出海“放貸”：有人鎩羽而歸，有人瘋狂賺錢市場分化加劇

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2025-04-24 09:20:52 新浪

出?！胺刨J”：有人鎩羽而歸，有人瘋狂賺錢市場分化加??！海外市場競爭日趨激烈，部分助貸機構(gòu)已經(jīng)鎩羽而歸，而另一些機構(gòu)則在新的挑戰(zhàn)和變化中不斷調(diào)整經(jīng)營策略，擴大海外業(yè)務(wù)覆蓋區(qū)域。

一名從業(yè)者提到，在墨西哥或印尼，單個借款人的獲客成本超過20美元；而在國內(nèi)，獲客成本通常在1000元至2000元人民幣甚至更高。幾乎是國內(nèi)十分之一的獲客成本、幾百元人民幣的低件均（平均放款金額）、超過100%的貸款利率，這些因素揭示了助貸平臺在海外的盈利法則。

2017年，當(dāng)國內(nèi)第一批金融科技從業(yè)者將目光投向海外時，他們用“小額、短期、高息”的貸款產(chǎn)品迅速打開東南亞市場，并在拉美及非洲大陸留下足跡。此后八年多時間里，隨著國內(nèi)助貸市場逐步進(jìn)入存量博弈的深水區(qū)，越來越多的助貸機構(gòu)相繼踏上海外掘金之路。

某助貸機構(gòu)從業(yè)人士林達(dá)參與公司在菲律賓的業(yè)務(wù)約一年后，終于看到首逾率降至10%以下。項目上線初期，因用戶質(zhì)量較差，壞賬表現(xiàn)遠(yuǎn)超預(yù)期，同時合作方未按計劃放量，風(fēng)險敞口急劇擴大。經(jīng)過幾個月緊張的調(diào)試與優(yōu)化，風(fēng)險數(shù)據(jù)終于降了下來，業(yè)務(wù)得以持續(xù)。

要想在海外做好助貸生意，平臺需要對各環(huán)節(jié)成本進(jìn)行嚴(yán)格控制。從客戶注冊到獲得貸款，風(fēng)險成本、資金成本及獲客成本是助貸機構(gòu)必須精打細(xì)算的指標(biāo)。由于助貸機構(gòu)進(jìn)入的海外新興市場客群較為下沉，且缺乏類似國內(nèi)成熟完善的第三方數(shù)據(jù)應(yīng)用，因此與授信相關(guān)數(shù)據(jù)更多依賴用戶主動提供，增加了風(fēng)險管控難度。部分新興市場國家用戶的還款意愿和信用情況與東亞大相徑庭，壞賬率較高，部分國家甚至可達(dá)30%-40%。

以印度尼西亞為例，該地監(jiān)管部門近年對利率上限進(jìn)行下調(diào)。2023年11月，印尼金融服務(wù)管理局（OJK）發(fā)布政策稱，自2024年1月1日起日息上限降至0.3%，2025年降至0.2%，直至2026年日息降為0.1%。盡管在2024年底，OJK已將6個月及以下期限產(chǎn)品日息放寬至最高不超過千分之三，但長期來看，產(chǎn)品利率仍將下行，這對助貸平臺的風(fēng)控能力提出了更高要求。

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