按比例推算，2025年三季度，全國銀行個(gè)人沉睡賬戶約為8.62億戶，沉睡存款余額約超7961億元；經(jīng)努力無法聯(lián)系喚醒的疑似無主賬戶總量約為2.32億戶，疑似無主存款余額約為2158億元。

“大法”存在局限性，“小法”治理有限，缺乏“中法”銜接。

個(gè)人賬戶金融資產(chǎn)全國性查詢平臺(tái)尚未建立。即便在銀行和私募基金業(yè)，亦各自缺失統(tǒng)一的查詢平臺(tái)。

建議制定《無主金融資產(chǎn)管理法》，明確無主金融資產(chǎn)的界定標(biāo)準(zhǔn)、管理主體和管理方式，賦予金融資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)對(duì)無主資產(chǎn)管理的職責(zé)及必要授權(quán)；開設(shè)全國統(tǒng)一的“無主財(cái)產(chǎn)信息查詢”平臺(tái)。同時(shí)，便利合法繼承人在20年內(nèi)提起所有權(quán)主張，取回合法繼承資產(chǎn)。

身份不明和沉睡久懸不動(dòng)的賬戶有多少，涉及多少金融資產(chǎn)，現(xiàn)實(shí)中并無確切答案。

全國政協(xié)委員、民革中央經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任何杰觀察到一種現(xiàn)象：親屬和朋友時(shí)常因銀行卡太多而忘了有哪些卡，他/她的家人更無從了解其詳細(xì)金融資產(chǎn)狀況。他進(jìn)而推己及人，隨著我國正在經(jīng)歷人口結(jié)構(gòu)變化，這個(gè)現(xiàn)象將越來越普遍。他更認(rèn)為，如果通過專題調(diào)研推動(dòng)相應(yīng)專項(xiàng)工作甚至專門立法，實(shí)際上屬于帕累托改進(jìn)，從國家、從社會(huì)，從每個(gè)市場利益相關(guān)者來講，都會(huì)得到好處，沒有一個(gè)群體受損。他由此認(rèn)定，對(duì)這個(gè)問題進(jìn)行調(diào)研具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

組建調(diào)研小組，選定并聯(lián)絡(luò)被調(diào)研的農(nóng)商行、股份行和國有行、壽險(xiǎn)公司、券商等金融機(jī)構(gòu)，先后歷時(shí)兩個(gè)半月形成了11000多字的研究報(bào)告。

較之全國金融機(jī)構(gòu)數(shù)量，此次調(diào)研樣本量明顯不多，但身份不明和沉睡久懸不動(dòng)的賬戶數(shù)及其涉及金融資產(chǎn)體量依然稱得上驚人。

嘗鼎一臠。調(diào)研組根據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)測算，僅銀行體系疑似無主金融資產(chǎn)即超萬億元。為何如此之巨？它面臨著哪些現(xiàn)實(shí)困境？調(diào)研組認(rèn)為境外值得借鑒的經(jīng)驗(yàn)有哪些？作為調(diào)研組負(fù)責(zé)人，何杰將在2026年全國兩會(huì)上提交怎樣的建議？兩會(huì)召開前夕，南方周末記者圍繞上述問題專訪了何杰。

全國政協(xié)委員、民革中央經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任何杰（受訪者供圖）

調(diào)研金融機(jī)構(gòu)和民政部門

南方周末：

調(diào)研組根據(jù)什么原則選取調(diào)研對(duì)象？

何杰：

一是從居民通常持有的金融資產(chǎn)類別出發(fā)，選取相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)。居民最多的金融資產(chǎn)在銀行，其持有保單和擁有證券賬戶也比較普遍。因此，從全面了解問題的角度，選取了這些金融機(jī)構(gòu)作為主要調(diào)研對(duì)象。

我們根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的反饋得知，民政部門與銀行業(yè)在查詢社會(huì)救助對(duì)象的資產(chǎn)方面已有合作。所以，我們專門調(diào)研了民政部門。

二是結(jié)合工作經(jīng)驗(yàn)。事先判斷這些金融機(jī)構(gòu)可能在無主金融資產(chǎn)管理方面遇到過相關(guān)問題，可提供相關(guān)數(shù)據(jù)和政策建議，具有較大的調(diào)研價(jià)值。

