“全額計(jì)息”是否合理合法存爭(zhēng)議
公開資料顯示，全額計(jì)息，也被很多消費(fèi)者稱為“全額罰息”，是指在信用卡還款最后期限超過之后，無論當(dāng)月信用卡是否產(chǎn)生了部分還款，發(fā)卡行都會(huì)對(duì)持卡人按照總消費(fèi)金額計(jì)息。這樣很容易導(dǎo)致用戶因?yàn)闆]有按時(shí)還款，而被銀行收取高額利息和滯納金。
近年來，屢屢有天價(jià)信用卡違約金事件見諸報(bào)端，而這背后原因指向的正是全額計(jì)息。有些業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，全額計(jì)息并不是中國(guó)所獨(dú)有，而是國(guó)際慣例，有其存在的合理性；也有人認(rèn)為，全額計(jì)息損害金融消費(fèi)者權(quán)益，是霸王條款。全額計(jì)息究竟是否合理合法？對(duì)于這樣的爭(zhēng)論，業(yè)內(nèi)一直從未間斷。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇告訴記者，并不能說全額計(jì)息就一定不合法，這還要看在申請(qǐng)信用卡時(shí)所簽訂合同的情況。事實(shí)上，并不是所有的銀行都是采用全額計(jì)息的方式，銀行方面也并沒有強(qiáng)迫用戶必須選擇其提供的服務(wù)。但是，如果銀行按照差額計(jì)息，即以還款時(shí)所差的金額來計(jì)息，則是更符合人性化的舉措。
中國(guó)法學(xué)會(huì)銀行法研究會(huì)秘書長(zhǎng)潘修平則對(duì)記者指出，按照合同法的相關(guān)規(guī)定來看，全額計(jì)息其實(shí)已涉嫌違法，“用戶使用銀行的信用卡，其實(shí)形成了一個(gè)借貸的合同，銀行提供貸款，用戶還本付息，之間是合同關(guān)系?，F(xiàn)在用戶出現(xiàn)了一個(gè)小額違約，這種違約情況按照合同法的相關(guān)規(guī)定，用戶只能就違約部分來承擔(dān)違約責(zé)任”。
為什么全額計(jì)息的情況普遍存在于各銀行
記者查詢多家銀行相關(guān)信用卡條款了解到，目前，國(guó)內(nèi)除工商銀行是以信用卡未還余額來計(jì)算利息之外，如建設(shè)銀行等大多數(shù)銀行都是按照“全額計(jì)息”的方式計(jì)算利息。
對(duì)此，潘修平認(rèn)為，銀行也有其自身的苦衷，從銀行的角度來說，目前，信用卡違約現(xiàn)象特別嚴(yán)重，特別是小額違約情況很多，在處理時(shí)也讓銀行很頭疼，所以銀行往往在信用卡條款的制定時(shí)盡量保護(hù)自己，利用其自身的優(yōu)勢(shì)地位，將有利于自己的條款表述強(qiáng)加進(jìn)合同條款之中。
（原題為：《今日說法》主持人起訴建設(shè)銀行！“全額計(jì)息”被指為不公平格式條款） (原標(biāo)題：《今日說法》主持人起訴建行，全額計(jì)息被指為不公平格式條款）
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