(jù)央行透露，未來(lái)將全面加強(qiáng)非銀行支付行業(yè)的法治化、規(guī)范化監(jiān)管，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為核心，優(yōu)化支付服務(wù)市場(chǎng)秩序。央行將穩(wěn)步完善相關(guān)制度，廣泛征求并充分吸收各方意見(jiàn)，確保各項(xiàng)制度間協(xié)同高效。同時(shí)，依據(jù)換證過(guò)渡期安排，有序推進(jìn)支付業(yè)務(wù)許可證換發(fā)工作，督促支付機(jī)構(gòu)依法合規(guī)運(yùn)營(yíng)，推動(dòng)非銀行支付行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。