南方周末：

金融機(jī)構(gòu)的配合度高嗎？

何杰：

對(duì)全社會(huì)、老百姓和金融機(jī)構(gòu)而言，這個(gè)課題都是一個(gè)非常有意義而且期待迫切解決的問題。在調(diào)研中，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)非常配合，認(rèn)為有利于改善金融業(yè)的管理與服務(wù)，并動(dòng)用較多人力調(diào)用脫敏處理數(shù)據(jù)。

南方周末：

他們的主要訴求是什么？

何杰：

主要有三個(gè)方面：一是無主金融資產(chǎn)確實(shí)處于立法與行政監(jiān)管的空白。金融機(jī)構(gòu)希望完善頂層設(shè)計(jì)和操作指引，提供一個(gè)合規(guī)管理的明確依據(jù)；

二是多數(shù)金融機(jī)構(gòu)希望減少沉睡賬戶數(shù)量，控制管理成本和賬戶被濫用風(fēng)險(xiǎn)，部分希望通過收取賬戶管理年費(fèi)的方式，逐步消滅小額沉睡賬戶；

三是從加強(qiáng)客戶服務(wù)的角度，金融機(jī)構(gòu)還希望通過電信運(yùn)營商聯(lián)系已換手機(jī)號(hào)的沉睡客戶

（利用可用不可見的技術(shù)，通過客戶的身份證號(hào)碼即可關(guān)聯(lián)到其正在使用的手機(jī)號(hào)）

，激活賬戶并喚醒沉睡資產(chǎn)的訴求。

銀行體系無主金融資產(chǎn)或超萬億元

南方周末：

商業(yè)銀行賬戶體量龐大。調(diào)研不同類型銀行后，結(jié)果驚人？

何杰：

銀行疑似無主金融賬戶的情形分為兩類：第一類是身份不明賬戶。2000年4月，中國人民銀行實(shí)施存款實(shí)名制，公民開立銀行賬戶須提供有效身份證明材料，賬戶實(shí)名制成為一項(xiàng)金融基礎(chǔ)制度。但此前開立的銀行賬戶并未全量注銷，也并未全量轉(zhuǎn)成實(shí)名賬戶。

如，我們調(diào)研發(fā)現(xiàn)，截至2025年12月末，南方某農(nóng)商行身份不明客戶賬戶數(shù)量為189.4萬個(gè)，存款余額為13.39億元，占比0.44%。其中賬戶權(quán)利人80歲以上者共50867戶，存款余額6522.24萬元，占比0.21%。

第二類是處于沉睡狀態(tài)的久懸不動(dòng)金融賬戶。2003年9月開始實(shí)施的《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》規(guī)定，銀行對(duì)1年未發(fā)生收付活動(dòng)且未欠開戶銀行債務(wù)的單位銀行結(jié)算賬戶，應(yīng)通知單位自發(fā)出通知之日起30日內(nèi)辦理銷戶手續(xù)，逾期視同自愿銷戶，未劃轉(zhuǎn)款項(xiàng)列入久懸未取專戶管理。

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，僅2023—2025年，南方某股份制銀行分行單位戶中久懸戶數(shù)量分別約4.23萬戶、4.9萬多戶、6萬多戶，其中近半已處于工商登記注銷或吊銷狀態(tài)，占該行單位戶分別超24.%、26%和30.%；久懸戶資產(chǎn)余額總額更高達(dá)3689萬多元、4414萬多元、5653萬多元，在該行賬戶占比均逐年增加。我們按此推算，2025年末，全國單位賬戶中久懸存款的總額大約近2353億元。

對(duì)于自然人賬戶，人行未對(duì)長期不動(dòng)戶明確詳細(xì)標(biāo)準(zhǔn)。各商業(yè)銀行根據(jù)自身理解進(jìn)行排查、催告、喚醒和管控工作。國家金融監(jiān)督管理總局則將沉睡賬戶界定為5年以上無主動(dòng)交易、未欠銀行債務(wù)且有余額的賬戶。

