中國人民銀行行長潘功勝在2025金融街論壇年會上宣布，為回應后疫情時代個人信用修復需求，人民銀行正研究實施一次性個人信用救濟政策，計劃于2026年初正式執(zhí)行。該政策針對新冠疫情以來違約金額在一定標準以下且已全額歸還貸款的個人，其相關違約信息將在征信系統(tǒng)中不予展示。

新政策為“非惡意”違約且已履行還款義務的個人提供了“重置”機會，讓他們能夠重新獲得房貸、車貸及經營性貸款的資格，對當前擴大內需、穩(wěn)定就業(yè)具有積極意義。

作為我國重要的金融基礎設施，人民銀行運營的征信系統(tǒng)已平穩(wěn)運行20余年。依據《征信業(yè)管理條例》，違約記錄的存續(xù)期為5年。過去幾年，受疫情等不可抗力因素影響，部分原本信用狀況良好的個人意外陷入債務逾期。即便這些個人后續(xù)全額償還了欠款，但相關逾期記錄仍在5年存續(xù)期內持續(xù)影響征信記錄，進而影響其經濟活動，形成“一次逾期，長期受限”的困境。

此次推出的個人信用救濟政策通過三重嚴格條件劃定精準救濟范圍，避免政策濫用。成因限定為新冠疫情相關不可抗力，僅覆蓋疫情期間因客觀環(huán)境導致的逾期行為，排除惡意拖欠等道德風險情形；設置“小額”金額閾值，具體標準尚未公布，但違約金額在一定標準以下；逾期款項已全額結清，確保救濟對象已履行還款義務。

中信證券首席經濟學家明明表示，疫情期間違約引起的在征信系統(tǒng)中的記錄，如果欠款還清，將不再顯示。此舉一方面有助于促進存量拖欠款的繳清，另一方面也有助于改善個人融資環(huán)境，體現(xiàn)了央行對寬信用修復的政策訴求。

北京信用學會副會長劉新海表示，央行提出研究實施支持個人修復信用的政策，體現(xiàn)了“征信為民”的初心。這一舉措不僅是一項技術性調整，更是金融制度人性化轉向的體現(xiàn)。它反映了監(jiān)管層在平衡征信系統(tǒng)剛性約束與后疫情時代個人金融困境之間的深思熟慮。

新政策為“非惡意”違約且已履行還款義務的個人提供了“重置”機會，讓他們能夠更快恢復正常的金融生活，重新獲得房貸、車貸及經營性貸款的資格。修復眾多消費者的信用記錄，意味著更多潛在的購房者、創(chuàng)業(yè)者和小微經營者將重新獲得金融支持。此外，政策強調“僅限已歸還貸款”，這意味著即使一度違約，只要最終履行責任、償清欠款，系統(tǒng)就會給予修復機會。這樣的設計將激勵更多逾期者主動清償債務，形成正向激勵。

符合條件的違約信息并非徹底刪除，而是采取“不予展示”的技術處理方式。“這項措施我們將在履行相關的程序后，由人民銀行會同金融機構進行必要的技術準備，計劃在明年初執(zhí)行?！迸斯俜Q。

對于受疫情影響的逾期還款者而言，該政策是實質性的信用救濟，對金融機構同樣具有積極意義。招聯(lián)首席研究員董希淼認為，這或將有助于銀行收回逾期貸款，改善資產質量。金融機構將那些已經修復信用的“前失信人”重新納入服務范圍，有助于擴大有成長潛力的客戶群體。

一個健康的誠信體系，不僅要有“失信受懲”的剛性，也要有“守信受益、改過自新”的彈性。信用修復機制完善了誠信體系的閉環(huán)，使其更加科學、合理，也更具有人文關懷，能增強公眾對信用體系的認同感和遵守意愿。

此次信用修復政策并非“征信洗白”，而是有條件、有程序、有時限的制度化救濟。根據《征信業(yè)管理條例》，征信領域不存在“征信修復”做法。社會上那些打著“征信逾期不可怕，修復征信獲新生”旗號的“征信修復”，故意混淆征信修復與征信異議的區(qū)別，真正目的在于騙取相關費用、盜取個人信息等。除了金融機構根據人民銀行安排，預計2026年開始實施的個人信用修復機制之外，不存在其他“征信修復”的可能。個人信用修復機制實施，不會向金融消費者收取費用。

劉新海表示，這次舉措力度很大，也涉及復雜的金融基礎設施——個人信用體系的調整，未來的技術和業(yè)務如何落地還有待觀察。