臨近年底，在存款利率下行的趨勢下，利率較高的特色存款逆勢升溫，引起市場關(guān)注。部分機構(gòu)推出特色存款5萬元起存，3年期年利率達到2.10%；30萬元起存，3年期年利率達到2.50%，高于普通定存年利率。

多家銀行人士表示，特色存款產(chǎn)品目前售賣情況較好，額度相對緊俏。值得注意的是，部分產(chǎn)品設有購買限定條件，例如開設相關(guān)銀行個人養(yǎng)老金賬戶。在整體存款利率下行的大背景下，大量資金流向股市、理財?shù)仁袌?，一定程度上加大了銀行的吸存難度。央行數(shù)據(jù)顯示，今年10月住戶存款大幅下降了5700億元，而截至11月27日，滬深兩市成交額已連續(xù)第41個交易日突破1萬億元。因此，部分銀行特別是中小銀行推出利率較高的特色存款產(chǎn)品，主要目的是增強攬儲能力、維護重點客群，以減輕資金壓力。

特色存款是銀行根據(jù)自身經(jīng)營需要和客戶需求推出的一種創(chuàng)新性存款產(chǎn)品。與普通定期存款相比，特色存款有特定起存金額、利率、期限、計息規(guī)則以及附加條件等。某股份制銀行人士透露，該行特色存款1000元起購，6個月期限的年利率為1.50%，2年期限的年利率為1.70%，整體利率高于定期存款，最近來購買該特色存款的客戶較多，有時需要提前預約。

中小銀行特色存款利率相對更高。例如，西北地區(qū)某家銀行近期發(fā)布的特色存款信息顯示，起存金額5萬元，1年期年利率為1.90%，以10萬元為例，到期預期收益為1900元；起存金額5萬元，3年期年利率為2.10%，以10萬元為例，到期預期收益為6300元；起存金額30萬元，3年期年利率為2.50%，以10萬元為例，到期預期收益為7300元。

上述某股份制銀行人士表示，該行特色存款產(chǎn)品發(fā)行時間僅為2個月，到今年年底結(jié)束，限額發(fā)售3000萬元，現(xiàn)在可售額度已相對緊俏，頗受客戶青睞。東南地區(qū)某城商行近期發(fā)行的起存金額5000元的整存整取定期存款尊享版存款，3個月、6個月、1年、2年、3年、5年年利率分別為1.65%、1.85%、2.05%、2.35%、2.8%，均高于該行普通定期存款。

部分特色存款產(chǎn)品設置了購買門檻。華北地區(qū)某銀行人士指出，不少特色存款有一定針對性，例如針對新市民、兒童等特定客群，且或會設置購買要求，例如開設該行個人養(yǎng)老金賬戶、擁有該行銀行卡相應會員等級。因為利率相對較高，銀行一般會用特色存款帶動其他業(yè)務。

北京財富管理行業(yè)協(xié)會特約研究員楊海平認為，在商業(yè)銀行存款利率下行的趨勢之下，部分銀行特色存款產(chǎn)品利率出現(xiàn)逆勢上漲，可能的原因是基于自身資產(chǎn)負債實際情況，支持其階段性資產(chǎn)負債配置策略；臨近年底，為了更好地完成經(jīng)營目標，鎖定年終存款規(guī)模；滿足客戶的需求，更好地維護重點客群。

由于存款利率的持續(xù)下行，中小銀行維持存款增速的難度上升，資產(chǎn)負債配置策略制定與執(zhí)行也面臨更大的挑戰(zhàn)。在此背景下，特色存款產(chǎn)品可以在強化被動負債的主動引導、維護重點客群以及提升資產(chǎn)負債策略的靈活性機動性方面發(fā)揮重要作用。

中國銀行研究院研究員杜陽表示，在整體存款利率下行的大背景下，部分銀行特別是中小銀行推出利率較高的特色存款產(chǎn)品，這種“逆勢上漲”主要由以下因素推動：一是增強攬儲能力以應對資金壓力。一些中小銀行，尤其是地方性銀行和農(nóng)村信用社，客戶基礎相對薄弱，面臨較大的存款流失風險。通過提高存款利率吸引客戶，有助于穩(wěn)定存款規(guī)模。二是市場競爭加劇。相較于大中型商業(yè)銀行，中小銀行缺乏品牌和客戶資源優(yōu)勢，需要通過更高的存款利率爭奪客戶。

未來特色存款形式更加多樣化。一方面，特色存款產(chǎn)品可能進一步優(yōu)化期限設計，推出分階段收益、提前支取不受損失等機制，提升吸引力；另一方面，特色存款可能結(jié)合其他金融服務（如貸款優(yōu)惠、財富管理咨詢），提升產(chǎn)品附加值。