我們根據(jù)某國有商業(yè)銀行南方某分行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)推算，截至2025年末，該分行沉睡賬戶共130萬個(gè)，存款規(guī)模近13億元。經(jīng)過多方努力催告喚醒后，無法有效聯(lián)絡(luò)權(quán)利人的賬戶數(shù)量仍高達(dá)35萬個(gè)，占比約1.52%，該等賬戶存款余額3.51億元，占該分行零售存款總額比例約為1.3‰。

若按該比例推算，2025年三季度末，全國個(gè)人沉睡賬戶約8.62億戶，沉睡存款余額約7961.85億；經(jīng)努力無法聯(lián)系喚醒的疑似無主賬戶總量約為2.32億戶，疑似無主存款余額約為2158億元。

一小型商券沉默賬戶資產(chǎn)達(dá)79億元

南方周末：

這么推算，僅銀行體系無主金融資產(chǎn)就高達(dá)萬億元。保險(xiǎn)和券商兩個(gè)行業(yè)的無主金融資產(chǎn)是多一些還是少一些？

何杰：

據(jù)南方某壽險(xiǎn)公司反映，根據(jù)《金融監(jiān)管總局辦公廳關(guān)于開展人身保險(xiǎn)“睡眠保單”清理專項(xiàng)工作的通知》，沉睡保單是指保單產(chǎn)生應(yīng)領(lǐng)取資金后，客戶在一定期間內(nèi)未向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)領(lǐng)取，或保險(xiǎn)公司按照客戶指定的收款賬戶無法完成支付，且保險(xiǎn)公司聯(lián)系不上客戶，導(dǎo)致應(yīng)領(lǐng)取資金一直留存在保險(xiǎn)公司，時(shí)間超過1年以上的保單賬戶。目前，此類保單數(shù)量占比約0.2%，滿期給付保險(xiǎn)金、現(xiàn)金價(jià)值或理賠保險(xiǎn)金等金額占比約0.05%。這一比例并不低。

證券領(lǐng)域不合格賬戶和沉睡賬戶的情況亦普遍存在。我們調(diào)研發(fā)現(xiàn)，南方某小型券商不合格賬戶

（在實(shí)名制之前開立遺留未更新的非實(shí)名賬戶、身份證件升位或過期未更新的賬戶）

數(shù)量為2.59萬戶，占比1.48%，資產(chǎn)2187萬元，占總資產(chǎn)比例0.008%；沉默賬戶

（5年內(nèi)沒有任何交易和轉(zhuǎn)賬記錄的）

約8.6萬戶，占比近49%，涉及資產(chǎn)79.03億元，占總資產(chǎn)比例2.89%。

由于業(yè)績不佳凈值虧損等原因，券商托管的私募基金產(chǎn)品會(huì)出現(xiàn)管理人放棄產(chǎn)品而托管機(jī)構(gòu)無法聯(lián)系管理人的情形。這亦導(dǎo)致托管賬戶和資產(chǎn)進(jìn)入沉睡狀態(tài)。

“中法”鏈接缺失

南方周末：

如此看來，無論在哪個(gè)金融行業(yè)，這種情況都普遍存在。調(diào)研發(fā)現(xiàn)的深層次原因是什么？

何杰

：主要原因有三個(gè)，一是“大法”存在局限性，“小法”治理有限，缺乏“中法”銜接；二是所有權(quán)人和繼承人缺乏有效渠道查詢賬戶開立情況；三是金融機(jī)構(gòu)缺乏主動(dòng)查詢賬戶權(quán)利人死亡信息的動(dòng)力和渠道。

南方周末：

先從法律角度講，“大法”有何局限？“小法”治理為何有限？

何杰：

金融領(lǐng)域無主財(cái)產(chǎn)認(rèn)定和處置尚無專門立法。

對(duì)我國公民私有財(cái)產(chǎn)權(quán)和繼承權(quán)的保護(hù)，“大法”有規(guī)定，已初步構(gòu)建起了法律保護(hù)框架，但對(duì)無主財(cái)產(chǎn)的治理，存在較大局限性。民法典中相關(guān)規(guī)定與憲法相銜接，共同構(gòu)成對(duì)公民私有財(cái)產(chǎn)權(quán)、繼承權(quán)的法律保護(hù)框架。

