個(gè)人養(yǎng)老金制度設(shè)計(jì)根本是什么提升靈活性與吸引力

小大

用微信掃描二維碼
分享至好友和朋友圈

關(guān)鍵詞：

2025-08-21 10:27:50 證券時(shí)報(bào)網(wǎng)

近日，人社部、財(cái)政部等五部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金有關(guān)問題的通知》，新增了三種領(lǐng)取情形：一是申請前12個(gè)月內(nèi)，本人或其配偶、未成年子女發(fā)生的與基本醫(yī)保相關(guān)的醫(yī)藥費(fèi)用支出，在扣除醫(yī)保報(bào)銷后，個(gè)人負(fù)擔(dān)部分累計(jì)超過本省上一年度居民人均可支配收入；二是申請前兩年內(nèi)領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金累計(jì)達(dá)到12個(gè)月；三是正在領(lǐng)取城鄉(xiāng)最低生活保障金。加上之前已有的達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動(dòng)能力、出國（境）定居等三種情形，目前共有六種情形可以領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金，提高了領(lǐng)取的靈活性和制度的吸引力。

作為養(yǎng)老保險(xiǎn)的第三支柱，個(gè)人養(yǎng)老金制度通過稅收遞延等優(yōu)惠政策，幫助人們?yōu)槔夏晟罘e累資金，提供額外保障。自2022年11月在北京、上海、廣州、成都等城市試點(diǎn)以來，由于個(gè)稅優(yōu)惠政策，吸引了大量參與者，并激發(fā)了金融機(jī)構(gòu)的推廣熱情。

然而，個(gè)人養(yǎng)老金制度也存在一些不足，如領(lǐng)取不便、支取條件嚴(yán)格、缺乏靈活性以及金融市場缺乏多樣化的金融產(chǎn)品等問題。新增的三種領(lǐng)取情形反映了個(gè)人養(yǎng)老金制度應(yīng)具備較高的自由度和保值增值效果。繳存、運(yùn)作、管理和支取退出等環(huán)節(jié)越靈活便利，制度越柔性，機(jī)制設(shè)計(jì)越少強(qiáng)制性約束，就越能吸引人們的參與。

個(gè)人生命周期中存在諸多不確定性，難以通過金融工程技術(shù)進(jìn)行有效風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，因此需要強(qiáng)化制度的包容性和自由度，為人們提供風(fēng)險(xiǎn)緩沖安排和選擇空間?，F(xiàn)有個(gè)人養(yǎng)老金制度可以從市場上的主流產(chǎn)品，如保險(xiǎn)公司的年金險(xiǎn)等產(chǎn)品中借鑒設(shè)計(jì)思路。

個(gè)人養(yǎng)老金制度必須在應(yīng)對未來風(fēng)險(xiǎn)和不確定性方面做好相應(yīng)安排，以贏得人們的信任和參與意愿。這需要服務(wù)機(jī)構(gòu)開發(fā)更多適合超長期的金融產(chǎn)品，匹配市場需求；同時(shí)，設(shè)計(jì)者需不斷拓寬參與、運(yùn)作、管理和退出個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的自由度，提升人們對制度的信任度。提供更多市場自由運(yùn)作空間，提高個(gè)人養(yǎng)老金的保值增值能力和保險(xiǎn)保障功能，是增強(qiáng)其市場競爭力的關(guān)鍵。

(責(zé)任編輯：zx0176)

關(guān)閉

個(gè)人養(yǎng)老金制度設(shè)計(jì)根本是什么 提升靈活性與吸引力

相關(guān)新聞

今日熱點(diǎn)

頻道熱點(diǎn)

個(gè)人養(yǎng)老金制度設(shè)計(jì)根本是什么提升靈活性與吸引力