蘇商銀行高級研究員杜娟指出，年末銀行存款壓力大，一方面要儲備資金為明年年初資產(chǎn)投放做準備，另一方面銀行員工也面臨KPI達標等要求，所以存款利率有抬升跡象。特色存款在存款利率、期限、起存金額等方面與一般存款有差異，是銀行提升存款吸引力的工具之一，在有攬儲需求時會推出，雖然利率較一般存款高，但更多是短期時段內(nèi)行為，不能改變存款利率處于下行區(qū)間的整體趨勢。

目前銀行吸存存在一定壓力，從流向看，客戶資金正轉(zhuǎn)移至股市、理財中，而特色存款是提升銀行吸存能力的途徑之一。央行數(shù)據(jù)顯示，今年前10個月，住戶存款增加了11.28萬億元，但在前9個月時間，住戶存款增加了11.85萬億元，意味著在10月，僅一個月時間住戶存款大幅下降了5700億元。與之形成對比的是，從數(shù)據(jù)上看，自10月中旬以來，滬深兩市多個交易日單日成交額超過2萬億元。截至11月27日，滬深兩市成交額已連續(xù)第41個交易日突破1萬億元。

楊海平表示，10月住戶存款減少與股票市場的表現(xiàn)有關(guān)。住戶存款未來是否會繼續(xù)下降，也與股票市場后續(xù)行情如何演繹有一定的關(guān)系。但根據(jù)個人觀察，近期提振股市的政策措施，不足以帶來居民儲蓄傾向的趨勢性變化。

杜娟表示，中國居民財富占比中房產(chǎn)一直占大頭，在房地產(chǎn)市場調(diào)整期，住戶開始尋求更多理財投資渠道。存款是住戶居民容易接觸且最易上手的產(chǎn)品，此前也是住戶金融資產(chǎn)的主要投放渠道。但隨著國民借助互聯(lián)網(wǎng)宣傳、金融機構(gòu)宣講等渠道，對金融投資理財?shù)恼J識日益增進，有更多居民希望尋求如銀行理財、基金、債券、股票等其他投資理財產(chǎn)品，使存款規(guī)模出現(xiàn)波動。10月更是由于股市火爆，吸引眾多資金流入股市。

今年以來，銀行存款利率持續(xù)下調(diào)，降低了存款類產(chǎn)品吸引力。10月，六大國有銀行集體發(fā)布公告下調(diào)人民幣存款掛牌利率，下調(diào)幅度在5—25個基點之間。這是今年第二輪存款利率下調(diào)落地，也是自2022年9月以來，國有銀行第六次主動下調(diào)存款利率。此外，多家中小銀行調(diào)降存款利率。其中，部分中小銀行存款利率調(diào)降幅度超過50BP，多家中小銀行定期存款掛牌利率進入“1”字頭。

融360數(shù)字科技研究院發(fā)布的《2024年10月銀行存款利率報告》顯示，10月，銀行定期存款平均利率大幅下跌，各期限平均利率下跌20BP以上，3年期下跌最多，超過25BP。具體來看，銀行整存整取存款3個月期平均利率為1.268%，6個月期平均利率為1.471%，1年期平均利率為1.588%，2年期平均利率為1.701%，3年期平均利率為2.061%，5年期平均利率為2.027%。

杜陽認為，銀行要穩(wěn)住住戶存款規(guī)模，需要采取多維度的綜合措施，以滿足客戶需求、提升存款吸引力和優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)。主要具體途徑包括提供多樣化存款產(chǎn)品，推出差異化產(chǎn)品，滿足客戶對收益和流動性的不同需求；優(yōu)化存款利率策略，通過靈活的利率定價，在政策允許范圍內(nèi)提高定期存款的吸引力；強化服務體驗，優(yōu)化手機銀行、網(wǎng)上銀行等數(shù)字化服務，讓客戶隨時隨地進行存款操作；加強客戶教育和溝通，通過金融知識普及，幫助客戶了解存款的優(yōu)勢、安全性及其與其他投資產(chǎn)品的比較，增強客戶對存款產(chǎn)品的信任。

從應對存款“搬家”、穩(wěn)定住戶存款的措施上看，杜娟建議，一是通過多樣化金融產(chǎn)品增強客戶存款黏性，如借助理財產(chǎn)品積累客戶賬戶內(nèi)的活期存款；二是合理設定銀行賬戶定位，強化在客戶端認知，如讓客戶將銀行賬戶作為主結(jié)算戶、資金主歸集戶等，從而留存存款資金；三是優(yōu)化產(chǎn)品設計、服務體驗，通過產(chǎn)品競爭力、服務體驗來吸引客戶。