與有主物相區(qū)別，民法典將無主物界定為沒有所有人或者所有人不明的物。此類物品包括拋棄物、公告期滿無人認(rèn)領(lǐng)的遺失物、無法查明所有權(quán)人的埋藏物/隱藏物、無人繼承又無人受遺贈(zèng)的遺產(chǎn)等。民法典第1160條還規(guī)定，無人繼承又無人受遺贈(zèng)的遺產(chǎn)，歸國家所有；死者生前是集體所有制組織成員的，歸所在集體所有制組織所有。

無主財(cái)產(chǎn)的認(rèn)定和受理及判定流程主要根據(jù)民事訴訟法第202、第203條和204條規(guī)定。

換言之，要將久懸不動(dòng)賬戶及其中金融資產(chǎn)認(rèn)定為無主財(cái)產(chǎn)，必須符合民法典的相關(guān)定義并遵守民事訴訟法的嚴(yán)格程序。

但我們調(diào)研和討論的無主金融資產(chǎn)則是指“有名義權(quán)利人但長期不動(dòng)，無法確定權(quán)利人是否身故及是否有繼承人”的情形。因缺乏對(duì)無主金融賬戶和金融資產(chǎn)的界定標(biāo)準(zhǔn)以及可操作的認(rèn)定流程，實(shí)踐中鮮有成功案例。

南方周末：

針對(duì)金融領(lǐng)域沉睡賬戶的治理，“小法”在哪些方面進(jìn)行了探索？

何杰：

近年來，基于反電詐需要，金融監(jiān)管部門開展了若干次賬戶清理工作；從保護(hù)金融消費(fèi)者利益出發(fā)，監(jiān)管部門督促銀行和證券公司喚醒沉睡賬戶、開啟小額簡易程序，便利繼承人的提取手續(xù)和流程。

如，2003年開始實(shí)施的《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》規(guī)定了單位人民幣結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)為久懸賬戶的相關(guān)規(guī)則，但對(duì)個(gè)人人民幣結(jié)算賬戶則無此規(guī)定。2020年，國務(wù)院牽頭打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪開展“斷卡”行動(dòng)，集中開展個(gè)人長期不動(dòng)戶清理工作。

再如，2023年，金融監(jiān)管總局辦公廳下發(fā)《關(guān)于開展銀行“沉睡賬戶”提醒提示專項(xiàng)工作的通知》，組織開展銀行“沉睡賬戶”提醒提示專項(xiàng)工作，將“沉睡賬戶”界定為5年及以上未發(fā)生主動(dòng)交易，且賬戶中有余額的個(gè)人銀行賬戶，要求各銀行對(duì)沉睡賬戶進(jìn)行公示和提醒喚醒，取得一定效果。

2021年和2025年，中國人民銀行、中國證監(jiān)會(huì)分別發(fā)布關(guān)于簡化已故存款人/投資人的小額遺產(chǎn)的繼承手續(xù)的通知，明確辦理5萬元以內(nèi)的小額遺產(chǎn)繼承業(yè)務(wù)，不再要求進(jìn)行公證。

南方周末：

與“大法”和“小法”鏈接的“中法”缺失，導(dǎo)致怎樣的后果？

何杰：

我們認(rèn)為，由于缺乏“中法”，至少有三個(gè)后果：第一，金融機(jī)構(gòu)無可操作性的規(guī)則，進(jìn)而缺乏動(dòng)力主動(dòng)作為；第二，所有權(quán)人和繼承人缺乏查詢渠道和操作指引，因而無法及時(shí)掌握被繼承人金融賬戶的整體情況；第三，雖然有“大法”和“小法”，但彼此并未進(jìn)行有效銜接。

同時(shí)，上述國家“大法”關(guān)于無主財(cái)產(chǎn)的定義十分嚴(yán)格，認(rèn)定程序耗時(shí)長、成本高。我們調(diào)研發(fā)現(xiàn)，實(shí)際的疑似無主金融賬戶和其中存儲(chǔ)的財(cái)產(chǎn)大多處于久懸不動(dòng)狀態(tài)，無法根據(jù)民法典、民事訴訟法判斷是否無主，也無從開展后續(xù)的處置。而上述“小法”，缺乏系統(tǒng)性與權(quán)威性，無法解決上述金融機(jī)構(gòu)以及所有權(quán)人、繼承人的難題。

