未來銀行的核心在于從傳統(tǒng)的“資金中介”向“服務中介”轉型

3月15日，中國銀監(jiān)會主席郭樹清在《2016年度中國銀行業(yè)服務改進情況報告》暨文明規(guī)范服務千佳示范單位發(fā)布會上發(fā)表講話，強調：“銀行業(yè)屬于現(xiàn)代服務行業(yè)，服務國家戰(zhàn)略、服務實體經(jīng)濟、服務客戶是銀行的天職。”

在過去和未來，銀行到底是什么？面對時代浪潮，銀行究竟何去何從？改進銀行服務，僅僅是銀行履行社會責任、增加業(yè)務機會的外在需要，還是在新的歷史條件下銀行功能變遷的內(nèi)在驅動？郭樹清主席的講話，引發(fā)了我們對這些問題的再次思考。

公元十五世紀前后，在地中海沿岸的威尼斯，誕生了世界上最早的銀行。當時，人們在碼頭岸邊擺上幾張長條凳，為來往的商賈提供現(xiàn)金存放和貨幣兌換業(yè)務。銀行英文“Bank”一詞，便源于意大利語“Banca”，其原意是長凳、椅子。

經(jīng)過數(shù)百年的發(fā)展，現(xiàn)代商業(yè)銀行形成了兩項最根本的功能：支付中介功能和融資中介功能。其中，支付中介功能是銀行最古老、最基礎的功能，融資中介功能是銀行最重要、最本質的功能。因此，銀行長期以來集支付中介和融資中介為一身，以資金為中心，是名符其實的“資金中介”。這也是銀行得于長期生存發(fā)展并區(qū)別于其他金融機構的重要標志。進而，銀行的支付中介和融資中介功能還派生出銀行的其他功能，如貨幣創(chuàng)造功能、風險管理功能等?！吨腥A人民共和國商業(yè)銀行法》第二條規(guī)定：“本法所稱的商業(yè)銀行是指依照本法和《中華人民共和國公司法》設立的吸收公共存款、發(fā)放貸款、辦理結算等業(yè)務的企業(yè)法人。”這從法律層面清晰地界定了商業(yè)銀行的兩大功能。

然而，隨著信息技術的快速發(fā)展、金融市場的不斷完善以及客戶需求的深刻變遷，近些年來商業(yè)銀行這兩大功能都受到了挑戰(zhàn)：

從支付中介功能看，特別是在我國，由于支付結算這一領域進入門檻和成本較低，許多金融機構和非金融機構大量進入，銀行分支機構上所具有的網(wǎng)點優(yōu)勢和信息優(yōu)勢被大大削弱，支付領域市場份額受到較大的沖擊。央行公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2016年非銀行支付機構累計發(fā)生網(wǎng)絡支付業(yè)務1639億筆，金額99萬億元，同比分別增長99.5%和100.7%，增幅遠高于銀行業(yè)金融機構。特別在小額支付市場，非銀行支付機構已經(jīng)占據(jù)絕大部分份額。

從融資中介功能看, 銀行一方面是存款的債務人，一方面是借款的債權人,與借貸雙方分別建立信用關系。隨著信息技術和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，借貸的供求雙方可以通過網(wǎng)絡完成供求信息的匹配，并在一定條件下可以直接完成資金融通，這在一定程度上削弱了銀行融資中介機構的作用。在美國，上世紀九十年代中期出現(xiàn)“網(wǎng)上直接公開發(fā)行”；在我國，近年來興起P2P網(wǎng)絡借貸、股權眾籌等方式，都對銀行信貸產(chǎn)生一定的替代作用。

而且，隨著我國金融改革深化，多層次資本市場不斷完善，直接融資比例逐年提高，以銀行信貸為主的間接融資比例呈現(xiàn)下降趨勢，這也在一定程度上弱化銀行長期以來作為融資中介的重要地位。

總之，隨著信息技術創(chuàng)新和形勢發(fā)展變化，銀行市場進入壁壘逐步降低，客戶獲取信息來源增加，信息獲取成本下降，作為支付中介和融資中介的商業(yè)銀行原本具有的金融中介優(yōu)勢減弱。而無論從國外還是從國內(nèi)看，經(jīng)濟下行使得銀行持續(xù)盈利和資產(chǎn)質量變得艱難。疊加了這些因素，面向未來商業(yè)銀行的確面臨著較大挑戰(zhàn)。