低利率環(huán)境下錢該放哪里存款到期再配置挑戰(zhàn)

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2026-01-27 18:22:27 人民日?qǐng)?bào)

隨著銀行存款利率持續(xù)走低，曾經(jīng)深受儲(chǔ)戶喜愛的大額存單利率也出現(xiàn)了下降。今年以來，超過40家銀行的首期產(chǎn)品顯示，1年期以下利率普遍跌破1%，3年期多低于2%，5年期幾乎消失。這與幾年前動(dòng)輒3%以上、部分突破5%的大額存單利率形成了鮮明對(duì)比。預(yù)計(jì)2026年將有約50萬億元的3年期以上定期存款集中到期再定價(jià)，這些存款將面臨新的利率環(huán)境。在這樣的背景下，如何理財(cái)成了許多居民關(guān)心的問題。

今年開年以來，各大商業(yè)銀行的存款利率繼續(xù)走低。目前，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行等國有大行在售的1個(gè)月、3個(gè)月期限大額存單年利率已降至0.9%左右。長期存單收益下降也很明顯，三年前銀行大額存單利率普遍在3%以上，而現(xiàn)在六大行的3年期大額存單利率普遍只有1.55%左右。中小銀行的產(chǎn)品利率同樣大幅下降，例如云南多家農(nóng)商行近期發(fā)行的3個(gè)月期產(chǎn)品利率已降至0.93%至0.95%區(qū)間。

上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼表示，近期部分銀行短期大額存單利率跌至1%以下，是銀行在經(jīng)營壓力和監(jiān)管引導(dǎo)下主動(dòng)控制負(fù)債成本的一種舉措。國家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2025年三季度末，商業(yè)銀行凈息差已收窄至1.42%的歷史低位，其中大型銀行僅1.31%。隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)綜合融資成本持續(xù)下降，銀行凈息差已降到20年來最低水平。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬認(rèn)為，降低大額存單等高成本負(fù)債對(duì)于穩(wěn)定息差效果明顯，這也符合金融讓利實(shí)體的政策方向。

存款利率持續(xù)走低的同時(shí)，大量存款在今年集中到期也引發(fā)了市場關(guān)注。華泰證券預(yù)計(jì)，2026年1年期以上定期存款到期規(guī)模約為50萬億元。國信證券估計(jì)，2026年到期的定期存款規(guī)模約57萬億元，主要集中在年初。這些存款到期后將面臨利率重新定價(jià)的問題。是否會(huì)引發(fā)存款“搬家”效應(yīng)，成為不少居民和市場機(jī)構(gòu)熱議的話題。

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