統(tǒng)一查詢系統(tǒng)缺失

南方周末：

除“中法”鏈接缺失外，個(gè)人會(huì)因什么原因產(chǎn)生“無主金融資產(chǎn)”？

何杰：

金融消費(fèi)者普遍存在多頭開戶的情況。一旦該金融消費(fèi)者去世，賬戶所有權(quán)人及其繼承人缺乏查詢被繼承人金融賬戶的統(tǒng)一渠道，導(dǎo)致賬戶長期沉睡。

南方周末：

目前消費(fèi)者可在不同金融機(jī)構(gòu)查詢自己的資產(chǎn)情況。但對(duì)個(gè)人金融賬戶開立和金融資產(chǎn)查詢的統(tǒng)一信息系統(tǒng)確實(shí)尚未建立。據(jù)你們調(diào)研，各細(xì)分金融領(lǐng)域的統(tǒng)一查詢系統(tǒng)進(jìn)展情況怎么樣？

何杰

：銀行賬戶統(tǒng)一查詢渠道建設(shè)已有所探索。如，2015年3月，民政部和中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)文《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)協(xié)助開展社會(huì)救助家庭存款等金融資產(chǎn)信息查詢工作的通知》，針對(duì)社會(huì)救助對(duì)象的金融資產(chǎn)查核需求，各級(jí)民政部門協(xié)調(diào)建設(shè)在個(gè)人授權(quán)前提下根據(jù)身份證號(hào)碼查詢其存款和理財(cái)產(chǎn)品的查詢系統(tǒng)

（只能查本地銀行業(yè)的信息）

。再如，銀聯(lián)基于云閃付平臺(tái)試點(diǎn)開展已故存款人小額存款查詢服務(wù)試點(diǎn)。

保險(xiǎn)領(lǐng)域統(tǒng)一查詢系統(tǒng)建設(shè)進(jìn)展較好

。

如，組織部門為解決公職人員領(lǐng)導(dǎo)干部個(gè)人事項(xiàng)申報(bào)問題，依托中國銀保信建設(shè)了行業(yè)統(tǒng)一的保險(xiǎn)保單查詢系統(tǒng)“金事通”，并在金融監(jiān)管總局關(guān)于人身保險(xiǎn)“睡眠保單”清理專項(xiàng)工作部署下，支撐了全國“睡眠保單”信息查詢平臺(tái)的建設(shè)和運(yùn)營。

私募基金領(lǐng)域查詢平臺(tái)建設(shè)不統(tǒng)一

。

如針對(duì)私募基金份額的查詢，除中基協(xié)非強(qiáng)制性地要求備案管理人主動(dòng)為客戶開通托管查詢通道

（目前賬戶開通率不足50%）

，基金銷售機(jī)構(gòu)知曉自己數(shù)據(jù)之外，全國尚未建立統(tǒng)一的查詢系統(tǒng)。

南方周末：

除了上述兩個(gè)原因外，實(shí)際查詢中，存在怎樣的操作障礙？

何杰

：主要是本人操作的要求，限制了系統(tǒng)查詢功能發(fā)揮

。

除各地民政部門可以在社會(huì)救助對(duì)象書面授權(quán)下查詢其賬戶開立情況及賬戶中資產(chǎn)余額之外，金融資產(chǎn)賬戶查詢系統(tǒng)通常要求賬戶權(quán)利人本人親自操作

（多因素身份驗(yàn)證，用戶名、密碼、活體面部識(shí)別、聲紋識(shí)別、短信驗(yàn)證碼等）

登錄查詢。

當(dāng)居民身故之后，其合法繼承人無法登錄有關(guān)系統(tǒng)查詢其開立的全部賬戶及其余額、交易記錄等相關(guān)信息。即使本人操作，失智或失能等無行為能力人也存在相當(dāng)大的困難。

金融機(jī)構(gòu)無查詢渠道

南方周末：

金融機(jī)構(gòu)清理這些資產(chǎn)的主動(dòng)性如何？

何杰：

無主金融賬戶治理難，還有一大原因是金融機(jī)構(gòu)缺乏主動(dòng)查詢賬戶權(quán)利人死亡信息的動(dòng)力和渠道。

南方周末：

成本收益比低？

何杰：

具體表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)沒有相關(guān)法律權(quán)責(zé)要求，即沒有常態(tài)化的清理沉睡賬戶、治理疑似無主賬戶和資產(chǎn)的明確要求；

