“存款沖量”暗藏哪些風(fēng)險。

年終歲末，又到了各大銀行拉新攬儲的重要關(guān)口。

12月11日，記者以投資者身份咨詢滬上銀行網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)，多家城商行和農(nóng)商行正在發(fā)力年底沖刺，通過贈送禮品、限時開放額度、上浮利率等方式招攬新客戶和存款，部分機構(gòu)存款利率上浮可達(dá)到30個基點（BP）。

與此同時，針對銀行員工年末關(guān)口攬儲任務(wù)重壓力大，社交平臺上大量“存款沖量”中介帖紛紛冒頭，用資日均費用可高達(dá)萬分之十六（0.0016%）。

受訪專家指出，銀行攬儲正朝著精細(xì)化運營的方向發(fā)展，通過優(yōu)惠規(guī)則、客群等的限定，推動攬儲效率進(jìn)一步提升。不過，針對仍然存在的“存款沖量”行為，銀行仍需完善績效考核體系、加強內(nèi)控管理。

中小銀行發(fā)力攬儲

“重磅福利！2年期2.2%存款限時回歸，穩(wěn)穩(wěn)收益別錯過！”12月11日，一條來自億聯(lián)銀行客戶經(jīng)理的營銷信息引起《國際金融報》記者注意。據(jù)記者觀察，近兩個月來，該行2年及以上期限的定期存款產(chǎn)品處于“已售罄”狀態(tài)已久，盡管目前仍顯示無額度，但已標(biāo)注“爆款限量釋放”，并開放了預(yù)約窗口。

該銀行客戶經(jīng)理告訴記者，此次開放2年期產(chǎn)品購買額度是年底的限時活動，僅持續(xù)至12月底，需要客戶通過參與資產(chǎn)提升活動才能獲取預(yù)約資格。“新提升資產(chǎn)每2萬元，可獲取1萬元兩年期額度。目前第一輪額度已經(jīng)搶空了，下一輪要等到19號?！痹摽蛻艚?jīng)理介紹道。

江蘇銀行

則針對部分存款產(chǎn)品利率進(jìn)行上調(diào)。一位支行客戶經(jīng)理告訴記者，該行目前有一款20萬元起存的3年期定存產(chǎn)品，年化利率可達(dá)1.9%，

較普通1萬元起存的3年期存款利率上浮15個BP。

“這個利率也是最近剛剛漲上來的，目前接到通知只（銷售）到明年1月底?！痹摽蛻艚?jīng)理說。

上海銀行

某支行客戶經(jīng)理告訴記者，目前僅針對新進(jìn)資金和新客戶有存款優(yōu)惠活動，活動期限至明年一季度末。溫州銀行某網(wǎng)點的客戶經(jīng)理則表示，近期該行存款達(dá)標(biāo)可以贈送禮品。

“不滿25萬元的會有洗手液等小禮物，滿25萬元是一桶油或一袋米，每25萬元可以疊加，滿100萬元贈送小電器?！痹摽蛻艚?jīng)理介紹：“存款利率現(xiàn)在是沒辦法上調(diào)了。”

記者注意到，也有多地農(nóng)商行近期發(fā)布了存款利率調(diào)整公告，將部分期限的定期存款產(chǎn)品利率上浮。

12月5日，陜西楊凌農(nóng)商行公告稱，2025年12月6日至2026年3月31日期間，將各期限個人定期及單位定期存款利率上調(diào)。據(jù)該行此前公告，自5月21日以來，該行個人定存產(chǎn)品最高年化利率為3年和5年期的1.3%，

此次限時上調(diào)幅度為20至30BP。

此外，山西大姚農(nóng)商行也針對新客辦理存款業(yè)務(wù)推出專享利率，其中3年期年利率范圍為1.55%至1.67%，活動期限至明年一季度末。

在素喜智研高級研究員蘇筱芮看來，近期銀行的攬儲營銷活動屬于布局“開門紅”的重要一環(huán)。

“歲末年初通常是攬儲的發(fā)力時點，尤其是‘開門紅’等備受銀行重視，作為銀行獲客的重要手段已延續(xù)多年。今年年底，不少銀行利率上浮的活動大多明確針對新客，而且上浮幅度不大，表明銀行攬儲朝著精細(xì)化運營的方向進(jìn)行發(fā)展，旨在通過優(yōu)惠規(guī)則、客群等的限定，推動攬儲效率進(jìn)一步提升。”蘇筱芮指出。

“存款沖量”暗流涌動

臨近歲末，銀行員工迎來攬儲業(yè)績的考核關(guān)口。

在社交平臺上，記者注意到，近期關(guān)于“存款沖量”的中介帖正密集“上架”，尋找尚未完成存款任務(wù)缺口的客戶經(jīng)理，通過拉微信群等方式促成沖量資金的訂單。

記者以銀行員工身份與部分中介人員溝通后了解到，“存款沖量”的資金按日均計費，日均收費為用資量的萬分之十至萬分之十六，根據(jù)進(jìn)賬的方式不同，價格也不同，而如果用資量少則會更貴一些。

據(jù)此計算，每使用1000萬元資金，日均的渠道費用為1000元至1600元。

“資金需要提前安排，最快當(dāng)天可以到賬，最慢第二天能到?！币晃恢薪槿藛T說。談及資金安全問題，該中介人員表示可以配合查證。

“‘存款沖量’的價格差不多是這個行情，關(guān)鍵看要買多少天。時間越長，價格越貴?！币晃汇y行業(yè)內(nèi)人士告訴記者。前述中介人員也表示，最好在12月20日之前完成日均要求，之后“一天一個價格”。

蘇筱芮指出，在利率下行趨勢下，中小銀行利率向上“普調(diào)”的空間已不大，

之所以仍然出現(xiàn)“存款沖量”，一方面是由于部分銀行機構(gòu)在負(fù)債端依舊依賴攬儲手段，制定了過高的攬儲業(yè)績指標(biāo)，另一方面是在“全員營銷”等規(guī)章壓力之下，不排除非營銷崗位的員工以“外援”方式來進(jìn)行緩解。

針對銀行通過中介進(jìn)行“存款沖量”的現(xiàn)象，德和衡研究院上海分院院長、北京德和衡（上海）律師事務(wù)所高級合伙人白耀華律師指出，

該行為存在重大法律風(fēng)險，可能涉及違反審慎經(jīng)營規(guī)則、不正當(dāng)競爭和反洗錢義務(wù)，甚至涉嫌刑事犯罪。

建議銀行強化內(nèi)控機制、完善績效考核體系、構(gòu)建風(fēng)險隔離防火墻，并深化員工合規(guī)教育。