多款定期壽險(xiǎn)將漲價(jià) 停售潮來襲(2)

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2026-02-09 14:34:33 每日經(jīng)濟(jì)新聞

北京大學(xué)應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后、教授朱俊生認(rèn)為，2026年后定期壽險(xiǎn)費(fèi)率變化是多重因素疊加的結(jié)果。其中，生命表調(diào)整構(gòu)成主要推動(dòng)因素，稅收政策變化帶來成本端的補(bǔ)充壓力，賠付率上升及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)則在邊際上強(qiáng)化了費(fèi)率調(diào)整的合理性。新生命表的啟用對(duì)定期壽險(xiǎn)定價(jià)產(chǎn)生了直接而系統(tǒng)性的影響。相較舊版生命表，新生命表對(duì)死亡率和身故風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率作出調(diào)整，中青年及高保額人群中的變化更為明顯，這意味著風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)需要相應(yīng)上調(diào)。

此外，稅收政策調(diào)整也對(duì)成本端形成約束，并對(duì)產(chǎn)品定價(jià)產(chǎn)生一定傳導(dǎo)。財(cái)政部、稅務(wù)總局此前修訂并自2026年1月1日起執(zhí)行的相關(guān)稅收政策，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)手續(xù)費(fèi)、傭金等支出的稅前扣除標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了進(jìn)一步規(guī)范。對(duì)于渠道成本占比較高的定期壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，上述調(diào)整在一定程度上抬升了綜合經(jīng)營成本，并通過定價(jià)機(jī)制向產(chǎn)品費(fèi)率傳導(dǎo)。

賠付率上升也是客觀趨勢，在本輪調(diào)整中主要起到邊際強(qiáng)化作用。行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，近兩年互聯(lián)網(wǎng)定期壽險(xiǎn)賠付率有所上升，中青年身故及全殘理賠數(shù)量增加，反映出低費(fèi)率、高保額、寬核保業(yè)務(wù)模式在風(fēng)險(xiǎn)可持續(xù)性方面面臨挑戰(zhàn)。

葉鵬程指出，賠付率的上升不僅體現(xiàn)在定期壽險(xiǎn)上，意外險(xiǎn)也有這種趨勢。雖然人均預(yù)期壽命在上升，但由于健康風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素，身故風(fēng)險(xiǎn)賠付也在上升。這一點(diǎn)對(duì)于杠桿率極高的定期壽險(xiǎn)影響尤為巨大，原有產(chǎn)品的定價(jià)需要調(diào)整才能滿足保費(fèi)充足度。

業(yè)內(nèi)建議消費(fèi)者理性把握配置窗口。部分保險(xiǎn)營銷人士提示，此次調(diào)整或?yàn)橛谰眯蕴醿r(jià)，建議消費(fèi)者優(yōu)先配置存量在售產(chǎn)品。葉鵬程建議，尚未配置定期壽險(xiǎn)的年輕消費(fèi)者應(yīng)盡早布局，當(dāng)前時(shí)點(diǎn)具備成本優(yōu)勢。對(duì)于未配置或保額不足的消費(fèi)者，可結(jié)合自身保障需求與負(fù)債情況，合理配置。

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(責(zé)任編輯：zhangxiaohua)

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