二是作為一種穩(wěn)定的低成本負(fù)債，金融資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)沒有主動(dòng)喚醒沉睡資金的意愿。在調(diào)研中，金融機(jī)構(gòu)反饋，在詢問賬戶權(quán)利人是否仍然生存時(shí)，面臨家屬較大抵觸情緒。這導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)作為意愿更低；

三是金融資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)缺乏權(quán)威查詢渠道核實(shí)。居民身故狀態(tài)的信息系統(tǒng)在公安部門和民政部門都有保存，其中公安部門的記錄較為完整。但是金融資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)無法主動(dòng)批量查核客戶死亡記錄，確定久懸不動(dòng)賬戶的權(quán)利人的生存信息，也無法在確定權(quán)利人死亡之后獲取其全面合法的繼承人信息，難以通知其繼承人處理其賬戶及資產(chǎn)，或者確認(rèn)無人繼承后認(rèn)定賬戶或財(cái)產(chǎn)無主，只能任由賬戶和其中的資產(chǎn)持續(xù)處于沉睡狀態(tài)。

境外的三個(gè)經(jīng)驗(yàn)

南方周末：

這肯定不是一國一地獨(dú)有的問題。據(jù)你們研究，境外在這方面有什么值得借鑒的經(jīng)驗(yàn)？

何杰

：總結(jié)境外發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體經(jīng)驗(yàn)，在無主賬戶和金融資產(chǎn)的認(rèn)定、管理和活化運(yùn)用方面主要有三點(diǎn)特別值得借鑒：一是制定無主財(cái)產(chǎn)專門法規(guī)；二是設(shè)置專門機(jī)構(gòu)和專門賬戶管理無主財(cái)產(chǎn)；三是開發(fā)并運(yùn)營專門信息系統(tǒng)管理和查詢無主財(cái)產(chǎn)。

南方周末：

你們研究了哪些國家和地區(qū)在這方面的情況？各有什么比較好的做法？

何杰

：美、法、英、日和中國香港等。我們發(fā)現(xiàn)，美國各州政府通常運(yùn)營統(tǒng)一的無主財(cái)產(chǎn)認(rèn)領(lǐng)網(wǎng)站和信息系統(tǒng)，公眾可以在其官方數(shù)據(jù)庫網(wǎng)站上輸入姓名等信息，查詢是否存在屬于自己的無主財(cái)產(chǎn)，并按照網(wǎng)站提示上傳身份證明和其他必要文件進(jìn)行在線申領(lǐng)，運(yùn)營方審核后確認(rèn)歸屬并支付給權(quán)利人。

法國則針對(duì)金融無主資金單獨(dú)立法。法國國會(huì)于2014年通過第2014 617號(hào)法律。隨后，其主要規(guī)定被載入《貨幣與金融法典》。一般按照12個(gè)月不動(dòng)并結(jié)合其他標(biāo)準(zhǔn)判斷休眠賬戶?；诓煌樾?，按照3年或者10年無人認(rèn)領(lǐng)后，歸入法國國家公共托管機(jī)構(gòu)“Caisse des Dép?ts et Consignations”

（法國信托托管基金）

。再經(jīng)過20年，歸國家所有。

法國還成立了名為Ciclade的在線查詢平臺(tái)，由法國存款信托基金（CDC）運(yùn)營，實(shí)現(xiàn)無人認(rèn)領(lǐng)財(cái)產(chǎn)在線管理。公眾可通過身份信息在線免費(fèi)查詢和認(rèn)領(lǐng)財(cái)產(chǎn)。截至2024年，該系統(tǒng)累計(jì)處理約1289萬個(gè)賬戶，已向受益人返還約9.91億歐元，有效提升了財(cái)產(chǎn)歸還效率。同時(shí)，已歸入國家財(cái)政的長期無人認(rèn)領(lǐng)財(cái)產(chǎn)總資金，略高于5.5億歐元。

