2026年1月20日，財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、金融監(jiān)管總局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于優(yōu)化實(shí)施個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策有關(guān)事項(xiàng)的通知》（財(cái)金〔2026〕1號(hào)），明確延長(zhǎng)政策實(shí)施期限、擴(kuò)大貼息范圍、調(diào)整貼息標(biāo)準(zhǔn)。

《通知》發(fā)布后，部分國(guó)有行和股份行迅速響應(yīng)，包括中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、交通銀行四家國(guó)有銀行，及招商銀行這一代表性股份行密集發(fā)布落實(shí)細(xì)則與客戶問(wèn)答，從核心規(guī)則到操作流程全方位為消費(fèi)者提供指引，助力政策紅利快速落地。

期限、范圍、標(biāo)準(zhǔn)三大調(diào)整全覆蓋

政策紅利精準(zhǔn)釋放

此次新政的三大核心變化，在國(guó)有行與股份行的細(xì)則中均得到全面體現(xiàn)。實(shí)施期限方面，調(diào)整后個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策統(tǒng)一覆蓋2025年9月1日至2026年12月31日；其中新增的信用卡賬單分期貼息專項(xiàng)實(shí)施期為2026年1月1日至2026年12月31日。國(guó)有行中，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行特別說(shuō)明，2026年1月1日至政策發(fā)布日期間已辦理的信用卡賬單分期，可致電客服熱線申請(qǐng)補(bǔ)享貼息。

此外，在貼息范圍上，一方面，5家銀行均取消原5萬(wàn)元（含）及以上消費(fèi)的重點(diǎn)領(lǐng)域限制，居民使用個(gè)人消費(fèi)貸款的各領(lǐng)域消費(fèi)均可享受貼息；另一方面，信用卡賬單分期（僅限人民幣賬單）首次納入貼息范圍，國(guó)有行中的中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行及股份行招商銀行均明確，符合條件的信用卡分期交易經(jīng)銀行核查真實(shí)性、合規(guī)性后即可享受政策。

在貼息標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整上，均聚焦“松綁上限、統(tǒng)一額度”。所有銀行同步取消單筆消費(fèi)貼息500元上限、5萬(wàn)元以下消費(fèi)貸款累計(jì)貼息1000元上限，統(tǒng)一設(shè)定每名借款人每年累計(jì)貼息上限為3000元，且個(gè)人消費(fèi)貸款與信用卡分期貼息額度共享該上限。貼息比例上，郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)業(yè)銀行在公告中提到，年貼息1個(gè)百分點(diǎn)，且最高不超過(guò)貸款合同或分期協(xié)議年化利率的50%。

銀行細(xì)則差異化發(fā)力

辦理流程更趨便捷

在政策核心一致的基礎(chǔ)上，國(guó)有行與股份行結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，在落地流程與操作渠道上形成差異化布局，均以“便捷性”為核心目標(biāo)。

新舊政策銜接方面，國(guó)有行與股份行均遵循“無(wú)需重復(fù)操作”原則。國(guó)有行中的中國(guó)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行明確，前期已申請(qǐng)貼息的貸款或已簽署協(xié)議的客戶，2026年1月1日后消費(fèi)自動(dòng)適用新政，無(wú)需重簽協(xié)議。

郵儲(chǔ)銀行則對(duì)授權(quán)流程進(jìn)一步細(xì)化，公告顯示：2025年9月1日起辦理郵享貸的客戶，可通過(guò)手機(jī)銀行貼息專區(qū)補(bǔ)充簽署授權(quán)書(shū)，保障交易信息可識(shí)別。對(duì)于個(gè)人汽車消費(fèi)貸款客戶，可在申請(qǐng)環(huán)節(jié)完成財(cái)政貼息授權(quán)書(shū)簽署。前期已簽署授權(quán)書(shū)的貸款，在2026年1月1日后發(fā)生的消費(fèi)，將自動(dòng)適用最新財(cái)政貼息政策，無(wú)需重新簽署。

招商銀行則明確，此前已簽署貼息補(bǔ)充協(xié)議的客戶自動(dòng)適用新政，后續(xù)將通過(guò)官方渠道發(fā)布詳細(xì)操作指引。

信用卡分期貼息申請(qǐng)是本次操作重點(diǎn)，對(duì)于政策的申請(qǐng)，銀行提供更加明確的渠道和流程指示。如，交通銀行明確相關(guān)功能1月23日上線，支持“買單吧App+客服熱線”雙渠道簽協(xié)議；農(nóng)業(yè)銀行要求每張信用卡單獨(dú)簽署補(bǔ)充協(xié)議，手機(jī)銀行與客服熱線均可辦理；郵儲(chǔ)銀行則表示，客戶可以通過(guò)微信生態(tài)渠道，支持小程序、公眾號(hào)等渠道簽署。

股份行招商銀行雖未細(xì)化操作步驟，但公告承諾優(yōu)化辦理流程、簡(jiǎn)化手續(xù)，確保客戶便捷享受優(yōu)惠。

貼息資金抵扣方面，多銀行均明確“直接減免”模式。郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)業(yè)銀行在結(jié)息時(shí)直接扣減貼息；交通銀行區(qū)分貸款與分期場(chǎng)景分別采用“扣減利息”與“返還貼息”模式，該行公告顯示，個(gè)人消費(fèi)貸款進(jìn)行還款結(jié)息時(shí)，直接按貼息金額扣減部分利息；信用卡賬單分期，將在每期本金和分期利息入賬后，向客戶返還當(dāng)期可享受的貼息金額；

此外，以上五家銀行一致承諾不收取任何額外費(fèi)用，且不委托第三方辦理。

與此同時(shí)，銀行均在公告提醒消費(fèi)者，嚴(yán)禁通過(guò)假資料、假交易或不法中介等違規(guī)套取貼息資金，此類行為將面臨貼息追回、納入不良征信等處理；還需警惕“中介代辦”“收取手續(xù)費(fèi)”等詐騙，業(yè)務(wù)辦理需通過(guò)銀行官方渠道，且全程不收取額外費(fèi)用。

此次銀行同步落地個(gè)人消費(fèi)貸貼息新政，在響應(yīng)國(guó)家提振消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需決策部署的同時(shí)，也通過(guò)差異化的細(xì)致服務(wù)與簡(jiǎn)潔高效的流程設(shè)計(jì)，滿足不同消費(fèi)者需求。

伴隨細(xì)則全面實(shí)施，消費(fèi)者可通過(guò)各銀行官方渠道辦理業(yè)務(wù)，合規(guī)享受政策紅利，助力消費(fèi)市場(chǎng)活力釋放。