日本《促進(jìn)民間公益活動(dòng)有效利用休眠存款相關(guān)資金法》規(guī)定，將放置10年以上且符合一定標(biāo)準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)存款的管理主體由銀行變更為政府，用于支持如非營利組織。但權(quán)利人任何時(shí)候只需準(zhǔn)備好相關(guān)資料，即可申請(qǐng)取回資產(chǎn)。

英國已通過《2008年休眠銀行和建房互助協(xié)會(huì)賬戶法案》建立休眠賬戶制度，后經(jīng)《2022年休眠資產(chǎn)法案》將適用范圍擴(kuò)大至更廣泛的“休眠資產(chǎn)”類別，形成一套逐步擴(kuò)展的法律體系。依據(jù)現(xiàn)行機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)自愿將符合條件的休眠資產(chǎn)移交至經(jīng)批準(zhǔn)的“休眠資產(chǎn)基金回收計(jì)劃”。收到資產(chǎn)后，該基金保留足夠資金

（40%）

以應(yīng)對(duì)未來權(quán)利人提出的申領(lǐng)請(qǐng)求，剩余資金定期釋放至“全英彩票社區(qū)基金”，專項(xiàng)用于支持全英國范圍的社會(huì)及環(huán)境公益項(xiàng)目。

中國香港對(duì)于識(shí)別與界定“無主存款賬戶”給出了兩個(gè)定性標(biāo)準(zhǔn)：長期無客戶主動(dòng)交易和經(jīng)多年合理努力仍無法聯(lián)系到賬戶持有人。2021年11月，香港金融管理局通過發(fā)布監(jiān)管通函，要求認(rèn)可機(jī)構(gòu)對(duì)長期休眠賬戶采取風(fēng)險(xiǎn)為本的處置原則。金融機(jī)構(gòu)需定期審查賬戶、更新聯(lián)系信息，并嘗試聯(lián)系戶主；若無法聯(lián)系，應(yīng)通過香港入境事務(wù)處生死登記冊(cè)核實(shí)戶主狀態(tài)，協(xié)助資產(chǎn)歸還合法繼承人。

但對(duì)于符合特定條件

（如戶主年滿90歲、賬戶余額超1萬港元、休眠超10年）

的賬戶，并未創(chuàng)設(shè)統(tǒng)一的行政收歸程序，強(qiáng)制統(tǒng)一移交政府，而是鼓勵(lì)機(jī)構(gòu)基于自身商業(yè)運(yùn)營考量聚焦資源優(yōu)先處理。根據(jù)《遺囑認(rèn)證及遺產(chǎn)管理?xiàng)l例》區(qū)分了小于500港幣和大于500港幣的余額處理流程，如最終為無主財(cái)產(chǎn)，可以轉(zhuǎn)為香港特區(qū)政府收入。

立法界定標(biāo)準(zhǔn)和管理方式

南方周末：

基于境外經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)國內(nèi)現(xiàn)狀，你們建議制定《無主金融資產(chǎn)管理法》。如果立法，它的核心內(nèi)容應(yīng)包括什么？

何杰

：我們認(rèn)為，《無主金融資產(chǎn)管理法》應(yīng)包括四項(xiàng)主要內(nèi)容：一是明確無主金融資產(chǎn)的界定標(biāo)準(zhǔn)和管理方式。納入單位和個(gè)人賬戶兩類賬戶，并界定無主金融資產(chǎn)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，包括賬戶長期不動(dòng)

（如連續(xù)5年以上無交易）

、經(jīng)金融資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)盡力催告

（如公示公告1年）

后單位賬戶未銷戶并轉(zhuǎn)移資金、個(gè)人賬戶無人認(rèn)領(lǐng)或繼承，通過民政、公安部門核實(shí)持有人身故且無明確繼承人，則將該等財(cái)產(chǎn)每年一次作為疑似無主財(cái)產(chǎn)劃轉(zhuǎn)或非交易過戶至統(tǒng)一管理機(jī)構(gòu)。

鑒于無主財(cái)產(chǎn)呈現(xiàn)大量小額賬戶的特征，根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，其中70%可以用于公益項(xiàng)目支持等用途。接受申請(qǐng)后，委托民政部慈善組織用于社會(huì)公益等支出用途，30%作為準(zhǔn)備金兌付。如20年后沒有繼承人主張所有權(quán)，則作為無主財(cái)產(chǎn)歸為國家所有。確定納入該法管理的金融資產(chǎn)包括銀行存款、證券資產(chǎn)、保險(xiǎn)保單資金、私募基金份額等。

二是明確無主財(cái)產(chǎn)的管理主體和管理職責(zé)。建議在民政部門設(shè)立國家級(jí)專門機(jī)構(gòu)統(tǒng)一托管無主財(cái)產(chǎn)，承擔(dān)對(duì)接金融機(jī)構(gòu)、接收劃撥資產(chǎn)、受理項(xiàng)目申請(qǐng)并劃撥款項(xiàng)、核實(shí)并退還申請(qǐng)權(quán)利繼承人款項(xiàng)等日常管理工作，并制定相應(yīng)規(guī)章委托專業(yè)機(jī)構(gòu)管理備付資金。

三是賦予金融資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)對(duì)無主資產(chǎn)管理職責(zé)及必要授權(quán)。明確金融資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)對(duì)于無主金融資產(chǎn)的管理主體責(zé)任。如，授權(quán)金融資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)單獨(dú)或批量向民政、公安部門查詢賬戶權(quán)利人生存狀態(tài)和繼承情況；針對(duì)沉睡賬戶合同簽訂時(shí)條款不完善的問題，可以適當(dāng)?shù)鼗砻庵橥夂兔鞔_授權(quán)的法律義務(wù)。

四是加強(qiáng)公民遺產(chǎn)管理教育，提升生前規(guī)劃意識(shí)與能力。如，要求金融監(jiān)管部門、民政部門和金融資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)加強(qiáng)公民遺產(chǎn)管理教育，開展“居民金融素養(yǎng)提升工程”“養(yǎng)老反詐”“普法宣傳”等專項(xiàng)行動(dòng)。

應(yīng)優(yōu)先啟動(dòng)專項(xiàng)行動(dòng)

南方周末：

立法是一個(gè)漫長的過程。眼下應(yīng)做好或者說可以做好哪些工作？

何杰

：當(dāng)前可以開展以下兩項(xiàng)工作：一是開展無主金融資產(chǎn)清理排查專項(xiàng)行動(dòng)。隨著老齡化社會(huì)和少子化趨勢(shì)愈加深入，無主金融資產(chǎn)管理工作的重要性和顯著性將不斷凸顯。作為短期應(yīng)對(duì)策略，建議開展無主金融資產(chǎn)清理排查專項(xiàng)行動(dòng)，具體由人民銀行牽頭，結(jié)合排查財(cái)產(chǎn)的特點(diǎn)和范圍，聯(lián)合金融監(jiān)管總局、中國證監(jiān)會(huì)、公安部門、民政部門等相關(guān)部門以及電信運(yùn)營商等支持單位，摸排全國金融銀行賬戶、保險(xiǎn)賬戶、私募基金賬戶、公募基金賬戶等“無主財(cái)產(chǎn)”的全量數(shù)據(jù)和潛在線索，將排查情況反饋至立法工作。

與此同時(shí)，修訂金融賬戶管理行政規(guī)定?，F(xiàn)行的銀行賬戶開戶管理限制失之過寬，建議在賬戶管理規(guī)定中適當(dāng)進(jìn)行數(shù)量上的規(guī)范，從源頭上減少賬戶管理的難度和濫用。

二是建設(shè)金融資產(chǎn)查詢和所有權(quán)請(qǐng)求等服務(wù)系統(tǒng)。建議由國務(wù)院辦公廳統(tǒng)籌，民政部主導(dǎo)，整合中國銀保信、中國結(jié)算等主要的金融賬戶和金融資產(chǎn)登記和歸集系統(tǒng)信息，為賬戶權(quán)利人和繼承人在國家政務(wù)服務(wù)平臺(tái)框架下開設(shè)“無主財(cái)產(chǎn)信息查詢”專項(xiàng)窗口，便利一站式查詢各類疑似無主的金融資產(chǎn)。

同時(shí)，便利合法繼承人在20年內(nèi)提起所有權(quán)主張，取回合法繼承的資產(chǎn)。